Islámská banka: princip fungování, základní pravidla. Islámská banka bez zájmu. Bankovnictví

Nedávno se někdy může vyslechnout taková nebývalá bestie jako islámská banka. Co to je? Jak se liší od řady dalších podobných finančních a úvěrových struktur?

Obecné informace

Co je to islámské bankovnictví? Veškeré rozdíly mohou být vytvořeny ve dvou tezích:

• etické úvahy;
• specifické bankovní produkty.

A druhý je derivát prvního. Ve všech ostatních případech jsou běžné i islámské systémy podobné. Ale zpočátku se obrátíme na federální zákon. Dokumenty mají jasnou definici, která uvádí, že banka je úvěrová instituce, která má výhradní právo na tyto operace: získávat finanční prostředky na vklady od fyzických a právnických osob, umisťovat je na vlastní účet (garantovat splácení, platbu, naléhavost) a vedení účtů . To znamená, že je prostředník mezi dlužníky a investory. Zisk běžné banky je odvozen z rozdílu úroků, které jsou vypláceny z těchto skupin obyvatel. Může také vydělávat tím, že poskytuje další služby. Patří sem převody peněz, obsluha kreditní kartou, pomoc s účty za služby a další věci.

Co je zvláštní o islámských bankách?

Jak již bylo uvedeno výše, jejich hlavními rysy jsou určité etické aspekty a specifické bankovní produkty. Samotné jméno naznačuje, že pro ně je prioritou islámské normy předepsané Koránem, což znamená zvláštní vnitřní procesy. A o určitém bodě - zde jsou oficiálně "chybějící" úrokové sazby bank, které jsou pro nás obvyklé. Koneckonců, taková činnost je ekvivalentní lichvě. Islámské učení zakazuje takové činnosti muslimům, to znamená, že by jim neměly přijímat a platit. Ale je tu jedna chvíle. To platí výhradně pro muslimy. Ve vztahu k jiným lidem je lurka přivítána Koránem a je dokonce nabízena jako nástroj pro zachování poslušnosti a kontroly (nezapomeňte, že tato kniha byla napsána v 6. století nl, v době války a nesouladu). Ale co když potřebujete peníze? Organizace, jako je islámská banka, byla vytvořena speciálně pro toto.

Jak vydělat peníze?

Takže islámská banka nedostává úroky. Ale jak tedy být se ziskem a prostředky na práci organizace? Teoretický základ pro jejich činnost je v Koránu 2: 275. Obsahuje obchodní povolení a zákaz lichvy. To je přesně výměna zboží, služeb a peněz a byla provedena sázka. To znamená, že zásada islámské banky stanoví, že nevydává peníze za úroky, ale jedná se o obchod. Zní to hloupě? Ale toto je rys jejich činnosti. Ale nezapomínejme. Jejich bankovnictví umožňuje financovat nákup nemovitostí, zařízení, stavebnictví, zemědělské projekty, malé a střední podniky a mnoho dalších věcí za pomoci nákupního a prodejního nástroje (nebo majetkové účasti). Zároveň se řídí normami šaría. To znamená, že projekty pro zábavní a alkoholický průmysl, chov prasat, nemuslimské úvěrové organizace a mnoho dalších věcí jsou pro ně zakázány. Zde je zajímavý mechanismus, o kterém budeme hovořit.

Zisk

Islámské bankovnictví by se nedůvěřovalo, kdyby nepřineslo příjem. Ale jak, pokud je zájem zakázán? Charita dlužníků? Nedělej mě smát! Tento režim vypadá skvěle: Předpokládejme, že muslim chce koupit dům za milion rublů. Ale nemá žádné peníze. A jde do islámské banky. Souhlasí s tím, že mu pomohou. Co dělají? Formálně kupují dům od svého majitele za milion rublů. A prodávají ji dvěma muslimům. Platba se však nevyplácí okamžitě, ale prodlouží se včas. Řekněme za dvacet pět let. A osoba postupně platí závazky. Formálně se nic nestěžuje. Pokyny Koránu nejsou porušovány, úroky nejsou nabity, proces obchodování je prováděn a skutečnost, že se cena zvyšuje - co mám dělat? Obvyklá interakce. Obchod, a nikoliv takový značku, ví. Nyní víte, jak funguje islámská banka.

