Smlouva o vkladu banky. Podmínky smlouvy o bankovním vkladu

Mnoho Rusů otevře vklady v bankách ve snaze ušetřit nebo vydělat peníze na úroky. Jak je regulována služba ruských úvěrových a finančních organizací investorů? Jaké jsou specifika uzavírání příslušných smluv o poskytování vkladů mezi bankami a jejich klienty?

Podstata smlouvy o bankovním vkladu

Podle formulace GF RF je smlouva o bankovním depozitu dohoda, podle které jedna strana (úvěrová a finanční instituce), která přijímá finanční prostředky od jiného (vkladu), je musí vrátit v původní výši a podléhat uhrazeným úrokům dohodnutým způsobem.

Příslušné dohody jsou rozděleny do dvou hlavních typů. Existuje bankovní depozitní smlouva "na vklad" a existuje "naléhavý" vklad. V prvním případě je zájem obvykle nižší. Platba je však téměř vždy zaručena, bez ohledu na okamžik, kdy vkladatel odebere prostředky z účtu.

Ve druhém případě je zpravidla v dohodě podmínkou, že úroky z bankovní dohody o vkladu nejsou vyplaceny, pokud si občan přeje vybírat prostředky před uplynutím smlouvy s úvěrovou organizací. V ruské bankovní praxi je mnoho specifických typů vkladů. Díváme se na ně později.

Legislativní aspekt smlouvy o vkladu

Ruské bankovní právo upravuje současně bankovní depozitní smlouvu prostřednictvím několika legislativních aktů. Přiměřený typ dohody mezi úvěrovou a finanční organizací a její klient, struktura dokumentu a jeho obsah musí být v souladu s ustanoveními 44. kapitoly občanského zákoníku Ruské federace, téměř vždy 45., stejně jako s některými pravidly 854. a 856-868 článků občanského zákoníku a 36-39 článků bankovního zákona.

Vklad a vklad - to samé?

Koncept smlouvy o bankovním vkladu je často spojen s pojmem "vklad". Mnozí občané, stejně jako zástupci finanční komunity, je chápou jako synonyma. Je to legitimní? Všimněte si, že při identifikaci těchto termínů neexistuje žádná zvláštní chyba. Mezi ruskými právníky se současně věří, že "vklad" je poněkud širší koncept než "příspěvek". To je druhý termín - v každém případě zvláštní případ první. "Vklad" však může být nazýván nejen příspěvkem podle příslušné smlouvy, ale také investicí do cenných papírů a jiných aktiv.

Vlastnosti depozitních smluv

Smlouva o bankovním vkladu znamená, že úvěrová a finanční organizace v okamžiku podpisu dokumentů vyhotoví obdrženou od občana hotovost v objektu. Současně si vkladatel podle některých advokátů ponechává majetková práva k těmto fondům, které jsou realizovány kontaktováním banky kdykoliv za účelem vrácení částky rovnocenné s částkou, která byla převedena v souladu se smlouvou (a také poskytli za něj úroky).

Ruské právníky identifikují dvě možnosti, jak formalizovat vztah mezi bankou a klientem, pokud jde o práci s vkladem. Za prvé, je možné otevřít osobní účet na jméno vkladatele a za druhé, interakce mezi ním a bankou může být provedena vydáním jistoty úvěrové a finanční organizaci.

Předmětem právních vztahů v rámci smlouvy o depozitní službě jsou nepeňažní fondy, které nejsou specifickým typem bankovek, avšak nároky vyplývající z příslušných legislativních zdrojů, které mohou být personifikovány z hlediska vydávání částek vkladů nebo jiných finančních transakcí s nimi. Jedná se o rozdíl v depozitní smlouvě, například z dohod týkajících se skladování aktiv v České republice bankovních buněk. Ve druhém případě klient obdrží přesně ty účty, které vložil do příslušné trezory.

Z pohledu právní úpravy Ruské federace tedy příspěvek není peněžitou, nýbrž právem nárokovat. Ačkoli, jak někteří právníci poznamenávají, držení vkladu může být stále interpretováno jako skutečné právo - poznamenali jsme si to výše. Bankovní účet, který doprovází otevření vkladu, nemůže být obecně chápán jako název vlastnictví, jeho podstata by však měla být vykládána jako obsah právního nároku vkladatele na konkrétní finanční instituci.

Rozdíl příspěvku z účtu

Zvažte zajímavý aspekt - rozdíl mezi smlouvou o bankovním vkladu a účtem. Právníci poukazují na to, že oba jevy jsou typické pro bankovní sektor. V mnoha ohledech jsou podobné. Zejména v obou druzích smluv mezi bankou a klientem je otevřen osobní účet, v němž jsou zohledněny finanční prostředky a v rámci kterého jsou prováděny finanční operace. Zároveň se někteří odborníci domnívají, že mezi nimi existuje značný rozdíl. Mezi klíčové:

• v případě smlouvy o vkladu banka vrátí částku peněz klientovi po uplynutí doby platnosti smlouvy, při otevření běžného účtu nemusí takový závazek vůči úvěrové a finanční instituci existovat;
• smlouva o otevření běžného účtu může být bez uvedení úroku, zálohy - nutně s odpovídajícími platbami.

