Anuitní platby - co to je? Popis a vzorec pro výpočet anuity

V závislosti na zvoleném úvěrovém programu může být klientovi nabídnuto několik programů splácení dluhu. Nejběžnější jsou diferencované a anuitní platby. Co je to a jak jsou vypočítány, dozvíte se z tohoto článku.

Definice

Anuita je ekvivalentní měsíční platba, která je stanovena jednou po celou dobu trvání smlouvy. Je vhodné ho používat po dlouhou dobu připsání. Není třeba neustále pamatovat, kolik musíte platit banku. Na druhou stranu, s velkým zadlužením na dlouhou dobu, klient nejprve splácí úroky a pak půjčku. Ve stejné výši budou výše a podmínky přeplatku v anuitní schémě vyšší než u diferencovaných. To je přínosné pro banky, protože získají větší zisk ve formě zájmu.

V diferencovaném režimu se částka platby sníží do konce trvání smlouvy. Platby na těle úvěru jsou stejné a úroky jsou počítány z zůstatku úvěru. Tento systém využívá malý počet bank a pouze v dlouhodobých úvěrových programech. Je méně výhodné pro úvěrové instituce, protože výše přeplatku je nižší. To je také výhoda pro zákazníky. Současně s dlouhodobými půjčkami budou první platby velmi velké. Tyto náklady zasáhly tvrdě.

Formula

Výpočet anuitních plateb je následující:

A = K x S, kde

• A - anuitní platba,
• K - koeficient
• S je částka úvěru.

Koeficient se vypočítá takto:

K = i x (1 + i) ⁿ (1 + i) ⁿ -1, kde:

• i - měsíční úroková sazba;
• n je počet období.

Plánované diferencované platby jsou vypočteny podle vzorce:

P = OZ / PP + OZ x S, kde:

• P - měsíční platba;
• OZ - zůstatek dluhu;
• PP - počet období do úplného splacení půjčky;
• C - měsíční úroková sazba.

Způsob výpočtu diferencované platby:

1. Splatná částka je dělena počtem měsíců.
2. K výslednému číslu je přidán zájem o měsíc použití peněz.

Příklad

Klient vydal úvěr ve výši 30 tisíc rublů. při 18% ročně po dobu 3 let. Výchozí hodnota:

• S = 30 tisíc rublů.
• Podmínky stanovené roční sazbou. Podle tohoto vzorce nemůže být použito k výpočtu anuitních plateb. Co to znamená? Roční sazba by měla být dělena 12 a získána částka úroku, kterou klient zaplatí měsíčně: i = 18% / 12 = 1,5%.
• Výsledkem je: n = 3 x 12 = 36 měsíců.

Nahraďte všechny hodnoty ve vzorci:

K = 0,015 x (1 + 0,015) ³⁶ (1 + 0,015) ³⁶ - 1 = 0,03615

Součet anuitní platby bude: A = 0,03615 x 30 = 1,08457 tisíc rublů.

Alternativní volba

Program, ve kterém můžete nezávisle provádět výpočet anuitní platby - Excel. K tomu je poskytována speciální funkce (= PMT). Může být vyvolán kliknutím na tlačítko "f _x " na levé straně vyhledávacího panelu. V novém okně musíte vyplnit následující parametry:

• "% 12" - roční provize banky v procentech;
• "Kper" - počet období, měsíců;
• "PS" - počáteční částka úvěru (ve vzorci je vždy uváděna s mínusem).

Stejné parametry lze zadat do buňky bez vyvolání okna se vzorcem: = PMT (Stav12; Na pruhu; -Pc).

Konkrétně pro podmínky předchozího příkladu tento vzorec bude vypadat takto: = PMT (18% / 12; 36; -30000).

Můžete také použít kalkulátor anuitní platby, který je uveden na webových stránkách většiny bank. Umožňuje vám vypočítat náklady na služby s přihlédnutím k vybranému úvěrovému programu. Uživatel musí pouze zadat počáteční údaje ve zvláštním formuláři.

Který režim je lepší vybrat

Když hypotéku nebo auto půjčky klientovi není ziskový anuitní platby. Co to znamená? Klient přeplatí více na úroky. V diferencovaném systému je úv ě r splácen stejným dílem. Současně snižuje částku úroku. Ale je tu zadní strana mince. Částka prvních plateb se může výrazně lišit od poslední. Daleko od každého klienta si tyto výdaje mohou dovolit. A banka to vezme v úvahu, počítá úvěrový limit. V závislosti na vnitřních pravidlech organizace by měsíční platba neměla přesáhnout 20-25% příjmu. Pokud má zákazník servis na diferencovaném základě, musí mít vysoký plat. Zvláště pokud je půjčka vydána na auto nebo hypotéku. Platby anuity napomáhají naplánovat rozpočet. Dlužník platí každý měsíc stejnou částku. Další věc je, že v prvních etapách téměř všechny peníze půjdou na splacení úroků. Bilance se změní ze středu termínu. Na druhou stranu by takový systém byl prospěšný pro podnikatele, kteří si půjčili maximální částku na rozvoj podnikání a plánovali zvýšit příjmy v blízké budoucnosti.