Kritika

Ale ne všechno je tak jednoduché. Kritika tohoto stavu věcí způsobuje jak vážné odsouzení z islámského světa, tak posílení od ostatních lidí. Proč Formálně se úroky skutečně nevybírají a zboží se prodává za splátky. Ve skutečnosti je výsledek činností běžné i islámské banky stejný. Z tohoto důvodu mnohí muslimští kazatelé a mulláši tuto situaci kritizují, protože se domnívají, že je to ignorování pokynů Koránu a skryté lichvy. Mnoho ideologických oponentů a jen lidé, kteří se rádi smát, také poukazují na tuto skutečnost a vysmívají se, že někteří příliš "inteligentní" lidé chtějí strávit vševědoucí a vševědoucí Alláha. Koneckonců, bez ohledu na to, jak je bankovnictví pojmenováno, zůstává tak ve své podstatě.

A co vkladatelé?

Banky jsou vytvořeny za účelem akumulace prostředků od veřejnosti. Jak se s tím setká běžný islám? banka? Recenze říkají o svých aktivitách, které nabízejí speciální smlouvy, kterými je účet otevřen. Spravedlně se provádí formou záruky, ke které dochází k dodatečné náhradě / odměně. Ale pouze pokud chce tato úvěrová organizace. Nebo lze určit formu partnerství, když vkladatel a banka jednají jako obchodní partneři. V tomto případě jsou všechny ztráty a zisky mezi nimi rozděleny.

Historie vývoje

Takže islámský finančního systému existuje více než třicet let. Všechno začalo v Egyptě s malou vesnickou bankou nazývanou "Mit Gamr". Nyní je to plnohodnotný finanční trh. Správa maloobchodních bank, pojišťoven a pojišťoven vzájemné investiční fondy. Současně jsou poskytovány krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé půjčky, vydává se vládní a podnikové dluhopisy. Navzdory přímému zákazu jednat spolu s nevěřícími, na mnoha akciových trzích (USA, Střední východ, jižní Asie, Velká Británie) jsou zachovány zvláštní islámské indexy, kde existují společnosti, do nichž mohou muslimové investovat. Jak vidíte, navzdory jinému obalu se chovají jako obyčejné struktury. Banky v islámských zemích jsou navzdory svým specifickým aktivitám nyní oceněny zhruba čtvrt miliardami amerických dolarů. Samozřejmě, v porovnání s největšími strukturami to není tak. Na druhou stranu je to poměrně významná část HDP Ruské federace. A některé struktury, i když ne zcela důvěryhodné, tvrdí, že velikost tohoto trhu přesahuje 2,5 bilionu dolarů. Ale je to ještě více než HDP Ruské federace!

Vývoj

Takže, jak bylo napsáno dříve, celý absolutně "non-zúfalý" systém se odhaduje na více než čtvrtletí dolarů. Ukazuje však roční nárůst zhruba patnáct procent. S takovou mírou se nehrozí jediné hospodářství světa. Kromě toho existují zvláštní mezinárodní organizace, jejichž úkoly zahrnují podporu a rozvoj islámského bankovnictví. Ale můžete s jistotou říci, že je ještě v plenkách. Koneckonců, neexistuje ani žádná speciální ratingová agentura, která by hodnotila všechny struktury.

Jsou islámské banky zastoupeny v Rusku?

Na jaře roku 2017 bylo hlášeno, že se brzy a v obrovské rozloze tohoto obrovského zvířete objevují. Především se jednalo o zahraniční společnosti. Odpovědí na to bylo prohlášení Sberbank, že by vyvinuli vhodný obchodní model pro muslimy z Ruské federace. Ačkoli teď je to více na úrovni rozhovorů.

Jaký je základ pro to? Podle oficiálních odhadů nyní žije v Ruské federaci více než 25 milionů muslimů. Podle odhadů migrační služby zůstává další nelegální situace dalších 3-5 milionů lidí. A ještě jedna skutečnost. Populace Ruské federace nadále roste více než rok. Současně však hlavní etnická skupina - Slované - rychle klesá. Jejich počet se neustále snižuje o 130-150 tisíc lidí ročně. Zvýšení je způsobeno právě muslimy. A to jak díky přírodním procesům, jako je narození, tak oficiální migraci, tvoří stovky tisíc lidí ročně. Proto není divu, že by se takový rychle rostoucí trh mohl věnovat pozornost. Ačkoli existuje možnost, že migranti (oficiální i nelegální) začnou být masivně vysídleni ze země a v muslimských oblastech bude zavedena přísná antikoncepce podle čínského principu "pro jedno rodinné dítě", souběžně s nárůstem porodnosti u slovanských rodin, S největší pravděpodobností budeme mít islámskou banku bez zájmu a ani jeden. Stejná společnost Sberbank plánuje, že první takové obchody se mohou uskutečnit v září nebo říjnu.