Koncept smlouvy o bankovním vkladu tedy zahrnuje dvě klíčové nuance. Za prvé, naléhavost dohody mezi klientem a úvěrovou a finanční institucí a zadruhé povinnost druhé strany vrátit finanční prostředky vlastníkovi po uplynutí příslušného období. Tyto nuance určují, že dohody, v jejichž rámci je účet a smlouva o bankovním vkladu poskytována (charakteristiky těchto transakcí se shodují s řadou aspektů s první), však mají různé zdroje.

Zároveň odborníci poznamenávají, že v praxi některých ruských bank se oba typy dokumentů často skládají do jednoho prostřednictvím použití právních formulací z hlediska regulační legislativy v jejich struktuře. To znamená, že je docela možné, že smlouva o servisu vkladu se bude lišit od odpovídající smlouvy o otevření účtu pouze z hlediska očekávaného vrácení peněžních prostředků bankou. Je-li uzavřena smlouva, která slouží jako taková "účet", pak je vyhotovena jako "příspěvek", ale pouze s delší dobou platnosti - například 5 let.

Jiné podmínky dohody jsou však formulovány tak, že bankovního zákazníka může svobodně provádět základní finanční operace s "vkladem" - jako by to byl "účet". Současně je pro většinu klientů úvěrových a finančních organizací naprosto nevýznamné, zda je uzavřena smlouva zahrnující de jure otevření "účtu" nebo "vkladu". To platí hlavně pro právnické osoby, které musí zaplatit bankovním účtem s protistranami. V tomto případě je "příspěvek" s největší pravděpodobností nevhodný.

Druhy ložisek

Dále jsme poznamenali, že hlavními typy dohod o bankovních vkladech jsou dohody o umístění "poptávkových" prostředků v úvěrové a finanční organizaci, stejně jako termínované vklady. V praxi však klasifikace příslušných smluv představuje mnohem větší počet scénářů interakce mezi vkladatelem a bankou.

Některé úvěrové a finanční organizace nabízejí svým zákazníkům otevřené účty se znaky jak termínovaných, tak netermínovaných vkladů. V takovém případě je zpravidla stanoven plán možného vyřazení bez ztráty úroků, podmínky pro prodloužení smlouvy jsou specifikovány a zaznamenány písemně atd. V některých případech platí následující schéma: vkladatel má právo vypořádání peněžních prostředků s veškerým splatným úrokem v den finanční operace, pokud o tom varuje předem, například na týden.

Druhy smlouvy bankovní vklady mohou být docela neobvyklé. Ve světové praxi úvěrových a finančních aktivit existují možnosti pro složení vkladu, kdy banka a klient po podepsání smlouvy stanoví podmínku - vybírají peníze a dostávají úroky pouze tehdy, jsou-li jejich žadatel v době odvolání ženatý a mohou je dokumentovat potvrďte.

Klasifikace smluv o bankovních vkladech může být provedena na základě přístupu na příslušný depozitářský účet určitých osob. Obecně mohou účty používat pouze vlastníci. Existuje však možnost, že smlouva o bankovním vkladu znamená otevření přístupu k účtu, například také pro příbuzné vlastníky fondů.

Kapitalizace vkladů

Některé banky nabízejí svým zákazníkům možnost otevřít vklad podléhající kapitalizaci. Co to je? To je v podstatě marketingové označení vkladu s doplněním. To znamená, že osoba, která učinila zálohu, ji může pravidelně doplňovat hotovostí, na které (stejně jako v případě jistiny) bude účtován úrok. Současně ustanovení občanského zákoníku Ruské federace nezavádí banky, aby tuto podmínku ve smlouvě vždy zahrnovaly. Účelnost uzavření takových smluv se zákazníky je určena politikou konkrétní finanční instituce.

Někteří právníci věnují pozornost zajímavé skutečnosti: faktem je, že k doplnění příspěvku v souladu s ustanoveními článku 841 občanského zákoníku Ruské federace může každý, pokud má správné údaje o účtu - samozřejmě, pokud není dohoda mezi bankou a vlastníkem vkladu uvedeno jinak. A pokud má občan s kapitalizací příspěvek, pak jakákoli jiná osoba může zvýšit částku peněz, která je na ni vložena.

Specifika uzavírání smluv

Jak je smlouva o bankovním vkladu? Nyní budeme zkoumat ukázku struktury příslušné dohody. Dále jsme poznamenali, že jedinou přijatelnou formou uzavření smlouvy o bankovním vkladu v Rusku je písemná smlouva. Jeho podepisování musí provázet následující kroky banky:

• objev ve jménu občana vkladový účet ;
• přijetí prostředků od vkladatele a jejich současný převod na účet.

