Bankové právo: koncepce, zásady, zdroje, normy, odpovědnost za různé druhy porušení

Půjčování, bankovní operace, finanční výpočty - to vše až donedávna nemělo téměř žádný kontakt s judikaturou. Dnes je situace odlišná. Rozvoj finanční a úvěrové sféry vedl k tvorbě bankovního práva - jedné z oblastí komerční právní sféry. Velké částky značné v arbitrážních soudních sporech. Jejich osud je do značné míry určován prací advokáta. Náš článek bude hovořit o bankovním právu v Ruské federaci.

Charakteristika právního odvětví

V dnešních dnech se podnikají miliony občanů. Každá z nich potřebuje vysoce kvalitní právní podporu. Bude užitečné poznat základy bankovního práva - nově vznikajícího obchodního právního odvětví.

Bankovnictví jako právní průmysl má řadu důležitých rysů. Zde je třeba zdůraznit následující body:

• přítomnost nezávislého subjektu právního předpisu, kvůli jasnému rozdělení rysů upravených uvažovanou oblastí sociálních vztahů;
• ústavní a legislativní konsolidace zásad bankovního práva;
• přítomnost sociálních potřeb a zájmů státu v nezávislé regulaci daného odvětví vzhledem k zvláštní roli bankovního systému;
• přítomnost specifického systému kategorií a konceptů.

Koncept bankovního práva je proto souborem norem a zásad, kterými se řídí vztahy, které vznikají v procesu formování, fungování a modernizace ruského bankovního systému. Považované právní odvětví je součástí struktury obchodního práva.

Předmět a zásady

Předmětem bankovního práva je souhrn sociálních vztahů, které vznikají v procesu budování, jednání a zlepšování domácího bankovního systému. Banka Ruska i další úvěrové organizace zavádějí společenské vztahy, které vznikají v procesu regulace domácí finanční struktury. Všechny akce v této oblasti jsou prováděny pouze v zájmu občanů, právnických osob a celého státu.

Předmět zahrnuje dva důležité pojmy. První je označována jako bankovní vztah. Je to veřejný vztah upravený normami bankovnictví a dalšími právními předpisy, což je složitá forma sociální interakce. Strany ve vztahu mají odpovídající práva a pravomoci, které jsou vykonávány v souvislosti s bankovními činnostmi.

Druhým konceptem je bankovní legislativa. Jedná se o systém právních úkonů a předpisů, které jsou vzájemně propojeny a upravují doprovodné sociální vztahy.

Bankovní právo je založeno na řadě zvláštních zásad. Jsou rozděleny na obecné a zvláštní:

• První podskupina obsahuje počátky a nápady, které určují stav subjektů zvažovaného právního odvětví. To je zákon, lidstvo, zaměření na ochranu práv a svobod člověka a občana a tak dále.
• Druhá podskupina zahrnuje principy bankovního práva upravující provádění bankovních činností. Zde je třeba zdůraznit následující zásady: svobodu hospodářského fungování; nedotknutelnost majetku, podpora zdravé konkurence a prevence monopolistických procesů, respektování parity zájmů všech subjektů uvažovaného právního odvětví atd.

Většina těchto zásad tvoří základ finančního právního rámce, jehož odvětvím je systém bankovního práva.

Zdroje právního odvětví

Tradiční přístup k porozumění systému právních zdrojů zahrnuje seznam hlavních předpisů, na nichž je založeno příslušné právní odvětví.

Prvním zdrojem je ruská ústava. Ve své první kapitole jsou popsány základní principy ekonomického systému Ruska. Mezi ně patří svoboda hospodářského prostoru, možnost podnikání, zákaz monopolů, podpora hospodářské soutěže a mnoho dalšího.

Druhým zdrojem bankovního práva je rozpočtový řád Ruské federace. Jedná se o kodifikované nařízení, které stanoví obecné zásady rozpočtové legislativy. Regulace příjmů federálních a regionálních rozpočtů, jejich rovnováhy, sestavování finančních projektů, státní kontroly a mnohem více.

Třetím důležitým zdrojem je zákon "O bankách a bankovní činnosti". Byl přijat v roce 1990. Zákon stanoví typy bankovních systémů, zejména řízení finančních institucí, postupy jejich registrace, provozu atd.

Vlastnosti bankovní právní úpravy jsou:

• přítomnost a fungování aktů přijatých v době před tržním obdobím (například zákon o bankách a bankovních činnostech);
• přítomnost dynamiky právní úpravy;
• nedostatek oficiálních zdrojů;
• víceúrovňový charakter regulace;
• nesoulad některých předpisů.

Je také třeba dodat, že všechny domácí zdroje bankovního práva musí být v souladu s mezinárodním právem. To je uvedeno v článku 15 Ústavy Ruské federace.

