Bankovní systém: role v ekonomice země, funkce a typy

Navzdory skutečnosti, že banky již po dlouhou dobu existují, otázka jejich podstaty je stále diskutabilní. Nicméně bylo dosaženo konsensu v řadě otázek. Co je tedy banka a bankovní systém?

Obecné informace

Zpočátku byste se měli odkázat na regulační rámec. Zákon stanoví, že banka je úvěrová instituce, která má výhradní právo vykonávat řadu operací: získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob k vkladům, jejich ukládání za podmínek splácení, naléhavosti a platby a vedení účetnictví. Moderní ekonomická teorie považuje tuto skupinu obchodních struktur za finanční zprostředkovatele. To zdůrazňuje následující aspekty aktivity:

1. Akumulace hotovosti.
2. Uchovávání peněz.
3. Poskytování půjček.
4. Otázka peněz.
5. Vydávání a účtování cenných papírů.
6. Provádění plateb v hotovosti.
7. Transakce s cizí měnou a drahými kovy.

Samozřejmě plní další funkce, ale ty, které jsou uvedeny, jsou nejdůležitější a často se vyskytují. Bankovní finanční systém představovaný úvěrovými institucemi má tyto základní rysy:

1. Může provádět výměnu dluhových obligací, stejně jako čerpání finančních prostředků přijatých z tohoto důvodu pro umístění do cenných papírů emitovaných jinými emitenty.
2. Jak mají finanční zprostředkovatelé vysokou úroveň finanční páka tj. podíl vypůjčených peněz ve struktuře svých závazků.
3. Vlastní závazky bank jsou tvořeny na základě pevných částek a vysoce likvidních vkladů.
4. Finanční a úvěrové instituce mohou otevřít a udržovat zúčtovací, měnové, běžné a jiné účty, vydávat bezhotovostní platební prostředky.

Takto shrnujeme, můžeme rozlišit následující funkce moderního bankovního systému:

1. Akumulace hotovosti.
2. Transformace dostupných zdrojů.
3. Regulace peněžního toku.

Praktická práce

Banky působí jako finanční zprostředkovatelé. Přijmou hotovostní vklady od různých subjektů ekonomických vztahů a půjčují je jiným na různé časové období. Prvci mohou dostat své úspory na vyžádání, zatímco ty jsou obvykle potřebné po dlouhou dobu, a proto je návrat všech finančních prostředků najednou problematická. Navíc je často vyžadováno určité zpoždění platby. Přímé jednání mezi těmito dvěma skupinami je problematické. Nejdůležitější funkcí banky je přeměna krátkodobých vkladů na dlouhodobé úvěry. Je zprostředkovatelem, který přijímá vklady, vyplácí úroky z nich a vydává půjčky (současně dlužníci dostávají vyšší úroky). Z tohoto důvodu ti, kteří chtějí ušetřit peníze, nemusí vyšetřovat dlužníky kvůli spolehlivosti.

Cílem všech aktivit bank je dosáhnout zisku. V tomto případě jsou s běžnou komerční organizací poměrně silné. Čím více peněz bude vydáno jako půjčka, tím vyšší je výnosnost. Kvůli specifikům prováděných činností však existují určitá omezení. Nemůžete tedy půjčovat všechny dostupné finanční prostředky. Je nutné udržet dostatek peněz v likvidní podobě, aby byly splněny požadavky vkladatelů na platby. A zde je hlavní problém, který je třeba řešit úvěrového a bankovního systému! Zní to takto: čím je likvidita vyšší, tím nižší je míra návratnosti. Takže například můžete mít osobní bankovní peníze. Tato forma peněz je nejvíce likvidní. Ale to nepřináší zisk. Proto je hlavním úkolem komerčních institucí bankovního systému nalézt rovnováhu mezi maximální půjčkou a minimalizací likvidity, ve které můžete pracovat sebevědomě, aniž byste narušili bezpečnost operací. Do určité míry tento úkol usnadňují úřední kontrolní orgány.

