Bankovní systém Ruské federace: koncept, základy, struktura, funkce, vlastnosti

V ekonomice kteréhokoli státu hraje důležitou roli bankovní systém. Působí jako prostředník v pohybu peněžních a úvěrových transakcí mezi prodejci a kupujícími, věřiteli a dlužníky. Charakteristiky bankovního systému Ruské federace budou popsány v tomto článku.

Co to je?

Systém bank v Rusku je soubor finančních zprostředkovatelů na peněžním trhu zabývajících se bankovními činnostmi schválenými zákonem.

Koncept bankovního systému Ruské federace lze chápat jako interakci mezi centrální bankou, komerčními bankami a dalšími úvěrovými a vypořádacími organizacemi. To je uvedeno ve federálním zákoně ze dne 2. prosince 1990 "O bankách a bankovní činnosti".

Bankovní systém se nezdá spontánně. Není to jen sdružení finančních organizací, je to dobře plánovaná koncepce, v níž každý typ banky má svou vlastní, zvláštní roli.

Zobrazení

Před analýzou základů bankovního systému Ruské federace je třeba poznamenat, že všechny světové systémy jsou rozděleny do dvou typů:

1. Centralizováno.
2. Trh

V prvním případě existuje pouze jedna nebo několik státních bank a mnoho poboček v zemi. To lze nazvat státním monopolem pro tento typ činnosti.

Ve druhém případě existuje mnoho bank ve státě, které se liší ve formě vlastnictví, provozních a jiných charakteristik. Současně jsou činnosti finančních organizací přísně regulovány zákonem země. Tento typ zahrnuje bankovní systém Ruské federace.

Navíc jsou všechny bankovní systémy rozděleny na jednoúrovňové a dvouúrovňové. V prvním případě mají všechny banky systému stejné funkce, včetně emisních. Mezi finančními institucemi neexistuje jednoznačná hierarchie. To je charakteristické pro historickou fázi vývoje.

Struktura bankovního systému RF je považován za dvoustupňový. Takový systém existuje ve většině zemí světa. Zahrnuje přítomnost hlavní banky umístěné na nejvyšší úrovni struktury a komerčních bank.

Jak v Rusku?

Ruský systém bank, jak již bylo uvedeno výše, je tržní. V čele celého systému je Centrální banka Ruské federace který lze nazvat regulačním a dozorovým orgánem. Na druhé úrovni jsou všechny komerční banky a úvěrové organizace.

Položky

Abychom lépe porozuměli struktuře bankovního systému Ruské federace, je třeba pochopit, jakou roli hraje každý účastník. Vedle centrální banky jsou tyto:

• obchodní banky;
• pobočky zahraničních bank;
• nebankovní finanční instituce;
• bankovní infrastruktura;
• právních předpisů.

Jinak jsou všichni účastníci finančních vztahů nazýváni prvky bankovního systému Ruské federace. Zvažte jednotlivé podrobněji.

Centrální banka Ruska

Banka Ruska je považována za hlavní banku země. Jeho předseda je jmenován vládou Ruské federace. Banka je odpovědná za všechny své akce Dumy, zatímco nezávislá na regulačních a výkonných orgánech. Jeho hlavní funkce jsou:

• zajistit stabilitu rublu;
• správa systému zúčtování a plateb včetně měnových vztahů;
• kontrolu nad činností jiných bank;
• účast na rozvoji ekonomiky země.

V bankovním systému Ruské federace může centrální banka regulovat činnost komerčních bank a zavést obecná pravidla pro jejich práci. Má však pravomoc zrušit licence od nich.

Banka Ruska uskladňuje státní rezervy zlata a měny, zachovává státní rozpočet a účastní se řízení veřejného dluhu.

Obchodní banky v Rusku

Ve struktuře bankovního systému Ruské federace jsou komerčními bankami všechny finanční instituce, které poskytují služby soukromým i právnickým osobám. Služby se chápou jako:

• vydávání jakýchkoli půjček;
• operace s drahými kovy;
• devizové transakce;
• vydávání bankovních karet;
• převod peněz;
• provádění hotovostních transakcí;
• sběrné služby;
• správa bankovních účtů;
• plnění bankovních záruk;
• práce s vklady a úroky na nich.

Komerční banky provádějí činnosti zaměřené na získávání zisků, na rozdíl od centrální banky, jejíž hlavní funkcí je regulace. Obchodní banky mohou být soukromé i veřejné. Podle forem vlastnictví jsou rozděleny na akciové, družstevní a společné.