Země činnosti

Kde je možné získat půjčku v islámské bance? Mezi země, kde jsou tyto aktivity oficiálně prováděny, patří Egypt, Turecko, Malajsie, Kuvajt, Saúdská Arábie, Katar, Spojené arabské emiráty, Indonésie, Pákistán a Bahrajn. Finanční systémy na Středním východě jsou někdy obsluhovány islámskými bankami až na čtvrtinu celého trhu. Ačkoli to do jisté míry může být stále připsáno nám. Takže teď halal (opravdový pro věrné muslimy - poznámka autora) nabízí takový Tatarstan společnost Bars, finanční dům Amal, a banka LyaRiba. Ale to není všechno. Existuje vzájemná součinnost mezi islámskou rozvojovou bankou a Vnesheconombank. Je pravda, že právní předpisy nejsou připraveny na plnou realizaci těchto struktur. Proto nemůžeme být nazýváni plnohodnotnou zemí. Zde je částečný - to je ano. Koneckonců, současně neexistují žádné překážky, aby něco takového.

Výhody jejich činností

Podle mnoha odborníků bude vývoj islámských finančních služeb přitahovat další peníze a lidé, kteří jsou nyní omezeni náboženskými úvahami. Potenciálně to může také přispět k budování vztahů s investory z Blízkého východu a tam nejsou daleko od jejich vlád. Například mnozí zemědělci v Kazaňu nyní nepovažují půjčku za něco skutečného. Takový balíček finančních služeb však dodá ekonomice další impuls.

Potenciální rizika

Na jaře se dvě banky s arabskými kořeny začaly snažit hledat partnera, aby dobyl ruský bankovní trh. Ale v důsledku těchto aktivit se také mluví o opatrnosti. Proč ano? Faktem je, že vedoucí pozice v tomto odvětví nyní zaujímají řada zemí, které lze s Ruskem jen těžko nazvat přátelským. Za prvé, jde o Saúdskou Arábii. Kromě toho je třeba poznamenat Turecko, Katar, Spojené arabské emiráty a Bahrajn. Každý z těchto států byl poznamenán jednou nebo druhou podporou teroristů, nepřátelských skupin a dalších negativních aspektů interakce. Existuje tedy riziko, že bankovnictví může působit jako krytí pro financování různých kriminálních prvků a nárůstu násilí.

Z nedávné minulosti

Příběh v článku byl proveden ve stejném duchu, jako kdyby se Ruská federace poprvé setkala s podobným jevem. Ale tohle ... není pravda. Dříve v Rusku už existovala islámská banka. Jeho tvorba byla iniciována Adalet Jabijevem. Struktura byla nazývána Bard-Forte Bank. Podívejme se na jeho příběh.

Zakladatel sám byl sám baner. Avšak vlastní stávající struktury z roku 1997 vytvořily vlastní organizaci v Jeddah. Zpočátku to všechno šlo dobře. Bard-Forte Bank mohla otevřít své zastoupení v šedesáti zemích světa. Byl zasnoubený projektové a investiční činnosti. Americké ministerstvo zahraničí však v roce 2006 vyzvalo centrální banku Ruské federace k žádosti o její uzavření. Podle Američanů měla Bard-Forte banka v islámském světě rozsáhlé spojení, včetně řady spíše podezřelých a nebezpečných. Z podnětu místopředsedy centrální banky Kozlova mu byla odebrána licence.

Bohužel, ale nyní lze tvrdit, že stát se svými vlastními rukama porazil slepici, která položila zlaté vejce. Ale peníze a vliv jsou pro nás v této obtížné chvíli velmi důležité. Mimochodem, islám není jediným náboženstvím, na jehož základě je taková struktura postavena. Takže poměrně nedávno Vsevolod Chaplin, dosud známá pravoslavná náboženská osobnost, uvedla, že je plánováno vytvoření pravoslavné banky. Jaký je výsledek, je těžké říci. Pokud však připomínáme historii banky Peresvet, která je nyní ponořena do dluhů, skandálů a čelí ztrátě značných peněžních částek, není to příliš těžké věřit v budoucnu.