Bankovní vztah

Právní vztahy v této oblasti se nazývají sociální vztahy regulované normami bankovního práva, které se vytvářejí v procesu bankovních a úvěrových organizací. Takové organizace realizují své specifické právní postavení a využívají finanční prostředky jako úspory, zboží nebo obohacovací materiály.

Typy bankovních právních vztahů jsou přiděleny v závislosti na složení předmětu:

• mezi bankovními organizacemi a zákazníky;
• mezi centrální ruskou bankou (CB) a jinými úvěrovými organizacemi;
• mezi centrální bankou a veřejnými orgány;
• mezi bankami o vytvoření svazů, sdružení, průmyslových subjektů apod.
  

Existují také bankovní operace, které zprostředkovávají:

• aktivní a pasivní bankovní operace - pokud banka jedná jako věřitel nebo dlužník;
• zprostředkovatelské finanční transakce - při tvorbě plateb;
• pomocné operace - pro poskytování informačních služeb.

Na základě obsahu lze bankovní vztahy rozdělit do následujících skupin:

• majetek - související s finančními nebo jinými materiálními hodnotami;
• nehmotnost - související se zajištěním režimu státních tajemství, ochranou pověsti bankovní organizace, udělením kvalifikace atd.
• organizační - související s vytvářením organizačního systému bank.

Důvody pro vznik právních vztahů mohou být:

• právní normy;
• administrativní akty;
• jednostranné transakce nebo smlouvy;
• bolest

Mnoho institucí bankovního práva tak způsobuje velké množství relevantních vztahů.

Struktura bankovních vztahů

Určování struktury vztahů mezi bankovními organizacemi je nezbytné pochopit jejich složení. Předpokládá se výběr několika úrovní:

• Státní orgány. Zapojena do státní regulace bankovního systému.
• Derivační bankovní instituce - svazy, skupiny, komory, sdružení atd.
• Banka Ruska jako výkonný orgán a centrum celého úvěrového a finančního systému.
• Ostatní banky a úvěrové organizace.
• Bankovní klientela.

Mezi všemi výše uvedenými tématy se vytvářejí právní vztahy a spojení, které se liší ve složení. Účelem těchto vztahů je zajistit a zachovat celý finanční systém země.

Ústavní základy právních vztahů

Ústavní základy příslušného právního odvětví tvoří takové normy domácí ústavy, které jsou nějak spojeny se základy bankovního práva. Zde je třeba zdůraznit principy právních ustanovení, které obsahují určitou obecnou myšlenku nebo princip.

První skupina norem se týká Centrální banka Ruska. Článek 103 hlavního zákona země uvádí, že jmenování a odvolání předsedy centrální banky Ruské federace spadá do kompetence dolní komory Federálního shromáždění - Státní dumy Ruské federace. Tuto otázku považuje z iniciativy hlavy státu. Článek 75 stanoví, že centrální banka Ruské federace je jediným emitentem (výrobcem) peněz na finančním trhu.

Bankovnictví je programováno s ústavními zásadami. Aplikuje právní režim podnikání. Svoboda pohybu finančních služeb a kapitálu je stanovena. To je uvedeno v článku 8 hlavního zákona Ruské federace.

Normy ruské ústavy vytvářejí základ pro jednotnou bankovní právní úpravu. To je vyjádřeno vytvořením základů jednotného trhu, jakož i měnové, finanční nebo měnové regulace. To je uvedeno v článku 71 Ústavy Ruské federace.

Ústavní záruky zákonných zájmů a práv se vztahují na všechny subjekty bankovního práva. Jedná se o samotné úvěrové instituce a klienty ve formě právnických osob a běžných občanů.

Regulační možnosti bankovních právních vztahů

Proč potřebujete bankovní právo? Je nutné ji oddělit od systému finančních vztahů? Tato otázka je v poslední době obzvlášť důležitá. Dovolte mu, aby mu pomohl jeden zajímavý paradox.

Je známo, že každá společnost prochází různými fázemi hodnocení úloh právních systémů. Může to být buď úplné ignorování nebo hyperbolizace, nadměrné přehánění významu. Oba trendy, které je třeba poznamenat, jsou poměrně nebezpečné. Zanedbání je plné rostoucí bezpráví a projevů anarchismu. Přehodnocení zákonů vede k vzniku nezdravého klerikalizmu a podpory principu "priorita právního státu nad autoritou respektovaných manželů".

Bankovní právo vám umožňuje harmonicky zajistit stávající úvěrový a finanční systém. V příslušných nařízeních jsou stanoveny pouze reálné možnosti daného odvětví. Zde je třeba zdůraznit:

• transparentnost a kontrolovatelnost bankovních činností zajištěná s jeho pomocí;
• dostupnost úvěrových služeb;
• vyváženost veřejných zájmů;
• spolehlivost bankovních operací a likvidita komerčních zdrojů;
• stabilitu v řízení bankovního chování.