V bankovním systému Ruské federace existuje několik dalších klasifikací:

• podle velikosti a objemu kapitálu: velké, střední a malé;
• povahou provedených operací: vysoce specializovaná a univerzální;
• u místa služby: regionální, všestranné a mezinárodní;
• se zahraničním kapitálem a bez něj;
• s větvemi nebo bez větví.

Zvláštní "finanční" role hrají velké banky. V nich je zpravidla velké množství zákazníků a dobré množství aktiv. Jedná se o organizace jako Sberbank, Alfa-Bank, VTB, Gazprombank, Raiffeisenbank a další.

Nebankovní úvěrové organizace (NPO)

Existují tři typy těchto organizací:

1. RNKO - vypořádání nebankovní úvěrové organizace. Poskytují služby hotovosti a vypořádání podnikům a jednotlivcům. Kromě toho se takové organizace mohou účastnit devizových transakcí. Patří sem: společnosti zabývající se zúčtováním, zúčtovacími středisky platebních systémů a zúčtovacími centry měnových a akciových trhů.
2. PNKO - platební nebankovní úvěrové organizace. Jedná se o jakýkoli platební systém: WebMoney, Qiwi, Unistream, stejně jako platební systémy telekomunikačních operátorů.
3. NDKO - nebankovní depozitní organizace. To může zahrnovat struktury, které mohou přilákat peníze pouze od právnických osob, zatímco nemají právo udržovat a otevírat bankovní účty. Stejně jako organizace, které pracují s jednotlivci: struktury mikrofinancování, družstevní záložny a družstva.

Je to důležité! Nebankovní organizace, které přitahují vklady, se nezúčastňují na systému pojištění vkladů, takže zákazníci, kteří se rozhodnou zachovat své úspory v nich, jsou velmi riskantní. Nebankovní instituce jsou také ohroženy zrušením licence.

Druhy bankovních služeb

Komerční banky vyrábějí řadu produktů, které zákazníkům pomáhají uzavřít jejich potřeby. Podívejme se na ty hlavní:

1. RKO. Nejoblíbenější služba a jeden z hlavních zdrojů peněžních toků do banky. K dispozici pro právnické i fyzické osoby.
2. Záloha Díky vkladům přitahuje banka velké množství vypůjčených prostředků. Pro zákazníky je tato služba finančním nástrojem, který pomáhá šetřit a zvyšovat volné peníze. Vkladatel ponechává peníze v bance za určité období s určitým procentním podílem. Banka využívá získané peníze ve finančních transakcích, z nichž vytváří zisk. K dispozici jsou termínované vklady a netermínované vklady. Výraznou charakteristikou vkladů je doba vkladu, úroková sazba, možnost prodloužení, předčasné čerpání prostředků.
3. Kredit Tato služba je k dispozici všem zákazníkům. Úvěr mohou využívat jak fyzické, tak právnické osoby. Banky nabízejí úvěrové produkty za různých podmínek, sjednané individuálně s každým klientem. Nejoblíbenějším produktem je dlouhodobá půjčka. Jedná se o dlouhodobou půjčku poskytovanou poskytnutím určitého souboru dokumentů.
4. Plastové karty. Tato služba využívá obrovský počet lidí. Banky nabízejí debetní a kreditní karty. Pomocí nich můžete platit za nákupy, služby, bezhotovostní platby. Držitel karty platí zpravidla bankovní poplatek za vedení účtu.
5. Internetové bankovnictví. Většina bankovních služeb může být provedena bez opuštění vašeho domova, pokud máte internet a připojenou službu. Možnosti provozu v různých bankách se mohou lišit. Čím větší je společnost, tím více funkcí je klient otevřen. Faktem je, že vývoj takového softwaru vyžaduje velké investice.
6. Leasing Podstata služby spočívá v tom, že banka pronajímá určitý druh nemovitosti na dobu určitou, přičemž zachovává vlastnické právo. Klient obdrží potřebný majetek a platí procento uvedené ve smlouvě.
7. Bankovní buňky. Jedná se o druh bezpečné, za použití kterého banka účtuje určitý poplatek. Finanční společnosti zaručují svým zákazníkům úplnou důvěrnost. Banky nezkontrolují vlastnost předávanou buňce. Pro každého klienta je to individuální. Pokud jsou peníze uloženy v trezoru, na rozdíl od vkladových účtů není na nich účtován žádný úrok.
8. Transakce s drahými kovy a cennými papíry.