Podmínky předčasného splacení

Každý dlužník se na tuto otázku ptá. Ve smlouvách lze skutečně vyplatit provizi za předčasné splacení dluhu. Banka však nemá právo účtovat "budoucí" úroky. Je zapsána v občanském zákoníku. Banka může také stanovit určité limity, například zakázat předčasné splacení půjčky za první 2-3 měsíce. Zisková instituce v každém případě obdrží. Koneckonců schéma výpočtu měsíčních anuitních plateb znamená okamžité splacení úroků a pak hlavního dluhu. Někdy jsou nabízeny další možnosti:

• přepočítat harmonogram dluhu směrem ke zvýšení platby;
• omezit jednu platbu na 2-, 3-násobné měsíční splátky atd. d.

Návrat úroků

Jak bylo uvedeno výše, anuitní platba je pro banku zajímavým způsobem, jak splácet dluh, jelikož peníze nejdříve splácejí úroky a pak půjčku. Dlužník bude spokojen s tím, že po celou dobu trvání smlouvy bude stanovena výše nákladů. Nulovou je, že v případě předčasného splacení dluhu získá banka vyšší zisk ve formě úroků. Dlužník však může vrátit část zaplacené částky, a to i v případě refinancování. Podle zákona může banka dosahovat zisku pouze za dobu skutečného využití peněz klientem. Proto má právo požadovat vrácení části úroku (článek 809 občanského zákoníku Ruské federace).

Klient je schopen nezávisle vypočítat, kolik peněz může vrátit. K tomu je třeba odečíst částku veškerého časově rozlišeného podílu, který spadá do měsíců před skutečným splacením. Tyto údaje lze nalézt v platebním kalendáři, který je součástí smlouvy. S dlouhodobou půjčkou může být číslo působivé.

Příklad

Na hypotéku ve výši 2 milionů rublů, provedených po dobu 20 let ve výši 13,75%, musí klient zaplatit úroky ve výši 3,9 milionu rublů. Pokud byl úvěr splacen po třech letech, vrátí se 230 tisíc rublů, což je čtvrtina zaplacené částky. Tyto údaje lze získat také pomocí kalkulačky anuitní platby.

Ne všichni zákazníci si však toto právo uvědomují. A se spotřebitelským úvěrem může být částka přeplatku úroků několik set rublů. Ne každý chce vyřešit vztah s bankou v této záležitosti a poškodit si jejich pověst v budoucnu.

Výhody

• Výplata anuity je častěji využívána u spotřebitelských úvěrů.
• Je to výhodné pro dlužníka - pevnou částku nákladů.
• Jeho snadné výpočty.
• Takový systém by byl vhodný zejména pro osoby s pevným a nízkým příjmem.
• Zákazníci se mohou spolehnout na větší úvěrový limit.

Nevýhody

• Úroky se splácejí nejprve a poté půjčují.
• Předčasné splacení je možné, ale za určitých podmínek: buď částka platby je omezená, nebo je indikována doba, během které musí klient využívat službu (například první 2-3 roky).

Při výběru hypotečního programu je závažnost prvních diferencovaných plateb zmírněna schopností refinancovat dluh. V anuitním systému se finanční zatížení dlužníka nezmění za žádných okolností. Vzhledem k tomu banky v dlouhodobých úvěrových programech nabízejí zákazníkům dvě schémata na výběr. Spotřebitelské úvěry finančním institucím se nestará o problémy zákazníků, ale jednoduše sundají dluhy vůči sběratelům.

Dnes může jedna osoba požádat o 5-6 úvěrů se systémem splácení anuity. Tento způsob platby má obrovskou společenskou hodnotu. Ale je to nebezpečné jak pro klienty, kteří vydali nadměrné množství úvěrů, tak pro banky, které neměly podrobné studium finanční situace dlužníka.

Závěr

Způsob splácení půjčky má pro dlužníka velký význam. Zvláště pokud už má několik půjček. K dnešnímu dni jsou používány diferencované a anuitní platby. Co to znamená? V prvním případě je částka úhrady snížena poměrně podle doby trvání úvěru. Ve druhém režimu jsou náklady na úvěr pevně stanoveny a nemění se po celou dobu trvání smlouvy. Klient může samostatně provádět výpočet anuitních plateb. Aplikace Excel má pro tento účel vestavěnou funkci (= PMT).