Mezibankovní úvěr a jeho typy

Mezibankovní půjčka je půjčka, kterou jedna banka poskytuje druhému, zatímco centrální banka se bezúročně účastní transakce. Tato finanční instituce je hlavním věřitelem a komerční banky jsou v roli dlužníků a druhotných poskytovatelů úvěrů. Úvěr hotovost prováděné na základě jednorázových úvěrových smluv nebo ukládáním vkladů v jiných bankách.

Pojem mezibankovní úvěrová smlouva

Smlouva o mezibankovním úvěru je finančním dokumentem, který upravuje vztah mezi různými bankami. Podle tohoto dokumentu je dlužní banka poskytnuta zvláštní typ úvěru na určité období s určitou úrokovou sazbou. Je však třeba připomenout, že hlavním věřitelem na trhu mezibankovních půjček je výhradně centrální banka a všichni ostatní věřitelé získají menšinový status. V podstatě to znamená, že při splácení úvěru musí dlužník nejprve splatit své závazky vůči centrální bance a až teprve poté - ostatním věřitelům.

Vztahy mezi účastníky mezibankovních půjček jsou zpravidla regulovány podle jednoho principu, bez ohledu na teritoriální umístění banky. Má jednotný systém, který vám umožňuje vkládat vklady a jiné hotovostní vklady do bank v jiných zemích.

Mezibankovní úvěr na úvěrovém trhu

Trh úvěrových zdrojů je rozdělen do mezibankovních a vnitro- bankovních sektorů. Mezibankovní sektor upravuje finanční vztahy mezi bankami různých zemí. To znamená, že ve skutečnosti při provádění mezibankovního úvěrového řízení je možné pozorovat investice fondů do ekonomik zemí v zahraničí tím, že do nich vkládají vklady.

Jak ukazuje praxe, bankovní instituce velmi často přitahují investory ve formě finančních organizací ze zahraničí. To vám umožňuje volně převádět měny cizích zemí a přispívá k ekonomické bezpečnosti finančních institucí. Některé velké banky dokonce vytvářejí samostatné pobočky, které se zabývají půjčováním různých bankovních organizací.

Hlavní typy bankovních úvěrů

Všechny úvěrové vztahy na mezibankovní úrovni jsou prováděny v různých podobách. Na trhu nejčastěji používají tyto hlavní typy mezibankovních úvěrů:

1. Kontokorent . Tento postup zohledňuje celkovou výši úvěrového dluhu na korespondenčních účtech na konci provozního bankovního období. Je však třeba připomenout, že procento mezibankovních úvěrů v tomto systému je mnohem vyšší.

2. Přes noc . Tento finanční postup se nejčastěji používá k výpočtu aktuálního dne. V podstatě je jednodenní půjčka od jedné bankovní instituce do druhé za období, které nepřekročí jeden pracovní den.

3. REPO operace. Tento postup zahrnuje nákup cenných papírů z banky za určité období a jejich povinné splacení v určitém období v předem stanovené výši. Repo operace je doprovázena podpisem záruční smlouvy o vrácení peněžních prostředků.

Všechny typy mezibankovních půjček mají společné charakteristiky a mají podobné rysy.

Dokumenty mezibankovních půjček

K tomu, aby banka dlužníka získala mezibankovní úvěr, musí předložit určitý soubor dokumentů. Hlavní dokumentace by měla obsahovat společenskou smlouvu, žádost o úvěr, kopii statutární dokumentace, licenci k provádění finančních transakcí, rozvahu za běžné období a výpočty splácení úvěrových závazků. Je povinné poskytnout jak originální dokumenty, tak fotokopie, které musí být notářsky ověřené.

Všechny dokumenty musí obsahovat oficiální pečeť instituce a podpis vedení. V tomto případě musí být všechna data uvedená na pečatech jasně rozlišitelná a nemají žádné poškození. V některých případech je nutná přítomnost celého řídícího týmu k podpisu smlouvy o půjčce. Pokud to není možné, jsou vyzváni úředníci, kteří mají právo podepsat tuto dokumentaci. Některé finanční instituce mohou také požádat o další soubor dokumentů.

Složení mezibankovní úvěrové dohody

Zpracování mezibankovních půjček začíná podpisem smlouvy. Smlouva musí být vypracována se všemi nuancemi. Smlouva musí obsahovat několik klíčových ustanovení:

- předmět smlouvy uvádějící výši úvěru, splatnost a úrokovou sazbu;

- práva a povinnosti stran mezibankovní dohody - dlužník a věřitel;

- odpovědnost stran za porušení jakýchkoli ustanovení smlouvy;

- postup vyrovnání konfliktních situací a spory;

- postup změny hlavních ustanovení smlouvy (výše dluhu, výše úrokové sazby atd.);

- zvláštní podmínky dohody;

- doba trvání úvěrové smlouvy s uvedením doby, kdy byla mezibankovní úvěr vystavena.

Další mezibankovní úvěrové nástroje

Při získávání mezibankovního úvěru je povoleno používat další finanční nástroje, jako je bankovní účet a depozitní certifikát. Jak ukazuje praxe, tyto dva nástroje se nejčastěji používají při uzavírání dohody.

Bankovní účet je jistota, v níž je uvedena povinnost banky platit peníze věřiteli ve stanovené výši v konkrétním časovém intervalu a na určitém místě.

Osvědčení o uložení - Jedná se o písemnou dohodu banky o uložení peněz, což dává vkladateli právo na vklad.

