Anuitní platby: výpočet, vzorec, předčasné splacení

K dnešnímu dni je v ekonomické sféře sociální činnosti používáno široké spektrum metod pro vedení sídel mezi subjekty a organizacemi na různých úrovních. Pro milovníky pohodlí nabízí moderní služba všechny možnosti bezhotovostních plateb. Pokud existuje naléhavá potřeba určitého množství peněz, které momentálně není k dispozici, mnoho lidí požádá o půjčku pro banku nebo úvěrovou organizaci.

Výběr nabídky půjčky

Spotřebitel, který chce získat úvěr po určitou dobu, obvykle věnuje nejvyšší pozornost úrokové sazbě. Podle této zásady je vybrána jedna nebo druhá nabídka úvěru. Důležitým faktorem je však ukazatel ziskovosti úvěrové opce, který odráží způsob, jakým se budoucí platby uskutečňují, např. Anuitní platby. K dnešnímu dni většina bank nemá zájem o názory svých zákazníků na tuto problematiku a nabízí jejich vlastní verzi, podle níž jsou všechny výpočty úvěrových dluhů založeny na anuitním systému.

Typy výpočtu úvěrových plateb

Kromě anuitního systému pro výpočet pravidelných plateb kreditu existuje diferencovaný systém, který znamená postupné snížení částky měsíční částky zaplacené za úvěr. Výpočet anuitní platby v průběhu celého úvěrového období zůstává nezměněn. Banky a další organizace, které se zabývají poskytováním úvěrů organizacím nebo spotřebitelům, využívají výhodnějšího systému anuity pro výpočet výpůjček, protože celková částka plateb za každý úvěr vydaný v tomto případě se ukáže být větší než u diferencovaného systému vypořádání.

Požadovaná výše úvěru

Pokud je dlužník vypočítán pomocí diferencovaných plateb, celková částka půjčky se postupně snižuje a úroky se vypočítají na základě nového způsobu. Pokud vědí takovou nuanci, mohou ti, kteří chtějí získat půjčku, vynaložit přiměřené úsilí a najít banku, v níž se zajímají o svůj názor na možnost výpočtu nadcházejících plateb. V tomto případě je však třeba vzít v úvahu, že maximální možná peněžní částka půjčky je mnohem vyšší přesně s anuitní metodou vypořádání, a nikoli v případě, že jsou pravidelné platby diferencovány.

Vložte počáteční platby

Hlavním indikátorem každé úspěšné ekonomické transakce v moderním světě je obdržení oboustranných výhod oběma stranami, anuitní platební vzorec splňuje tuto podmínku. Je chybou předpokládat, že pokud je pro banku výhodné stanovit platby typu anuity, příjemce úvěru je znevýhodněn ve svých vlastních zájmech. Anuitní metoda výpočtu má své nepopiratelné výhody. Lidé, kteří momentálně nemají peníze, žádají o půjčky. Použije-li se formulace anuitních plateb, nevzniká ve stádiu počátečních platebních plateb vysoká materiálová zátěž.

Tato možnost získání půjčky je vhodnější pro spotřebitele s nízkými příjmy. Výpočet anuitní platby je stejný po celou dobu úvěru.

Doba trvání úvěru

Diferencovaným způsobem výpočet předpokládá, že první úvěrové platby jsou mnohem významnější nejen ve srovnání s následujícími, ale i když srovnáme s výpočty anuity v podobné situaci. Velikost přeplatku za půjčku, která je součástí systému vypořádání anuit, je s krátkodobými půjčkami mnohem menší, ale s delší dobou výpůjčky se zvyšuje. Proto, aby bylo možné rozhodnout o čerpání úvěru, jehož vypořádání bude provedeno v souladu s diferencovaným platebním systémem, musí mít spotřebitel poměrně vysoký příjem. To mu umožní nejprve splnit své úvěrové závazky.

Pokud dlužník nemůže vynaložit vysoké náklady na první platby na úvěr, je pro něj výhodnější rovnoměrně rozdělovat platby během celého úvěrového období, jako v případě anuitních plateb. Dlouhodobé půjčky, které jsou doprovázeny anuitními platbami, jsou při získávání hypotéky ziskové. V tomto případě se pod vlivem inflace počáteční zatížení pravidelných plateb stává do konce úvěrového období méně významné.

