Anuita je ... Metoda a vzorec anuity

Anuita je termín s více významy. V širším slova smyslu lze jej chápat jako finanční nástroj. Například jako druh naléhavého státního úvěru nebo smlouvy s pojišťovnou. Toto slovo však častěji znamená systém ukládání nebo přijímání finančních prostředků, kdy jsou platby prováděny ve stejných částech a ve stejných intervalech.

Příklady anuity

Většina lidí, kteří jsou daleko od financí, slyší toto slovo poprvé, když požádá banku o půjčku, kde jí bude nabídnuta splátková anuita.

Ale anuita nemusí být nutně dlužníkem splátkový kalendář. Takže mohou být nazývány platby na pojistná smlouva kdy pojistitel vyplácí klientovi určitou částku na stanovenou frekvenci.

Podobně se nazývá výplata nájemného nebo důchodu. Nebo podobný harmonogram může být vypracován, když cílem je shromáždit určitou částku do určitého data, čímž se vytvoří stejný příspěvek na bankovní vklad.

Ale obvykle anuita je stále nazýván metodou platby úvěru, takže je na této hodnotě zaměřuje pozornost v tomto článku.

Dnes v Rusku existuje jen málo bank, které používají jiný systém splácení. Anuitní metoda zaručuje úvěrové organizaci zisk, neboť plán je navržen tak, aby dlužník nejprve vrátil úroky z dluhu a teprve tehdy vyplácí tzv. Půjčku - základní částku.

Vzorec pro výpočet výplaty anuitní půjčky

Navzdory jednoduchosti plánu je složení anuity poměrně komplikované. Můžete jej nahrávat různými způsoby. Například:

Pl = (S * pr / 12) / (1-1 / (1 + pr / 12) ^N ) , kde

• Pl - anuitní platba;
• S - základní částku půjčky;
• pr - úroková míra v poměru;
• N - počet platebních dob (obvykle měsíců).

Samotná platba zůstává v různých obdobích nezměněna, ale struktura plateb se liší. V prvních měsících se jedná především o úroky a na konci trvání úvěru anuitní platby téměř úplně sestávají z hlavní částky.

Chcete-li zjistit strukturu konkrétní platby, můžete použít vzorec, který zobrazuje procento aktuální platby. Za tímto účelem stačí vynásobit zůstatek hlavního dluhu o 1/12 roční úrokové sazby.

Příklad výpočtu výplaty anuitní půjčky

Výše uvedená anuitní formula bude jasnější, pokud ji budeme analyzovat praktickým příkladem.

Nechte klienta získat úvěr v bance na 100 tisíc rublů po dobu 12 měsíců a 24% ročně. V tomto případě bude měsíční anuitní platba:

(100 000 x 0,24 / 12) / (1 - 1 / (1 + 0,24 / 12) ¹² = 2000 / 0,2115 = 9 457

To znamená, že dlužník bude převádět 9457 rublů měsíčně do banky za vrácení peněz.

Nyní vypočteme procento pro první platbu:

100 000 * 0,24 / 12 = 2000 rublů je částka úroků, která bude vyplacena v prvním měsíci.

Vzhledem k tomu, že celková platba je 9457 rublů, znamená to, že 2,000 rublů bude použito k vyplacení úroků a 7,457 zaplatí jistině.

Celý dluh bude následující měsíc: 100 000 - 7 457 = 92 543 rublů. Proto procentní podíl nutnost počítat s touto částkou:

92,543 * 0,24 / 12 = 1851

Ve druhém měsíci klient zaplatí 1 851 rublů úroků a 5 606 rublů v jistině.

Podobně se výpočet provádí za každý měsíc.

Automatická kalkulace plateb

Ruční provádění výše uvedených výpočtů je samozřejmě časově náročné. Poznat vzorec anuity je nutný pouze pro pochopení principu jejího výpočtu. V praxi nutnost sedět s kalkulačkou nemá smysl, protože tento proces lze snadno automatizovat.

Při podání žádosti o úvěr si zaměstnanci banky vytisknou platební rozvrh pro dlužníka. Obsahuje všechny parametry každé platby: data a částky, jakož i odděleně částku jistiny, úroky a dodatečné poplatky.

Na internetu najdete také speciální kalkulačky. Stačí zadat částku a dobu trvání úvěru, stejně jako úrokovou sazbu v příslušných polích. V režimu online taková kalkulačka poskytne nejen velikost měsíční platby, ale také přibližný plán splátek.

Konečně, pokud máte v aplikaci Excel znalosti, můžete s pomocí této funkce vypočítat velikost anuitní platby pomocí funkce PMT. Je pravda, že plán splácení tímto způsobem není dosažen.

Profesní anuita

Pro klienta není metoda vždy prospěšná, ale je to pohodlné, protože neexistuje zmatek: pokud se uplatňuje anuita, platby se provádějí každý měsíc ve stejné výši. Nemusíte kontaktovat banku před každou platbou pro výpočet další splátky.

Také tato metoda je vhodná pro dlužníky s nízkými příjmy. Kromě anuity existuje diferencovaný režim, kdy je platba měsíčně přepočítávána, protože pokaždé, když je splatná částka úroku z aktuální částky dluhu. Při uložení prostředků se tato částka snižuje, a proto se také sníží částka zaplacených úroků. Ukazuje se, že každý měsíc musíte dát úvěrovému účtu méně peněz, ale první platby jsou poměrně vysoké, a nikoli si je každý dlužník může dovolit.

Nevýhody anuity

V první polovině doby trvání úvěru převládá úroková struktura v platební struktuře. Anuita je proto nejvýhodnější platební režim pro banku. A je vhodné splácet úvěry tímto způsobem platby v první polovině výpůjční lhůty. Dále nemá skoro žádný smysl, protože téměř všechny zájmy byly již zaplaceny předem. Proto úplné předčasné splacení nedává úspoře dlužníka, protože "procento přeplatku" mu nebude vráceno.

Anuitní sazby

Pokud je anuita považována z pohledu nikoli dlužníka, ale věřitele nebo jiné osoby, pro něž jsou poskytovány pravidelné rovnocenné platby (například anuita), měly by být vyhodnoceny pro analýzu příjmů.

Na úrovni domácnosti je pro tyto odhady užitečné jen málo lidí. Používají se při analýze a ospravedlnění investičních projektů aby odpovídaly běžným nákladům a budoucím peněžním příjmům.

Anuity se odhadují pomocí následujících souhrnných ukazatelů:

• budoucí hodnota;
• současné hodnotě.

Budoucí nebo časově rozlišená hodnota je součtem všech prvků anuity spolu s naběhlým úrokem na konci období. Prvky (nebo členové) anuity jsou jen tytéž platby.

Indikátor se používá, například pokud potřebujete vypočítat částku dobíjecí příspěvek které se v určitém okamžiku nahromadí, pokud pravidelně přispíváte na určitou procentní částku.

Současná nebo současná hodnota anuity je součet anuitních prvků snížených v okamžiku jeho realizace. Ukazatel je potřebný k rozhodnutí o vhodnosti investování do aktiva, které vytvoří pravidelný příjem. To znamená, že musíte zjistit, zda jsou náklady na budoucí výnos nižší než cena aktiva.

Takové odhady platí také v případě, že je nutné vypočítat celkovou částku přeplatku při nákupu na základě úvěru, aby bylo možno pochopit, jak je mnohem výhodnější zaplatit za nákup okamžitě bez použití vypůjčených prostředků. Nebo je nutné porovnat dva navrhované úvěry s různými parametry.

Anuita je tedy řada plateb provedených nebo obdržených ve stejné výši a ve stejných intervalech.