O druhové diverzitě

Bankovní systém je jednotou neustále se rozvíjejících a rozvíjejících se finančních a úvěrových institucí, které provádějí určité operace. V závislosti na kritériích hodnocení mohou být klasifikovány podobným způsobem:

1. Podle formy vlastnictví. Existují akciové, družstevní, státní a smíšené banky. To vyvolává otázku kontroly. Například bankovní systém Ruska je regulován státem. Podobná situace je zaznamenána i ve Francii. Může se stát, že asi 50% centrální banky dostane úředníci v úvodu, což lze vidět v Japonsku a ve Švýcarsku. A někdy se stává, že stát obecně převádí vše na bankovní radu, stejně jako v USA.
2. V právní formě mohou být otevřené a uzavřené akciové společnosti, stejně jako mají omezenou odpovědnost.
3. Podle funkčního účelu rozlišovat vklad, vydávání, komerční banky. První se specializuje na přijímání vkladů. Druhá se zabývá vydáváním peněz v oběhu. A komerční banky se zabývají všemi druhy operací, které jsou povoleny zákonem.
4. Existují mezinárodní, (mezi) regionální, národní služby.
5. V závislosti na povaze prováděných operací jsou finanční instituce rozděleny na specializované a univerzální. První možnost je pro evropský kontinent typičtější. Druhá se často vyskytuje ve Spojených státech. Věří, že specializace zlepšuje služby zákazníkům a vede ke snížení nákladů na operace.
6. Rozsah činností rozlišuje mezibankovní sdružení, konsorcia, velké, střední a malé finanční a úvěrové instituce.

Ale to není všechno. Zvláště je třeba poznamenat úlohu bankovního systému při financování státních programů a plnění pokynů výkonných orgánů. Také bychom neměli zapomenout na služby a podniky, které jim poskytují informace, personální, vědecké, metodologické a komunikační služby.

Hlavní funkce

Banky se nezapojují pouze do tvorby vlastních zdrojů. Poskytují vnitřní hromadění finančních prostředků, které směřují k rozvoji ekonomiky země. Úspora volných prostředků obyvatelstvem je stimulována flexibilní politikou vkladů. Navrhuje:

1. Stanovení atraktivních úrokových sazeb z vkladů.
2. Poskytnutí vysokých záruk úspor.
3. Různé služby vkladů.
4. Vysoká spolehlivost bank, stejně jako dostupnost informací o jeho činnostech.

To vše umožňuje zajistit následující funkce:

1. Zvyšování prostředků a jejich přeměna na úvěrový kapitál.
2. Stimulace realizace úspor v národním hospodářství.
3. Zprostředkování plateb a půjček.
4. Poskytování informací, poradenství a dalších služeb.
5. Zprostředkovatel při operacích s cennými papíry.
6. Tvorba úvěrových prostředků v oběhu.

Všechny operace prováděné bankovními institucemi lze rozdělit na pasivní a aktivní. V prvním případě, vytvoření vkladů, a ve druhém - vydávání úvěrů nebo investice. Všechny prostředky mobilizované bankou na trhu jsou její finanční zdroje. Stejná část z nich, která může být použita k provádění aktivních operací, je volná rezervní rezerva. Konkrétním výsledkem činnosti je bankovní produkt. Velmi důležitou funkcí finančních institucí je jejich zprostředkování. Koneckonců, umožňuje efektivní přerozdělování zdrojů národního hospodářství na základě zásad naléhavosti, splácení a platby. Není divu, že zprostředkování plateb bylo původní funkcí bank. Nyní všechny ekonomické subjekty, bez ohledu na formu vlastnictví, mají zúčtovací účty, bez kterých je obtížné si představit práci moderního podniku.

O typech bank

Ve vyspělých zemích obvykle existují:

1. Komerční banky. Specializované vklady, účetnictví, spoření, služby, družstevní a hypoteční financování a úvěrové struktury jsou podrobnější. To znamená, že celá řada institucí s různými strukturami a různými vlastnostmi je v této skupině sjednocena. Je třeba poznamenat, že ve světě neexistuje jednotný výklad pojmu "komerční banky". Jejich hlavní rozdíl od vydávání struktur je neexistence práva vydávat bankovky. Většinu trhu, který obsazují.
2. Emisní banky. Jedná se zpravidla o centrální finanční a úvěrové struktury země. Mají právo vydávat bankovky, stejně jako provádět (často) regulační funkce.

