Hypoteční refinancování: recenze zákazníků

Roku 2017 byl zaznamenán výrazný pokles úrokových sazeb ze spotřebitelských úvěrů, zejména hypotečních úvěrů. A pokud pro ty, kteří budou kupovat bydlení pouze za pomoci vypůjčených prostředků, je to skvělá zpráva, pak pro ty, kteří platili banku na nějakou dobu, je důvodem negativních emocí. Samozřejmě, jaké je to, když se podíváte na 10% nebo dokonce na 9,5, pokud se vaše hypotéka uloží na 14 nebo 16 procent? Velmi zklamáním! Proto se refinanční služba stala neuvěřitelně populární. V článku se podíváme na to, které programy nabízejí hlavní banky, jaké úskalí má refinancování, je to skutečně výnosné a také se seznámí s recenzemi těch, kteří ji již prošli.

Hypoteční refinancování v Sberbank: recenze a podmínky

Za účelem opětovného započtení v nejznámější finanční instituci pro obyvatele jsou nabízeny za podmínek od 9,5% ročně (od 1 milionu do 30 let). Recenze Hypoteční refinancování ve společnosti Sberbank má pozitivní dopad na fakt, že doklady za úplatu je možné zaslat online prostřednictvím osobního účtu na webových stránkách Domklik.

Postup probíhá v několika fázích. Nejprve je třeba předložit balíček dokumentů k ověření solventnosti. Je-li schváleno, je třeba na nemovitosti připravit a nahrát papír. Pokud je vše v pořádku, je určen datum transakce. Chcete-li podepsat smlouvu, musíte navštívit kancelář.

Odpověď na původní přihlášku je v rozmezí 2-4 dnů, doklady o nemovitosti se považují za necelé pět pracovních dnů. Výhody lidí zahrnují pohodlný osobní účet, přítomnost manažera, který odpoví na vznikající otázky i víkendy, a možnost zvolit si nejvýhodněji umístěnou kancelář.

Další výhodou, kterou lidé dávají ve svých recenzích, je schopnost kombinovat půjčky, jestliže existuje několik z nich (hypotéka, úvěr na auto, spotřebitelské úvěry).

Nevýhody zahrnují vysoké požadavky Sberbank na dokumenty. Certifikáty, kopie - vše musí být provedeno v souladu s jejich standardy, jinak se papír nebude akceptovat. Negativní recenze jsou spojeny s častým odmítáním, zejména v programu pomoci dlužníkům, se zpožděním v úvahu, chybami manažerů.

Hypoteční refinancování ve VTB: recenze a podmínky

"VTB 24" nabízí míru 9,7%, až 30 let, až 30 milionů. Chcete-li požádat o aplikaci, musíte navštívit kancelář. Tento okamžik v recenzích ohledně refinancování hypoték v "VTB 24" se týká mínusů. Jediná věc, která se na webu nabízí, je nechat žádost o podrobnou konzultaci. Banka se rozhodne do 4-5 dnů.

Negativní body (v přehledech o refinancování hypoték ve VTB 24) zahrnují zpoždění posuzování dokumentů, žádosti o doručení chybějících dokumentů, osvobození, pokud byl mateřský kapitál použit k splacení hlavního dluhu.

Hypoteční banka "Deltacredit"

Podmínky refinancování v této bance jsou následující: částka 600 tisíc rublů, sazba 10,25-10,75. Je možné jej snížit o něco více, pokud zaplatíte jednorázovou provizi. Maximální doba půjčky je 25 let. Dokumenty byly přezkoumány po dobu tří dnů.

Recenze proti refinancování hypoték v DeltaCredit jsou protichůdná. Tam jsou pozitivní, lidé jako příležitost předložit dokumenty pro posouzení žádosti poštou, návštěvy v kanceláři jsou minimalizovány, originály by měly být poskytovány pouze na samotné transakce, jsou chváleny za jejich přátelský postoj a rychlost práce.