Mělo by se také předpokládat, že základy bankovního práva mají pozitivní vliv na racionalizaci úvěrových a finančních služeb.

Bankovní operace

Hlavním orgánem úvěrových institucí je provádění bankovních operací. Jedná se o transakce, které provádí banka Ruska a nižší instance v souladu se zásadou výlučné právní způsobilosti. Předmětem transakcí mohou být cenné papíry, finance, drahé kovy nebo kameny atd.

Všechny bankovní operace jsou rozděleny na základní a odvozené. Pod hlavním označením se rozumí tři typy operací, které jsou vlastní každé bance:

• vydávání úvěrů;
• platby a vypořádání;
• přijímání vkladů.

Odvozené operace jsou založeny na těchto třech silách. Například tento problém a použití plastových karet pro platby a úvěry, použití akreditivů - platby podle stavu atd.

Všechny operace jsou prováděny na základě následujících předpisů:

• Občanský zákoník Ruské federace;
• Federální zákon "o centrální bance Ruské federace";
• Federální zákon "o bankách a bankovnictví";
• Pokyn centrální banky Ruské federace č. 1 z roku 1996.

Celá řada derivátových bankovních operací nemůže být popsána. Je však možné stručně popsat pouze nejzákladnější postupy prováděné úvěrovými institucemi. Zde bychom měli zdůraznit následující skutečnosti:

• fakturace - vyplácení financování dodavateli v rámci převodu práv na jeho finanční nároky, které vznikají při dodávkách s odloženou platbou;
• služby pro ukládání cen;
• nákup a prodej cenných papírů a derivátů;
• nákup a prodej měn a transakce na devizovém trhu;
• operace akreditivů - vydávání peněžních dokladů, které obsahují příkazy k úhradě finančních prostředků jedné organizace druhé;
• záruční operace;
• vydávání, údržba a ochrana provozu plastových karet;
• poradenské služby;
• leasing - pronájem zařízení, vozidel, výrobních zařízení atd.

Existuje tedy dostatečně velký počet derivátových operací. Jejich implementace není povinná, na rozdíl od operací hlavního typu.

Odpovědnost za různé typy porušení bankovního práva

Většina porušení bankovních organizací souvisí s úvěrovým řízením. Úvěr je úvěr poskytnutý věřitelem v komoditním nebo peněžním formuláři za podmínek jeho vrácení ve stanovené lhůtě. V zásadě se k hlavní částce připočítává úroky.

Existují tři druhy úvěrů: komerční, bankovní a vládní. Většina porušení je spojena s prvním typem. Nejčastěji jde o zpoždění splácení dluhu. Ve vztahu k klientovi, který je prohlášen za insolventní, může banka použít následující opatření:

• reorganizace dlužníka;
• převedení provozního řízení správy jmenované za účasti banky;
• včasné inkaso úvěrů a pozastavení vydávání nových úvěrů;
• změnit pořadí plateb.

Pokud hovoříme o větších porušováních, pak jsou zpravidla propojeny se samotnými úvěrovými organizacemi. Jedná se například o práci bez získání zvláštní licence, podvodů klientů, nesplnění podmínek uzavřených smluv atd. V závislosti na závažnosti porušení může dojít k správní, občanské nebo dokonce trestní odpovědnosti.

Vývoj bankovního systému v RF

Jak již bylo uvedeno, bankovní právo jako nezávislá průmyslová odvětví se v Ruské federaci objevilo poměrně nedávno. Proto je samotný systém stále nedokonalý. Jaké jsou způsoby optimalizace zvažovaného právního odvětví?

Nejprve bychom měli upozornit na hlavní problémy domácího bankovního systému. Zaprvé to není dostatečně vysoká úroveň bankovního kapitálu. Poměr kapitálové přiměřenosti je klíčovým ukazatelem ekonomického stavu úvěrové instituce. Řešení problému je možné ve dvou směrech: buď přísná kontrola nad všemi stávajícími bankami, zejména pokud jde o operace s deriváty, nebo poskytnutí možnosti navýšení vlastních zdrojů. V žádném případě nebude dodatečná regulace pravomocí bank nadbytečná.

Zadruhé je nejsilnější závislostí bankovních organizací na stavu státních a místních rozpočtů. Některé banky přitahují a využívají rozpočtové prostředky ke zvýšení vlastního kapitálu. To vede k iracionálnímu využívání veřejných prostředků. Problém lze řešit buď zavedením zvláštního režimu subvencí, nebo zavedením dodatečných omezení vládních půjček. Zákonodárci by měli zvážit zavedení nových pravidel do stávajících právních zdrojů.