Obchodní struktury mohou být univerzální nebo specializované. Převaha jednoho z nich by měla být považována za trend. Je třeba poznamenat, že rozlišování mezi sférami činnosti se postupně stává rozmazané, vágní a kontroverzní. Mnoho legálně speciálních bank se již dlouho stalo univerzální. Ve všech překážkách, které vláda vytváří proti tomuto procesu, najděte mezery. Takže v USA jsou pro tento účel vytvořeny banky. V Hongkongu využívají pro tento účel spoustu tří typů bank. Je třeba poznamenat, že toto chování není překvapující, protože bankovní systém je nedílnou součástí jakékoli národní ekonomiky. Současně chtějí finanční instituce vydělat peníze. Takže chtějí jít a maximalizovat své aktivity, i když někdy jejich přístupy vyvolávají otázky. Jedná se o planetární jev, který nemá žádné národní nebo zeměpisné hranice. Je pravda, že to čas od času vede k krizi bankovního systému. Posledním příkladem je situace, která vznikla na konci roku 2007 a narušila celý rok 2008, a dokonce i teď se to cítí.

Pro bankovní systém

Obvykle existují pouze dva. Jako příklad budeme zvažovat bankovní systém Ruska:

1. První úroveň Zde je regulační struktura emisí. Taková je v Ruské federaci centrální banka. Je jí svěřena funkce vydávání peněz a jejich převedení na druhou úroveň, regulace obecné situace, stanovení požadavků na všechny komerční finanční a úvěrové struktury, tvorbu zlatých rezerv země a řadu dalších důležitých úkolů. Je třeba poznamenat, že ačkoli centrální banka má významné nástroje k ovlivnění situace ve státě, jaké budou ustanovení závisí nejen na ní. Zvláštní případ - nemůže pracovat přímo s jednotlivci a právnickými osobami.
2. Druhá úroveň. Zde jsou obchodní struktury, které pracují přímo s obyvatelstvem země. Na této úrovni jsou banky, které zajišťují plnění hlavních funkcí celého systému. I když mnozí věří, že hlavním zdrojem finančních prostředků, které vydali, jsou vklady a vlastní peníze, takovýto obraz je neúplný. Je třeba také pamatovat na refinancování. Předpokládejme například, že centrální banka chce stimulovat půjčky. V takovém případě nabízí obchodní strukturální fondy s preferenční úrokovou sazbou. Po přijetí levných peněz mohou banky nabídnout zákazníkům nižší sazby půjček. Ačkoli to není úplné využití refinancování. Může se tak použít i v případech, kdy existují určité problémy s likviditou, nebo je nutné přilákat značné množství peněz na určitý projekt.

Je třeba poznamenat, že banky a bankovní systémy mohou fungovat na více úrovních než dvě. Taková organizační schéma je však pro většinu států zásadní. Přesto existovaly státy, ve kterých byla pouze jedna úroveň. Jako příklad, bankovní systém Sovětského svazu.

Úkoly při práci s úvěry

Od vzniku finančních institucí se vývoj bankovního systému nezastavil. Mobilizace finančních prostředků prostřednictvím získávání vkladů je tedy pouze prvním krokem činnosti. Poté dochází k problémům s úspěšným využíváním dostupných prostředků a návratností vkladů. Takže, pokud organizace bankovního systému nepatřičně vydá půjčky, to bude mít za následek problémy v krátkodobém horizontu (pokud mluvíme o malých strukturách) nebo ve střednědobém horizontu. Koneckonců, pokud půjčky nejsou vráceny, finanční instituce nebude moci plnit své závazky vůči vkladatelům. To vše se zhorší zvýšením požadavků na vklady a odlivu finančních prostředků, které postupně zničí. Taková je ekonomika bankovního systému.

