Co jsou družstevní záložny a proč jsou vytvořeny?

S rozvojem ekonomiky také narůstá bankovní sektor. Každý den existují nové možnosti půjčování finančních institucí jednotlivcům a právnickým osobám. Existují různé způsoby a cíle pro půjčky. Většina těchto metod je známá pro poskytování úvěrů, jako jsou spotřebitelské úvěry na nákup zboží v maloobchodních prodejnách, zpracování bankovní kreditní karty s určitým limitem, hypoteční půjčky. Finanční instituce však nemohou vždy uspokojit poptávku po vypůjčených prostředcích. Jednou z výhodných a výhodných alternativ k bankovním půjčkám je družstevní záložna.

Definice

Družstevní záložna je instituce vytvořená skupinou jednotlivců za účelem vzájemného půjčování. Takové organizace obdrží vklady od jednotlivců, kteří jsou jejími členy, a poté využívají své vlastní prostředky k úhradě svých vlastních účastníků. V družstevní záložně má každý z partnerů právo na jeden hlas v rozhodovacím procesu na valných hromadách. Organizace poskytuje svým členům finanční prostředky za rozumných podmínek ve formě krátkodobých spotřebitelských úvěrů. Současně je úroková sazba obvykle nižší než u banky.

Historie vzhledu

Rodina družstevních záložen se považuje za Německo. První z nich byla založena v roce 1849 německým obchodníkem F. Raiffeisenem. Byl jmenován Společností pro pomoc chudým rolníkům. Jak vyplývá z názvu organizace, její hlavní úlohou bylo podporovat lidi ve venkovských oblastech. Ostatní úvěrové sdružení, které byly vytvořeny později, také následovaly tuto cestu. Mimochodem, nejprve se na ně uvízlo každodenní jméno "Raiffeisenka".

Hlavní principy prvních družstevních družstev byly taková, jako například společná odpovědnost všech účastníků organizace. Zároveň se závazky neomezovaly na nic, což umožnilo klasifikovat tyto komunity jako instituce s vysokou solventností. Současně byly půjčky jejich členům vydány výhradně pro potřeby výroby. To posílilo organizaci a přispělo k vytvoření spolehlivého základu pro včasné splacení přijatých úvěrů.

Funkcí družstevních družstev tehdejší doby byla jejich místní charakter. Úvěry byly vydávány vesničanům, kteří se dobře znali. Díky tomu byla komunita spolehlivá a posílila ji. Zajímavé je, že vedoucí pracovníci těchto organizací nedostávali odměnu za svou práci. Byly jim poskytnuty náhrady pouze za ty náklady, které měly za úkol organizovat práci instituce. Účastníci jedné družstevní záložny se nemohli stát členy jiné podobné organizace, což umožnilo vyloučit možnost najednou najít majetky dlužníků v zástavě v několika společnostech. Toto, podle pořadí, dosáhlo finanční udržitelnosti těchto komunit.

Principy prospěchu organizace

Dnes jsou nové družstevní záložny organizovány na základě určitých pravidel. Jedním z nich je zásada dodržování obecných nezbytných podmínek. Například, družstevní záložny mohou být vytvořeny na základě odborných kritérií. Jinými slovy, podobnou organizaci tvoří zaměstnanci stejného odvětví nebo kolegové ve společnosti. Kromě toho jsou tyto společnosti organizovány podle místa bydliště, pokud její členové obývají určité území. Také často vzaty v úvahu a náboženské rysy. V takových organizacích mohou všichni členové patří k jednomu vyznání.

Je důležité zdůraznit, že družstevní záložny vystupují příznivě v pozadí řady dalších depozitních finančních institucí. Často například nepodléhají dani z příjmu nebo z příjmů a nepodléhají kontrole ze strany antitrustových orgánů. To umožňuje vytvořit nebo připojit společné podniky.

Náš čas

Progresivní stav má zájem vytvořit pohodlné prostředí pro existenci družstevních záložen. Fungování takových sdružení v tržní ekonomice umožňuje obyvatelům provádět samofinancování. V současné době jsou vytvořeny ve více než 80 zemích světa. Kromě toho je organizována Světová rada družstevních záložen.

V Americe

V roce 1998 bylo ve všech zemích světa vytvořeno asi 37 tisíc družstevních družstev. Takové instituce půjček se tradičně rozšířily ve Spojených státech. V té době bylo v nich spojeno zhruba 73 milionů lidí. Navíc jejich celková aktiva činila 390 miliard dolarů. Více než 30% těchto peněz bylo investováno do státních cenných papírů, bankovních vkladových certifikátů a dalších nízkorizikových fondů.

Asi 60% celkových aktiv amerických družstevních záložen bylo vydáno ve formě půjček jejich členům. V tomto případě se největší podíl úvěrů týkal nákupu nových a ojetých vozů. Tento směr zabíral přibližně 40% z celkového počtu úvěrů. Pak přišly hypoteční úvěry - 35%, úvěry na kreditní karty - 15% a nezajištěné prostředky pro účastníky družstevních záložen.

Vlastnosti amerických družstevních záložen

Je třeba poznamenat rysy struktury této instituce ve Spojených státech. V Americe postavil hierarchický žebříček pro práci těchto institucí. Vytvořili odborové svazy úvěrových institucí. Takže obvyklé sloučení do hlavy. Centrála je pouze 35 a patří do Centrální úvěrové unie, která má licenci od úvěrové banky Kansas.

Centrální a hlava odbory

Centrální úvěrová unie má možnost zaplatit rodiče a jejich jednotky. Spolu s tím má nárok na půjčky jménem odborových svazů na ústředním oddělení kontroly likvidity. Takto postavený systém umožňuje běžným komunitám fungovat jako velká, víceúčelová banka.

Jak již bylo uvedeno v tomto materiálu, družstevní záložny představují především komunity pro vzájemné půjčování. Proto nemají žádný základní kapitál. Vlastní shromažďování těchto organizací se skládá z rezerv, nadbytečných prostředků a stále nerozdělené dividendy. Kromě toho je třeba poznamenat, že podle práva USA družstevní záložny posílají část svých příjmů do rezervy, aby poskytly prostředky na neuzavřené operace.

V Rusku

V Ruské federaci je taková úvěrová instituce jako družstevní záložny stále nedostatečně rozvinutá. Postavení těchto organizací na úrovni státu je navíc stanoveno pouze ustanoveními definic Ministerstva spravedlnosti Ruské federace. Státní duma přijala odpovídající zákon "O spotřebitelských úvěrových družstvech občanů (Credit Consumer Unions)". Ale nikdy nenadobudl platnost.

Nicméně i přes pokles makroekonomických ukazatelů v Ruské federaci v posledních letech vzrůstá poptávka po vzniku těchto komunit. Hlavními důvody jsou snížení vlastních úspor, stejně jako špatná historie úvěrového bankovnictví mnoha občanů.

V roce 1994 se zorganizovala Liga úvěrových svazů. Do roku 2000 to bylo asi 200 společností. Byly zde také čtyři regionální asociace družstevních záložen. Většina těchto organizací působí v centrálních a severních oblastech země. Největší z nich jsou v takových oblastech, jako je region Volga, Ural a východní Sibiř.