Nevýhody zahrnují skutečnost, že je extrémně obtížné najít informace o programech a sazbách na svých internetových stránkách, ale s rozhodnutím zpoždění. Ne všichni jsou spokojeni se službou.

Raiffeisenbank

Rekreditace v této finanční instituci je možná za následujících podmínek: sazba 9,99%, až 30 let, částka až 26 milionů.

Funkce: poskytuje se bezplatná podrobná konzultace, dokumenty je možné zasílat v originální podobě libovolné pobočce banky a ve formě naskenovaných kopií do e-mailu přiděleného manažerovi. Žádost je považována až za pět pracovních dnů, dokumenty na majetku - až tři.

Záporné hodnocení refinancování hypoték v Raiffeisenbank souvisí s tím, že mohou odložit snížení sazby po převodu hypotéky, došlo k selháním. Chválí banku za zdvořilé manažery, schopnost předkládat dokumenty za úplatu formou skenování e-mailem, průhledné podmínky, poskytování vzorů smluv o pojištění a půjčkách pro předběžné seznámení.

Tinkoff

Jedná se o jedinečnou finanční instituci. Skutečnost spočívá v tom, že hypotékou nebo refinancováním hypotéky v Tinkoff Bank (recenze to potvrzují), ve skutečnosti připisujete některému z jejích partnerů. Zobrazují se následující organizace:

• Gazprom;
• DeltaCredit;
• UniCredit;
• "SMP";
• URALSIB;
• Metallinvestbank;
• "Východ";
• "Absolutní";
• AK BARY;
• "Finanční banka bydlení".

To dává dlužníkovi dobrou výhodu. Koneckonců se ukázalo, že tím, že jednou podáte žádost společnosti Tinkoff, ve skutečnosti předložíte 10 žádostí najednou různým bankám. Pravděpodobnost schválení v takové situaci je mnohem vyšší a veškerá práce na předávání dokumentů spadá kreditní ramena správce. Je možné získat několik schválení, pak bude možné zvolit program s nejpříznivějšími podmínkami.

Tinkoff navíc slibuje, že jeho zákazníci obdrží slevu ve výši 1,5% sazby (a začíná na 9,49%). Takové odvolání by tedy bylo přínosnější než přímo v některé z výše uvedených partnerských bank. Potřebujete pouze jednou navštívit kancelář, podepsat smlouvu o půjčce, vše ostatní se provádí prostřednictvím internetu.

Existuje mnoho pozitivních hodnocení ohledně refinancování hypoték v Tinkoffu. Negativní je spojeno se zpožděním zvažování žádosti v některých případech. Chválí skutečnost, že nikam nepotřebují, všechny dokumenty jsou předávány přes internet, lidé si uvědomují pohodlí místa, efektivní práci zaměstnanců, nedostatek provize za služby.

AHML

Přehledy refinančních hypoték v AHML naznačují, že je nejzajímavější. Na konci roku 2017 nabízejí 9%, pokud je výše úvěru 50% nebo méně z hodnoty kolaterálu.

Ale existují požadavky. Neměl by být žádný dluh z prodlení na předchozí půjčku, můžete refinancovat nejdříve šest měsíců po registraci hypotéky.

Gazprombank

Podmínky v této bance jsou následující: sazba je 9,5%, částka je od 500 tisíc rublů, až do 30 let. Názory na refinanční hypotéky u společnosti Gazprombank naznačují, že tato organizace stanoví podmínku, že se stane jejich mzdovým klientem. Negativní emoce lidí souvisí se skutečností, že neexistuje možnost zaslat papíry elektronicky na předběžné posouzení, služba je pomalá, musíte dlouho čekat na odpověď na žádost (a mnoho dokumentů má omezenou dobu trvání).

Vlastnosti refinancování

Podle recenzí byl nepříjemným objevem pro mnoho dlužníků, že proces přípravy na refinancování se příliš neliší od získání hypotečního úvěru.

Vzhledem k tomu, že musíte požádat o peníze jinou organizaci, je třeba znovu provést celý postup ověření platební schopnosti dlužníka, jakož i zastavený majetek: znovu objednat, zaplatit poplatek, vyměřit certifikáty a uzavřít pojistnou smlouvu.