Úvěry, vklady a služby správy hotovosti jsou nejoblíbenější typy bankovních služeb.

Bankovní infrastruktura

Všechny úrovně bankovního systému Ruské federace nemohou plně fungovat bez dobře fungující infrastruktury. K tomu lze přičíst:

1. Systém pojištění vkladů. S její pomocí se vkladatelé nemohou starat o své úspory uložené v bankovních organizacích. Slouží také jako podnět pro občany, aby měli peníze na bankovních účtech. Zpravidla jsou pojištěny nejen vklady, ale i finanční prostředky na debetních kartách, i když ne ve všech bankách. Může pojišťovat pouze pojišťovnu pojištění vkladů DIA.
2. Nezávislé platební systémy mezi korporátními i soukromými klienty bankovních organizací, jakož i mezi samotnými bankami. Například systém SWIFT.
3. Systémy, které pomáhají provádět platby pomocí plastových karet: MasterCard, VISA, MIR, American Express atd.
4. Organizace provádějící audit všech bankovních organizací, včetně centrální banky.
5. Právní a konzultační struktury, které bankám pomáhají vyřešit problémy vyplývající z interakce se zákazníky.
6. Organizace zapojené do zavádění moderních technologií v ruském bankovním systému. Díky nim se zvyšuje bezpečnost provozu a zjednodušují se procesy vypořádání.
7. Tréninkové střediska, které provádějí školení a rekvalifikace zaměstnanců bank a finančních organizací.

Bankovní legislativa

To je další prvek ruského bankovního systému. Patří sem všechny legislativní akty upravující činnost finančních organizací:

1. Ústava Ruské federace.
2. Občanský zákoník.
3. Zákon o bankovnictví č. 395-1 (přijatý v roce 1990).
4. Zákon CBR č. 86-FZ (přijatý v roce 2002).
5. Zákon o pojištění vkladů č. 177-ФЗ (přijatý v roce 2003).
6. Zákon o státním platebním styku č. 161-FZ (přijatý v roce 2011).
7. Zákon o spotřebitelských úvěrech č. 353-FZ (přijatý v roce 2013).

Funkce bankovního systému Ruské federace

Rozlišujeme hlavní funkce:

1. Transformační. Spočívá v tom, že banky mohou měnit načasování a velikost hotovostního kapitálu a regulovat finanční rizika přiláčením fondů od některých subjektů a půjčováním ostatním. Obě komerční banky a Banka Ruska mohou tuto funkci plnit.
2. Regulace tvorby peněz a peněžní zásoby. Centrální banka může ovlivnit množství peněz, které mají k dispozici jiné banky, aby mohly provádět aktivní operace. To se provádí snížením nebo zvýšením úrokové sazby. Zdá se tedy, že efektivně spravovat peníze v závislosti na změnách poptávky po nich.
3. Zajištění stability bankovního a peněžního trhu. Finanční činnosti jsou vždy spojeny s vysokými riziky. Koneckonců, banky existují pouze na úkor přitahovaných finančních prostředků. Proto může bankrot jakékoli finanční instituce ovlivnit ekonomickou situaci v celé zemi.
4. Stabilizační funkce bankovního systému Ruské federace. To zahrnuje přijetí zákonů, které upravují práci bank, jakož i vytvoření účinné kontroly a dohledu nad finančními institucemi.

Zásady

Legislativa země zakotvuje zásady, kterými by měl být bankovní sektor organizován. Patří sem:

• princip dvoustupňové struktury;
• principu univerzálnosti bank.

První princip je prováděn jasným oddělením funkcí banky Ruska a dalších finančních organizací. Centrální banka na nejvyšší úrovni vykonává funkci dohledu a regulace práce komerčních bank a také vykonává funkci sídel v zemi. K výkonu těchto povinností může vykonávat všechny nezbytné bankovní operace.

Centrální banka nemůže provádět bankovní operace s právnickými osobami, které nejsou úvěrovými společnostmi, a s jednotlivci, s výjimkou armády a jejích zaměstnanců. To znamená, že na legislativní úrovni nemá právo účastnit se bankovního trhu, nemůže vydat úvěry a nesmí konkurovat obchodním bankám.

Všechny ostatní finanční instituce tvoří druhou úroveň systému. Vykonávají úlohu zprostředkovatelů v sídlech, půjčkách a investicích a nemohou rozvíjet a provádět měnovou politiku. Ve své práci jsou odpuzovány parametry přijatými Bankou Ruska: úrokové sazby, inflace a další. Také musí splňovat všechny nezbytné normy a požadavky centrální banky. Například normy úrovně kapitálu nebo požadavek na vytvoření rezervy.