V tomto případě může být písemná forma uzavření smlouvy o obsluze zálohy bankou v praxi doprovázena otevřením úschovny, vystavením depozitářského osvědčení nebo jiného dokladu, který umožní banku identifikovat klienta v souladu se zákonem.

Nyní se podíváme na strukturu smlouvy.

Preambule

Forma smlouvy o bankovním vkladu, stejně jako většina jiných typů obchodních dohod, obsahuje preambuli. Obsahuje jméno banky, jméno a funkce jejího vedoucího, jakož i jméno vkladatele, jeho pasové údaje, adresa registrace. Všechno je docela standardní.

Předmět dohody

Dalším prvkem, který zahrnuje bankovní depozitní smlouvu (vklad) - oddíl, který odráží předmět smlouvy mezi klientem a úvěrovou a finanční organizací.

Výkazy, které jsou v něm obsaženy, by měly odrážet skutečnost, že vkladatel převede na banku takovou a takovou částku (uvedenou jak číselně, tak i slovem) k tomuto datu.

Také v části, která odráží předmět zakázky, je stanovena doba (obvykle v měsících), během níž jsou finanční prostředky umístěny.

Dále lze dokument označit skutečností, že otevření zálohy je založeno na podpisu dokumentu v předepsané podobě, identifikaci totožnosti klienta a také na požadované výši vkladu.

Další položka - zájem, podmínky jejich umístění. Mezi nejběžnější formulace patří "časové rozlišení pouze pro termín umísťování".

Rovněž se odrážejí platební podmínky k vkladu, což se může provádět například čtvrtletně nebo měsíčně. V části "Předmět smlouvy" je zpravidla uvedeno, že v případě žádosti předčasného občana nejsou úroky ze zálohy nakládány (nebo jsou zaznamenány jiné podmínky).

Dalším ustanovením, které je obsaženo ve většině smluv, je, že úroková sazba může být upravena v závislosti na politice centrální banky a státních orgánech, které regulují bankovní sektor.

Část končí, ve které se odráží předmět smlouvy, znění, že příspěvek a úroky jsou vypláceny klientovi banky pouze po předložení dokladu totožnosti.

Bankovní odpovědnosti

Další část, která obsahuje formu smlouvy o bankovním vkladu, odráží povinnosti banky vůči klientovi. Ve spektru možných formulací jsou nejčastěji následující.

Uvádí se, že banka se zavazuje přijímat finanční prostředky od vkladatele a uchovávat je.

Jeden z bodů může obsahovat znění, které se úvěrová a finanční instituce zavazuje provést zálohu, a zároveň poskytnout klientovi doklady o tom, že finanční prostředky byly přijaty v takové a takové výši.

Mezi další možné formulace této části je také to, že banka splnila pokyny vkladatele týkající se bezhotovostních plateb z vkladu - pokud je to stanoveno v podmínkách smlouvy.

Dalším společným bodem v části smlouvy, který odráží povinnosti úvěrové instituce - na vrácení vkladu na první žádost klienta.

Práva přispěvatelů

Další část, která obsahuje smlouvu o bankovním vkladu, vzorek struktury, o které právě studujeme, odráží práva klienta. Mezi klíčové, které se vyskytují ve většině příslušných smluv: právo spravovat vklad osobně nebo prostřednictvím zmocněnce, přijímat úrokové výnosy, provádět bezhotovostní transakce.

Povinnosti depozitáře

Další část, která je zpravidla obsažena v dohodě o otevření vkladu, odráží povinnosti klienta. Mezi nejčastější formulace patří: převod finančních prostředků do banky v takové a takové výši, oznámení finanční instituce o úmyslu prodloužit termín vkladu, v některých případech - písemně varovat banku před blížícím se přáním ukončit smlouvu.

Doba trvání smlouvy

Smluvní strany smlouvy o bankovním vkladu také stanoví dobu platnosti příslušné smlouvy. Obvykle zde použité znění znamená, že dokument nabývá účinnosti v době jeho podpisu a platí až do okamžiku vrácení celé částky a úroku vkladateli. Někdy v této části je třeba poznamenat, že předčasné vrácení zálohy a úroku nelze provést z podnětu banky, ale pouze na základě písemné žádosti vkladatele.

Řešení sporů

Další část, která doplňuje v některých případech podmínky smlouvy o bankovním vkladu, je řešení sporů. Zpravidla se zde uvádí znění, které odráží skutečnost, že takové situace jsou vyřešeny zákonem stanoveným způsobem. Někdy banka v této části obsahuje ustanovení, které uvádí, že klient může vyřešit jakékoli problémy spojené s poskytováním vkladů prostřednictvím kontaktování úvěrové a finanční instituce na takovou adresu nebo telefonní číslo.

Pokud je klient spokojen s podmínkami smlouvy o bankovním vkladu nabízené bankou v příslušných formulacích, může podepsat. V blízkosti se nachází podobná náležitost, stejně jako pečeť od úvěrové a finanční organizace.