V některých případech může být ještě více problémů. Například, pokud jste vzali hypotéku z banky, ve které jste mzdovým klientem, nemusíte poskytovat kopii záznamu o pracovním poměru, výkazu zisku a ztráty, pracovní smlouvy, která usnadnila práci. A v nové bance jste pravidelným klientem, takže potřebují kompletní balíček dokumentů.

Bude přidáno, že je třeba navštívit společnost Rosreestr dvakrát: odstranit hypotéku z nemovitosti a pak za účelem jejího obnovení ve prospěch nového věřitele.

Dokončení vztahu s předchozí bankou je také úkolem dlužníka. Co to znamená? Nová banka vám poskytne požadovanou částku. Ověřte osídlení, zaplatíte zbývající dluh, získáte potvrzení o tom, že starý dluh je zcela uzavřen a převedení do nové banky je přímou odpovědností dlužníka.

Bude nutné se zabývat pojištěním. S největší pravděpodobností je společnost, ve které byla veškerá rizika transakce pojištěna dříve, nová banka nebude spokojená. Bude trvat na svém. Nemůžete jít na tyto požadavky, ale pak bude míra alespoň o 1% vyšší.

Je refinancování ziskové?

Když vidíte sázku, která je výrazně nižší než ta, která je uvedena ve smlouvě, otázka v podtitulcích se zdá být mimo místo. Ale je to?

Téměř všechny banky nabízejí anuitní platby na hypotéku, ne diferencované. Jejich trik je, že v prvních letech dlužník hradí většinou úroky z dluhu a samotný úvěrový orgán se mírně snižuje, situace se blíží ke konci kontraktu. Proto se rozhodujete, zda je refinancování přínosné či nikoliv, je třeba se zaměřit nejen na velikost měsíční platby, ale na celkovou výši platby ve prospěch banky.

Zvažte konkrétní příklad.

Například dlužník vzal v bance 1,5 milionu rublů na 14% ročně po dobu 10 let. Celková částka platby činí 2 794 796. Částka platby měsíčně činí 23 290. Platí 8 let, tj. 96 měsíců. Vyplatil 23,290 * 96 = 2 235 840. V dluzích bylo ještě 467,500.

A tady, bang, vidí atraktivní nabídku - refinancuje se na 10%. Je to úplný rozdíl čtyř procent! Zaokrouhluje zůstatek na 500 000 a uzavře smlouvu v nové bance po zbývající dva roky. Částka měsíční platby se současně mírně snížila - činila 23 072. Celková výše plateb banky za tyto dva roky bude 553 739.

Nyní shrneme 2 235 840 a 553 739, dostaneme 2 789 579. Rozdíl oproti původní verzi bez refinancování činí pouze 5 217 rublů ve prospěch dlužníka. Ale pokud se domníváte, že při půjčování musíte znovu platit služby odhadců, státní povinnosti, notářské služby (je-li to nutné), obnovit pojistnou smlouvu, existuje řada dalších nuancí, ukáže se, že transakce se ukázala být nerentabilní se zjevnou přitažlivostí.

A pokud rozdíl mezi sazbami není 4%, ale pouze 1,5? Pak se ukáže docela nepříjemný obraz. Měsíční platba se zvýší na 23 654 rublů, celková platba na 2 roky - 567 688. Ztráta z transakce bude činit 8 732 rublů, a přesto nad hlavou!

Podívejme se nyní na další příklad. Počáteční podmínky jsou stejné, ale uplynulo jen 2 roky. Placených 558 960 rublů. V dluhovém orgánu zůstává 1 419 229. Dlužník refinancuje 8 let na 10%, čerpá 1,4 milionu, celková platba je 2 039 407 a měsíční platba je snížena na 20 875 rublů. Na sumu 558 960 a 2 039 407 dostaneme 2 598 367. Úspory činí 196 429 rublů. Pokud změníte podmínky úvěru tak, že výše měsíční platby zůstane téměř na stejné úrovni (uzavření smlouvy není pro 8, ale po dobu 7 let), snížíte celkovou částku placení banky za celou dobu připsání úvěru o 313 784 (téměř cenu za auto). To už je zajímavé.