A toto klíčové riziko způsobuje, že finanční a úvěrové instituce jedná opatrně, vědomě a nestranně. Jak spolehlivé úvěrové rozhodnutí určují stabilitu rozvoje společnosti a ekonomiky. Pokud vše funguje správně a bez problémů, pak ti, kteří získají půjčky, mohou být sami efektivní, ziskové a konkurenční. Lidé v takových případech mohou přinést zvýšený tok služeb a zboží, což má pozitivní vliv na ekonomiku i životní úroveň jednotlivců. Bankovní služby by měly být vždy poskytovány na základě objektivního a nestranného hodnocení. To je klíč k úspěšné a efektivní operaci. Vzhledem k tomu, že naprosto všechny vlády a regulační orgány nemohou předvídat, mnohé okamžiky jsou přenášeny na soukromou iniciativu bank. Zároveň jsou nastavena určitá omezení. Například procentní podíl špatných úvěrů, tedy neuhrazených, by neměl překročit 5% celkových aktiv. Pokud tento požadavek nebude splněn, bude to mít za následek zvýšenou pozornost ze strany centrální banky a některých opatření.

Organizační otázky

Pokud o tom mluvíme finančního systému pak banky jsou klíčovým prvkem ve vztahu k nim. Tato pozice je obsazena, protože vykonávají funkci zprostředkování a hromadění dočasně volných prostředků. Ruský bankovní systém, stejně jako ve všech zemích hospodářství je výsledkem relativně nedávných významných strukturálních změn. To se odráží v úpravě vztahů, vzniku dříve existujících úvěrových institucí a podobně. Současně je třeba vzít v úvahu historické a národní zvláštnosti vytváření vnitřního ekonomického systému a soustředit se na stávající zkušenosti a příklady mezinárodní spolupráce. Ačkoli slepě kopírovat všechno by také nemělo být. Koneckonců, tímto způsobem můžete podkopat vývoj bankovního systému. A v této obtížné době, kdy je ekonomika Ruské federace v obtížné situaci, povede k významným důsledkům a dokonce může vyvolat rozsáhlou negativní řetězovou reakci.

Bankovní infrastruktura

Když už mluvíme o bankách a bankovních systémech, nemůžeme se spokojit s tím, že prostě zmíníme o firmách, agenturách a službách, které zajišťují jejich živobytí. Infrastruktura zahrnuje informace, vědeckou, personální a metodickou podporu, jakož i komunikace a další. Za tržních podmínek je třeba, aby banky a bankovní systémy dostávaly včasné informace o stavu hospodářství, jeho průmyslových odvětvích, jednotlivých podnicích (jejich skupině). To vše je nezbytné pro posouzení bonity zákazníků, stejně jako ekonomického a obchodního trhu. Všechny tyto údaje jsou potřebné nejen pro poskytování úvěrů, ale také pro správu majetku zákazníků, jakož i pro poradenství pro podniky a veřejnost. Informace a její analýza jsou povinným atributem technologie bankovních služeb. Nejdůležitějším prvkem je personální obsazení. Bez školeného personálu, který dokáže pochopit všechny potřebné problémy, je velmi obtížné podniknout úspěšně. To pomáhá poskytovat metodickou a vědeckou podporu. Bohužel, je třeba poznamenat, že existují určité mezery v vývoji v této oblasti, stejně jako jejich přiměřený návrh.

Závěr

Shrňme. Bankovní systém je kombinací různých typů národních finančních a úvěrových institucí, které fungují v rámci právního rámce měnového mechanismu. Jeden z nich je obvykle dvoustupňový, ačkoli to může být, že neexistuje centrální regulační orgán. Moderní ekonomika je velmi složitý systém, jehož každá část úzce souvisí s ostatními komponentami. V tomto případě se hlavní důraz na fungování systému týká komerčních bank. Na druhou stranu jsou rozděleny na specializované a univerzální. Moderní systémy úvěrového a finančního bankovnictví mají složitou víceúrovňovou strukturu. Zaměřuje se na získávání finančních prostředků ve formě vkladů a jejich bezpečné umístění na trhu úvěrového kapitálu. Úkolem státu je regulovat práci celého systému a minimalizovat pravděpodobnost negativních důsledků ve formě krizových situací a zkázy finančních a úvěrových organizací.