Funkce mezibankovního úvěrového trhu

Trh mezibankovních půjček je soubor všech operací a činností, které jsou charakteristické pro vzájemné zúčtování mezi bankovními institucemi v různých zemích. Ve skutečnosti je v tomto segmentu úvěrového trhu mezibankovní půjčky.

Interbankový úvěrový trh plní následující funkce:

- mezibankovní úvěr (MK) působí jako nástroj současné likvidity banky;

- MK je dodavatelem peněžních prostředků, aby banka mohla provádět aktivní operace v různých segmentech finančního trhu ;

- mezibankovní úvěr je nejstabilnější aktivitou banky, která umožňuje nejen získat dobrý zisk, ale také získat dobrou obchodní pověst;

- MK - další druh příjmu což závisí na rozdílu v cenách z přilákání a umístění úvěrových fondů;

- trh mezibankovních úvěrů umožňuje rychle reagovat na nejmenší kolísání tržních podmínek.

Základní principy mezibankovního úvěru

Jakékoli připsání by mělo být provedeno podle přesně definovaných zásad, které by měly být přísně dodržovány. Tyto zásady zahrnují:

1. Vraťte se . Jedná se o seznam základních pravidel, podle nichž se dlužník zavazuje vrátit půjčku v určitém časovém úseku.

2. Diferenciace . Tato zásada umožňuje věřitelům vydávat úvěry pouze těm subjektům, které jsou schopny splácet dluh. To je druh záruky vrácení úvěru. Ve své práci používá tento princip takový pojem jako bonita, tj. Schopnost potenciálního dlužníka splatit své závazky vůči finančním institucím. Při použití tohoto principu lze pozorovat přitažlivost mezibankovních úvěrů na finančním trhu.

3. Bezpečnostní úvěr. Dodržování této zásady umožňuje věřiteli ochránit se před finančními ztrátami v případě nepředvídaných okolností, jako je bankrot dlužníka nebo jeho neschopnost splácet mezibankovní úvěry a vklady. Ve skutečnosti je výše úvěru kompenzována určitým hmotným majetkem, který je převeden na použití věřitele v případě, že dlužník nesplácel úvěr včas nebo jej vůbec nemohl vrátit.

4. Splatné bankovní úvěry. Ve skutečnosti jde o zavedení určitého množství peněz ze strany uživatelů úvěru na dočasné použití věřitelských prostředků. Zhruba řečeno, jedná se o zvláštní poměr úrokové sazby, tj. Poplatku za použití úvěrových prostředků, který dlužník provede na účet věřitele spolu s povinnou platbou.

Základy mezibankovního auditu

Stalo se tak, že věřitelské banky jsou nuceny vést záznamy o mezibankovních úvěrech. Ve skutečnosti to znamená, že banka před přijetím kladného rozhodnutí o poskytnutí úvěru musí analyzovat a racionalizovat své vnitřní hotovostní rezervy a určit, zda je instituce schopna vydat jinou půjčku bez negativních důsledků pro její provozní činnosti. Každá banka musí mít na skladě určitou částku peněz, aby ji využila v případě problémů v nepříznivé situaci na finančním trhu. Teprve poté instituce může určit, jakou částku je schopna utrácet na půjčování. V opačném případě může nekontrolované rozdělení úvěrových závazků vést k tomu, že banka bude mít při provádění svých prioritních činností vážné finanční potíže. Pro provedení kompetentního auditu úvěrových fondů jsou požadovány údaje o bilanční likviditě a údaje o stavu základního kapitálu. Bankovní instituce by navíc měla analyzovat současný stav svobodných aktiv.

Aby se ochránilo před zneužitím prostředků, mnoho bank začalo krátkodobě vydávat úvěry v malých částech, avšak s výrazně vyššími úrokovými sazbami. Zároveň může být mezibankovní sazba úvěru několikanásobně vyšší než její standardní sazba.

Výhody mezibankovních půjček

Mezibankovní úvěr jako finanční nástroj má určité výhody, které pozitivně ovlivňují jeho pověst ve finančním prostředí. Hlavním pozitivním rysem MC je jeho rychlost. Dlužník obdrží peníze v co nejkratším čase, kvůli němuž se výrazně zvyšuje poptávka po finanční instituci. Pokud jsou k dispozici finanční prostředky, banka je může využít k získání dalšího zisku. Po investování dostupných prostředků do mezibankovního úvěrového sektoru získá banka v krátké době značné zisky. Kromě toho mezibankovní úvěrové fondy nevyžadují vytvoření dodatečných rezerv na splacení úvěru, což umožňuje využití všech peněz na zamýšlený účel.

Nevýhody mezibankovních půjček

Kromě pozitivních charakteristik má mezibankovní úvěr významné negativní stránky. Nejvýznamnější nevýhodou jsou nadměrně vysoké úrokové sazby. Úroková sazba mezibankovních půjček je zpravidla o 20 procent vyšší než průměr. S cílem snížit finanční rizika při vydávání úvěrů zpravidla banky nastavují velmi vysoké úrokové sazby. Současně není maximální výše úvěru příliš vysoká a doba splácení závazků nepřesahuje 1 rok. To znamená, že se banka v krátké době snaží dosáhnout maximálního zisku, aniž by investovala silně. A vysoké sazby způsobují růst finančních rizik. Ve skutečnosti to znamená, že půjčky nejsou zajištěny nic, co by je činilo nepředvídatelnými, a pokud se mění tržní podmínky, může věřitelská banka spolu s dlužníkem trpět.