Jak udělat hypotéku? Smlouva o hypotéce

Hypotéka - slovo, které nám přišlo z řeckého jazyka, přeložilo znamená - slib. Pokud mluvíme o nemovitostech, hypotéka je chápána jako půjčka zajištěná koupěmi bydlení.

Výhody hypotečních úvěrů

Chcete-li uspokojit své potřeby v obytných metrech čtverečních bez dostatečných finančních prostředků, bude muset osoba vydat hypotéku. Po jeho registraci se bydlení stává okamžitě majetkem příjemce úvěru, ale s převahou. Jakmile je hypotéka vydána a dlužník nebude schopen splácet bankovní úvěr Pro instituci bude docela obtížné vzít takový majetek pryč, dokonce i za přítomnosti velkého dluhu. Kromě získání bydlení získává dlužník právo na preferenční zdanění.

Příjem a zaměstnanost dlužníka

Každá banka bude vyžadovat potenciálního dlužníka, aby potvrdil svou solventnost, zejména pokud je rozhovor o velké částce, podobně jako při návrhu hypotéky. První věc, kterou potřebujete, je potvrdit svůj pravidelný příjem. V závislosti na velikosti oficiálního příjmu bude určena a výše úvěru. Čím vyšší je plat, tím větší bude velikost půjčky. Velmi zřídka banky přihlížejí k žádosti s malou oficiální mzdou, ale s velkým neoficiálním příjmem.

Pokud dlužník nemá trvalé zaměstnání, neměli byste očekávat, že obdržíte hypoteční úvěr. Dokonce ani přítomnost dodatečných příjmů, například na pronájem bydlení nebo jiných nemovitostí, nebude rozhodujícím a pozitivním faktorem pro vydání úvěru.

Přítomnost zkušeností za méně než šest měsíců v posledním zaměstnání může také být důvodem, proč se odmítá získat půjčku.

Náklady na bydlení a zálohy

Druhá věc, kterou bude banka vyžadovat, je přesná cena plánovaného nákupu domů a možnost provést zálohu. Čím nižší záloha bude provedena, tím větší bude úrok z úvěru.

Garantů

Nejhorší scénář naznačuje, že po protože hypotéka je vydána, ale dlužník neplatí na základě smlouvy, trest je dán ručiteli. Pokud nemůže dluh splácet, bankovní instituce jde na soud, aby právoplatně získala právo prodat nemovitost. A poté, co byt nebo dům opustí otevřené nabídky, banka kryje své ztráty.

Výsledkem je, že finanční instituce pečlivě přistupuje k otázce ručitelů. Čím více takových osob jsou a čím vyšší jsou jejich příjmy, tím větší je pravděpodobnost, že se dostanou k hypotéce.

Ručitel může jednat a členové rodiny. Pokud je manžel nebo manželka spoluvlastníkem smlouvy o hypoteční půjčce, tato osoba může také působit jako ručitel. V tomto případě je zohledněn celkový příjem rodiny. Nevýhodou je, že pokud manžel nemá žádné příjmy, může banka považovat takového člena rodiny za závislou osobu a odečíst částku z celkového příjmu ve výši životního minima.

Rizika, která hypoteční úvěr nese

Jako každá jiná transakce, hypoteční smlouva nese určitá rizika. Rizika hradí obě strany, a to jak věřitel, tak i dlužník. Jakmile je hypotéka vydána, kurz cizí měny se může změnit, a proto míra inflace se zvýší. Je nepravděpodobné, že někdo vyplácí mzdy v dolarů a úvěr je vydán v cizí měně, takže bude muset také splácet dolary.

Dlužník může čelit tzv. Tržnímu riziku, to znamená, že po koupi bytu v hypotéce, cena za to bude klesat v průběhu času. Výsledkem je, že dlužník přeplatí za obytné metry čtverečních. V tomto případě banka také riskuje, že pokud dlužník přestane platit, pak budete muset takové bydlení realizovat za nižší cenu.

Existuje vysoká pravděpodobnost, že během celé smlouvy se úroková sazba neustále zvyšuje. Banka se tak chrání před poklesem ziskovosti úvěrové transakce. Inflace bude neustále "zžít" zisky, proto musí být úroková sazba neustále zvyšována. Jen zřídka to, co banky provádějí k určení úrokové sazby po celou dobu trvání smlouvy, protože toto období je počítáno v letech.

Předčasné splacení půjčky je také pro banku obrovské riziko. V tomto případě půjčitel ztratí část svých zisků. Proto velmi zřídka smlouva o hypotéce umožňuje předčasné splacení úvěru. Ve skutečnosti, například, během prvních 5 let, dlužník nemá právo splácet úvěr dříve.