Co lze uzavřít? Refinancování je výhodné, když zaplatíte hypotéku za velmi krátkou dobu a rozdíl v úrocích je 3-4 body. Nedovolte, aby vás okouzlila nízkou sazbou, počítte celkovou částku plateb za celou dobu připsání (hypoteční kalkulačka vám pomůže), zvažte režijní náklady, jinak můžete pracovat se ztrátou.

Reálné úrokové sazby

Dalším bodem, který je spojen s velkou částí negativity v reakci lidí na refinancování hypotéky, souvisí s reálnými úrokovými sazbami. Aby bylo jasné, co je v sázce, zopakujte konkrétní příklad.

Předpokládejme, že po přezkoumání všech stávajících nabídek na trhu se dlužník zastavil u společnosti Sberbank, která má na své webové stránce velkou zprávu, že můžete refinancovat na 9,5 procent. Sbírá dokumenty. A tady to začíná ... A nejste platový klient a váš život a zdraví jsou pojištěny ne v této společnosti, ale zástava ještě nebyla vydána ve prospěch naší banky atd. V důsledku toho nedostanete slibované 9,5, ale 12,5% . Nepríjemné? Není to slovo!

Vezměte prosím na vědomí, že toto je typické nejen pro Sberbank (je to jen příklad), ale pro všechny úvěrové instituce.

Co dělat Za prvé, musíte být na tuto chvíli psychicky připraven a neměli byste být předem rozrušení. Za druhé, musíte studovat podmínky, které umožňují snížit sazbu a přivést ji blíž k tomu krásnému, který vás přilákal k této bance.

Takže, za které dávají slevu:

• pokud jste klient mzdy;
• pokud jsou rizika transakce pojištěna ve společnostech akreditovaných finanční institucí (poskytnutý seznam);
• pokud je příjem potvrzen 2-NDFL, a ne osvědčení ve formě banky.

Upozornění, které bude muset přijmout, je, že až do okamžiku, kdy bude slib znovu registrován ve prospěch nové banky, budete muset platit vyšší sazbou. Po potvrzení splacení refinancovaného úvěru a registrace hypotéky bude procento sníženo.

Úvěr a odvod

Přehledy refinancování hypoték obsahují další důležité upozornění. Věnujte pozornost těmto informacím, které jsou nezbytné pro ty, kteří dostávají odpočet daně z nemovitosti na získané bydlení.

Aby se nepamatovalo se špatným slovem banky a všech jejích zaměstnanců v daňové kontrole, zkontrolujte, že nová úvěrová smlouva jasně uvádí, že peníze jsou vynaloženy na nákup bydlení. Pokud znění neobsahuje tuto indikaci, můžete ztrácet právo na daňový odpočet.

Vezměte prosím na vědomí, že pokud refinancujete více než jednu hypotéku, ale spojíte několik úvěrů do jedné (např. Úvěr na hypotéku a automobil), pak v takovém případě nebude v žádném případě v takovém případě znění nezbytné pro IFTS. V důsledku toho bude ztráta práva na odpočet.

Závěrem, pokud jste nezúčtovali své osady s daní, nemusíte kombinovat půjčky.

Existuje mnoho negativních hodnocení ohledně refinancování hypoték. Vysvětluje to skutečnost, že postup je složitý, vícestupňový, vyžadující shromažďování velkého množství dokumentů, stejně jako infuze peněz, času a úsilí. Situaci zhoršuje nedbalost a nevědomost samotných dlužníků, v některých případech nekompetentnost bankovních zaměstnanců. Přesto existuje mnoho příkladů lidí, kteří úspěšně absolvovali tuto cestu, snížili zátěž rodinného rozpočtu a jsou velmi spokojeni s výsledkem.