Podstata a funkce úvěru. Funkce státního úvěru

V moderním světě půjčka nikoho nevystraší. Každá třetí osoba alespoň jednou v životě požádala o bankovní úvěr, každá pátá osoba má kreditní kartu s obnovitelným limitem. Trh s hypotékami roste neustále každý rok, a to navzdory poklesu stability ruského hospodářství, který byl způsoben zavedením sankcí.

Podstatou a funkcemi úvěru jsou dnes velký zájem. Z ekonomického hlediska je půjčka definována jako smlouva mezi věřitelem (bankou nebo jinou organizací) a dlužníkem (fyzickou nebo právnickou osobou).

Ale není zdaleka ekonomický, i když je aktivním uživatelem. úvěrové linky konkrétní banka, jen zřídka myslí na užitečnost úvěrů, o tom, jaký druh úvěrových funkcí existuje. Podmínky pro poskytnutí takové půjčky jsou popsány ve speciálně vytvořené úvěrové smlouvě. Obě strany ji nezbytně zajistí svým podpisem a teprve poté mohou být považovány za vstupující v platnost.

Kredit v moderní společnosti

Povaha a funkce úvěru jsou ekonomičtějšími kategoriemi. Pro člověka bez řádného vzdělání je obtížné pochopit všechny složitosti těchto pojmů.

Podstatou půjčky je právě poskytnutí hotovostního úvěru. Dlužník může přidělit prostředky jako na konkrétní účel (všichni jsou obeznámeni s pojetím půjčky na auto nebo hypotéky - cílem: nákup auta nebo bytu) a pro jiné potřeby (spotřebitelský úvěr). Dlužník (v tomto případě jednotlivec) je povinen splácet úvěr ve smluvních podmínkách stanovených s úrokem.

Ekonomové rozlišují dvě hlavní funkce úvěru. Jedná se o redistribuční a peněžní náhradu úvěru.

Funkce redistribuce

Půjčka vám umožňuje rozdělit finanční prostředky tak, aby byly převedeny z použití jedné organizace na jinou v rámci úvěrových smluv. Existuje tedy nepřetržitý tok peněžních toků. To vám umožňuje čerpat finanční prostředky od poskytovatele úvěru a převod soukromé osobě pro investice na účet jiné organizace.

Příkladem toho, kde je prokázána funkce redistribuce úvěru, je běžný spotřebitelský úvěr: finanční prostředky vydané bankou jsou převedeny na dlužníka a on zase získá nábytek skříňku pro ně a přijaté peníze přicházejí během procesu nákupu do nábytkové organizace.

Funkce nahrazení

Hotovost přidělené prostřednictvím úvěru, vám umožní nahradit skutečné peníze nepeňovými prostředky. Mnoho lidí nyní aktivně využívá kreditní karty určitých bank - funkci nahrazení v akci. To vede k poklesu doby transakce (bezhotovostní fondy bez dodatečné autentizace přicházejí na účet téměř okamžitě) a zjednodušují proces převodu prostředků.

Kromě výše uvedených, ekonomové přidělují tři další funkce úvěru.

Úspory nákladů

Bankovky postupně ztrácejí svůj původní vzhled, opotřebovávají a stanou se nepoužitelnými. A je potřeba uvést do oběhu nové bankovky, což znamená, že vzniknou náklady na jejich výrobu. Nepeňažní prostředky umožňují minimalizaci těchto nákladů nebo dokonce úplné snížení na nulu, neboť je třeba vytisknout nové bankovky, které by je mohly používat.

Ve skutečnosti šetří nejen finanční prostředky na výrobu nových bankovek, ale také čas: tiskový proces využívající moderní nástroje na ochranu bankovek je spíše namáhavý. Začíná příprava speciální podložky - papír s určitým složením se vyrábí v podnicích z bavlněného vlákna, do něj jsou vloženy ochranné nitě, po kterém je poslán do lisu a musí být vysušen. Poté tiskněte v několika fázích, aplikujte vodoznaky, embosování, holografický obraz a tak dále.

Funkce kapitálového zisku

I když půjčka bude muset být splacena po uplynutí doby platnosti smlouvy, využívání vypůjčených prostředků vede ke zvýšení celkového zisku dlužníka (jednotlivce nebo organizace). Namísto pokorně šetřených finančních prostředků, které si každý rok po náročné koupi auta pokorně uděláte, je snadné si půjčit auto a koupit auto právě teď.

Navzdory úrokovému přírůstku bude to výhodné - inflace bude rok co rok rozehodnocovat peníze, což skutečně snižuje vaše úspory, a čekání na možnost koupit si auto bude trvat déle.

Stimulační funkce

Všechny funkce vyjádřené půjčky nám umožňují odůvodnit potřebu využít bankovní úvěry a charakterizovat je pozitivně pro ekonomiku země jako celek.