Podmíněné riziko zahrnuje riziko škody na majetku. Pokud je byt nebo dům postižen požárem, pak závazky pro dlužníka podle smlouvy nezastaví.

Jak zajistit hypotéku na byt a co hledat

Nejdůležitější věc, která se stará o všechny dlužníky, je velikost úrokovou sazbu z úvěru. Pozornost by měla být věnována tomu, zda bude sazba pohybovat nebo pevně stanovena. Nejčastěji nabízejí pohyblivou sazbu v kontextu od 11% do 15%. Je zřejmé, že dlužník bude nutně počítat s spodním limitem a věřitel na horní hranici. A často se to stane přesně tak, jak očekává banka, proto je taková dohoda mnohem riskantnější než smlouva s pevnou sazbou.

Dodatečné náklady jsou všechny druhy provizí a plateb, které mohou doprovázet dlužníka v průběhu celého procesu zpracování hypotéky. Nicméně předtím, než požádáte o hypotéku u společnosti Sberbank, měli byste vědět, že v této instituci nejsou žádné poplatky za zpracování smlouvy.

Záloha, kterou banka požaduje, je také důležitým faktorem při výběru finanční instituce na půjčování. Pokud postupujeme ze světové praxe, měla by být počáteční platba 30%. Tato částka je také požadována při podání žádosti o hypotéku na území naší země. Přestože některé banky stále souhlasí s nižší mírou, aby přilákaly nové zákazníky.

Sekundární trh nebo nová budova? Předčasné splacení a doba trvání smlouvy

Důležitým bodem - primární nebo sekundární nemovitostí. Většina bank nechce pracovat s primárním trhem s nemovitostmi, protože v tomto případě jsou rizika nejvyšší. Cena bydlení se může zvýšit a může klesnout, může být i doba dodání domu zpožděna.

Zjistěte, zda je možné půjčku splácet dříve. Pokud banka učiní takovou akci moratorium, jak dlouho to prodlužuje?

Termín hypotečního úvěru je velmi důležitým momentem. Dnes, po dlouhou dobu, více než 15 let, byste neměli počítat. Není třeba uvěřit reklamní slogany, že hypotéku lze získat za 27 let.

Kde si zařídit hypotéku, je na každém občanovi, aby se rozhodl samostatně, ale popsané jemnosti se týkají jakékoli banky a musí být vzaty v úvahu při výběru věřitele.

Jak vypočítat své finanční schopnosti

Zaprvé, hypoteční úvěr znamená dostupnost volného kapitálu ve výši počáteční platby. Je lepší spoléhat se na 30% celkových nákladů na bydlení.

Existují možnosti pro registraci hypotéky bez poplatku, ale úroky z úvěru se zvýší o více než 2% ve srovnání s úvěry, které byly sestaveny s počáteční platbou.

Poté vypočítejte, zda bude vaše rodina schopna splácet určitou částku půjčky každý měsíc. Je zřejmé, že banka bude nutně požádat o osvědčení o příjmech, ale dlužník je lepší vypočítat měsíční platby na jeho vlastní: bude stačit po zpracování úvěru na život, oblečení a léky. Je třeba si uvědomit, že s největší pravděpodobností budete muset zaplatit za související služby, provize, notářské služby, zakoupit pojistnou smlouvu.

Hodnoť zaměstnavatele: jak velké jsou vyhlídky na zvyšování mezd a stabilitu celého podniku. Dnes je ekonomika nestabilní a stále více podnikatelů zavírá své firmy, zbavuje zaměstnance práce.

Rovněž je třeba vzít v úvahu vztahy v rodině. Možná se očekává doplnění, a to jsou náklady a značné. A možná, rodinné vztahy nejsou příliš slibné, hypotéky vlastnictví během rozvodu bude muset být rozdělena.

Daňové odpočty

Mnoho lidí má skeptický vztah s daňovými úřady. Jak získat hypotéku v pořádku? Koneckonců je to nejen znalost termínů a úrokových sazeb, ale i správný výpočet jejích schopností, a tudíž záruka, že dlužník zůstane s bydlením a nebude porušit podmínky smlouvy s bankou.

Dobrou pomůckou pro nejrychlejší splacení hypotéky může být daňový odpočet. Hypoteční úvěr jako hotové bydlení a ve výstavbě umožňuje dlužníkovi platit daň z příjmů. K tomu je třeba kontaktovat daňový orgán a poskytnout smlouvu o koupi a prodeji, smlouvu o půjčce a potvrzení o zaplacení hypotéky. Pokud je však plat získána v "obálce", neměli byste počítat s daňovými odpočty, protože v tomto případě občan neplatí daně.