Druhý princip znamená, že všechny banky působící na území Ruské federace mají univerzální schopnosti. To naznačuje, že jakákoli komerční banka může provádět různé druhy bankovních operací, které jsou stanoveny zákonem a licencí. Legislativa nerozděluje banky podle typů provedených operací.

Všestrannost pomáhá úvěrovým organizacím snížit riziko rozšířením služeb. Díky tomuto principu může banka komplexně sloužit svým zákazníkům a rozvíjet nové služby, které berou v úvahu potřeby určitých skupin obyvatelstva.

Dá se říci, že zásada univerzálnosti splňuje potřeby ekonomiky země a vytváří příznivé podmínky pro rozvoj bankovního systému.

Úloha ruského bankovního systému v ekonomice

Ekonomika je nyní komplexní systém, jehož každá oblast je spojena s jinou a je důležitá. Ne poslední roli hraje bankovní sektor. Je ve stadiu moderního rozvoje ekonomických vztahů, zajišťuje normální fungování celé ekonomiky země.

Dnes by bankovní systém měl:

1. Sbírejte volné peníze.
2. Produkovat emise.

V moderním světě banky hrají v ekonomice země obrovskou roli. S pomocí této sféry je možné vytvořit a rozvíjet hospodářskou a politickou moc celého státu. Můžeme říci, že dnes banky jsou ekonomickým nástrojem v rukou vlády. Ale, bohužel, pouze banka Ruska je přímo podřízena státu, ostatní banky mohou jen poslouchat jeho doporučení.

V poslední době se bankovnictví v naší zemi řídí politikou KSSS. Ale po všech politických přeměnách v Rusku se objevilo mnoho nestátních bank, jejichž práce je regulována ekonomickými zákony, centrální bankou a nedokonalou legislativou. Ale to nezastaví vývoj bankovního systému, nyní se to děje rychlým tempem.

Navzdory zvláštnostem bankovního systému Ruské federace mají ruské úvěrové organizace silné místo na domácím kapitálovém trhu a také otevřou své pobočky v zahraničí. Samozřejmě, rozšíření územních hranic, na kterých se nacházejí naše banky, má pozitivní vliv na ekonomiku země, ale je to ještě dlouhá cesta od příchodu plnohodnotného bankovního systému.

Úloha bankovního sektoru v tržní ekonomice je velmi velká. A všechny změny, které se v ní vedou, vedou k ekonomickým změnám v zemi. Proto je třeba věnovat velkou důležitost řádné organizaci bankovního systému.

Moderní pozice

V posledních letech probíhá aktivní rozvoj bankovního systému Ruské federace. Podmínky pro bankovní služby jsou transparentnější, úvěrové instituce mají tendenci být otevřené pro zákazníky. Pokrokové technologie se neustále zavádějí: internetové bankovnictví, převod peněz, různé karty a mnoho dalšího. K dispozici jsou nové nabídky za výhodné podmínky poskytování úvěrů.

Navzdory tomu ruský bankovní systém výrazně zaostává za jinými zeměmi a neodpovídá úkolům hospodářství, kterým čelí. Obrovský počet lidí nepoužívá bankovní služby. Podle statistik mají bankovní účty asi 25% Rusů. Ve vyspělých zemích pro srovnání má každý dospělý jeden. Mnoho lidí nepoužívá bankovní karty, zatímco v jiných zemích je pro každého obyvatele k dispozici 1-2 karty. Existuje také naléhavá potřeba zavést bankovní služby v regionech.

Důvody problémů bankovního systému Ruské federace zahrnují následující skutečnosti:

1. Ruská ekonomika je podporována ropným průmyslem, takže vláda nevěnuje dostatečnou pozornost růstu bankovního sektoru. V současné době nebyl vytvořen model systému nezbytný pro tuto zemi a neexistují podmínky pro její rozvoj. To má negativní dopad na organizaci bankovního systému Ruské federace.
2. Systém není pro investory atraktivní a jeho kapitalizace je nízká.
3. Malá míra zpeněžení ekonomiky země, která rovněž brání rozvoji systému.
4. Stát nemá žádnou ochranu komerčních bank a jsou centrem celého bankovního systému.
5. Infrastruktura není dostatečně rozvinutá.
6. Velké množství hotovostních peněz probíhá bankovním systémem.