Platby anuity a předčasné splátky

Hlavní nevýhodou získání úvěru s výpočtem systému anuity lze nazvat pomalou návratností tohoto dluhu. V případě metody diferencovaného vypořádání, po provedení prvotních plateb, je zůstatek úvěru mnohem nižší. Splácení anuitních plateb znamená, že na začátku platebního období klient vyplácí úroky z úvěru, tvoří velkou část původních výdajů. Následné platby se z větší části skládají z částky jistiny úvěru.

Pokud klient požádal banku o půjčku a byla jí nabídnuta anuitní splátka, předčasné splacení půjčky se stává méně výnosné. Zvláště pokud se to nestane ve fázi prvních plateb. Pokud je úvěr klientovi poskytnut s podmínkou, že bude pravidelně platit anuitní výplatu, předčasné splacení půjčky podléhá pokutám. Ale je možné, že splácíte dluh předem, pokud předem varujete banku před vaší touhou. Už zaplacené úroky z úvěru nejsou vráceny dlužníkovi.

Klasifikace výplaty anuity

V bankovním systému je možné akceptovat anuitní platby, pokud je zákazníkem banky běžným spotřebitelem, a poté, kdy je úvěrová smlouva uzavřena s právnickou osobou. Většina anuitních plateb je přijímána pro spotřebitelské úvěry, často se však tato metoda výpočtu používá při uzavírání smlouvy o hypotečním úvěru.

Výplata anuitní půjčky se může týkat jednoho z několika typů, do kterých jsou rozděleny všechny pravidelné platby stejné velikosti. Může být roční, čtvrtletní nebo měsíční. V závislosti na tom, kdo je dlužníkem, jsou anuitní platby rozděleny na finanční, důchodové, pojišťovací, právní a placené jednotlivci. Je možné provádět neurčité anuitní platby, urgentní anuitní platby, vypořádání se stanoveným počtem anuitních plateb, stejně jako urgentní anuitní platby s možností předčasného splacení.

Výpočet pravidelných anuitních plateb

Na rozdíl od diferencovaného systému výpočtu úvěrových plateb, který se vyznačuje jeho jednoduchostí, a proto může každý bez pomoci bankovních zaměstnanců vypočítat své nadcházející výdaje na půjčku, splátka anuitních plateb souvisí s nutností jejich výpočtu pomocí komplexního vzorce. Ne každý průměr bankovního zákazníka schopný ji používat. Ale díky existenci úvěrových kalkulaček, na kterých existuje funkce výpočtu anuitní platby, mnozí mají příležitost provést potřebné výpočty a zjistit, jakou částku budou v dané situaci muset zaplatit.

Téměř každý on-line zdroj velké banky vybudoval takový výpočetní systém, který umožňuje vypočítat anuitní platbu nezávisle. V každé konkrétní bance má pravidelná anuitní platební vzorec své vlastní charakteristiky vzhledem k přítomnosti provizí a dalších ukazatelů. Nejčastěji používaný výpočetní schéma v praxi zahrnuje takové ukazatele, jako je: frekvence (KP), úroková míra úvěrového období (PS), počáteční výše úvěru (SK), výše anuity (AP). Výpočet je následující: AP = SK (PS / 1- (1 + PS) - KP).

Obecné závěry

Výplata anuity je velmi výhodná pro jakoukoli banku poskytující úvěrové služby. Proto většina nabídek půjček, která jsou dnes populární, naznačuje anuitní metodu pro výpočet pravidelných osad. Ale i kdyby banka nabídla, že sama zvolí způsob výpočtu, v souvislosti s podmínkami určité nabídky, neznamená to, že by klient měl určitě upřednostňovat menší platby založené na diferencovaném systému. V některých případech může být stále nutné použít systém vypořádání anuit. Je to snadnější pro mnoho dlužníků plánovat své nadcházející rodinné výdaje tímto způsobem. Jiným dlužníkům se může líbit nedostatek potřebného, ​​pravidelného kontaktu s bankou, aby vám poskytl informace o další nadcházející platbě.