Získání půjčky vždy podněcuje dlužníka k rozvoji: osoba, která obdržela půjčku v bance, může otevřít vlastní podnik, spustit peníze na rozšíření stávajícího bydlení, postavit chatu a tak dále. Pokud je úvěr poskytnuta organizaci, rozšiřuje výrobu, kupuje nové zařízení, otevírá další linky, což obecně vede k růstu.

Úvěrové formy

Funkce a úvěrové formy podmíněně rozdělena do dvou kategorií podle povahy: národní a mezinárodní. Tyto formy jsou naopak rozděleny na peněžní a komoditní.

Hotovost jsou bankovní, mezibankovní, státní, hypotéka, Lombard, spotřebitelské úvěry. Komodita - komerční, spotřebitelská, leasingová.

Všechny tyto formy jsou v moderním světě široce využívány na různých úrovních, od jednoduchých (bankovních klientů) až po složitější (státní správu).

Základní principy poskytování úvěrů

Jaké jsou principy a funkce úvěru? Každá půjčka má následující základy:

• Naléhavost: doba trvání úvěru je jasně stanovena a je zohledněna ve smlouvě. Po podpisu je možné tuto lhůtu změnit pouze uzavřením dodatečných smluv (některé banky umožňují zkrátit dobu trvání úvěru při předčasném splacení).
• Návrat: půjčka musí být splacena na konci termínu plně se zvýšeným úrokem. Pokud úvěr není splácen, banky mohou převést práva na ně jiným organizacím (inkasním agenturám), které budou sbírat úvěrové prostředky od dlužníka.
• Platba: za použití půjčky od dlužníka se účtuje určité procento uvedené ve smlouvě. Po podpisu úvěru již nelze měnit zájem. Pokud je taková potřeba, pak je předchozí půjčka uzavřena a další se otevírá - při nové úrokové sazbě.
• Spolehlivost: kontrola schopnosti dlužníka vrátit úvěrové prostředky v předepsaném časovém rámci. To je prováděno bankovní bezpečnostní službou a zvláštním systémem hodnocení, který odstraňuje insolventní dlužníky.
• Cílová povaha: každý úvěr musí být určen zvláštním účelem. Mohlo by to být hypotéka (cílem je koupit byt), úvěr na auto (cílem je koupit auto), komoditní úvěr (nákup zboží) a tak dále.

Klasifikace úvěrů podle času

Rusko a evropské země rozlišují podle typu úvěru tyto typy úvěrů:

- krátkodobé půjčky: do jednoho roku (Evropa), od tří do šesti měsíců (Rusko);

- střednědobé půjčky: od jednoho do tří let (zřídka pět let) v Evropě, od šesti měsíců do jednoho roku v Rusku;

- dlouhodobé půjčky: více než pět let (Evropa), nad jeden rok (Rusko).

V Ruské federaci se však tato klasifikace často zjednodušuje, přičemž se ponechávají pouze dva druhy úvěrů: krátkodobé (do jednoho roku) a dlouhodobé (nad jeden rok).

Státní půjčka

Jaké jsou funkce státního úvěru? Na rozdíl od bankovního úvěru obvyklého pro jakoukoli osobu představuje úvěrový vztah mezi státem (věřitelem) a vládou nebo vládou (dlužníkem).

Státní půjčky mohou být buď interní (finanční prostředky jsou přiděleny v rámci státu od státu k vládě), nebo externí (z jednoho státu do jiného státu).

Existují dvě hlavní formy veřejného úvěru:

- s vydáváním dluhopisů;

- bez emise dluhopisů: úvěr je přijat buď prostřednictvím směnky nebo v hotovosti.

Státní půjčka ve své ekonomické povaze vykonává následující funkce:

- distribuce;

- regulační;

- ovládání.

Všechny funkce státního úvěru jsou zaměřeny na udržení ekonomiky země na úrovni dostatečné pro fungování.

• Distribuční funkce úvěru pomáhá uvolnit prostředky v oblastech ekonomiky, kde jsou nejvíce potřebné, například v oblasti zdravotní péče nebo sociálních fondů.
• Regulační funkce půjčky umožňuje státu to provést finanční politika které považuje za nezbytné. Během regulace je kontrola nad úrokovými sazbami na úvěrovém trhu a dopad na oběh finančních prostředků.
• Řídící funkce půjčky umožňuje státu řídit účel použití vypůjčených prostředků, načasování a včasnost jejich vrácení.

V souhrnu by se mělo říci, že funkce úvěrů v ekonomice jsou skutečně významné. Prostřednictvím poskytování úvěrů je možné kontrolovat finanční vztahy účastníků trhu a provádět mnoho transakcí za použití hotovosti.