Garance úvěru. Smlouva o zajištění

Nyní je obtížné najít osobu, která nejméně jednou v životě nezabere půjčku z banky. Ale jedna věc - koupit domácí spotřebiče ve splátkách. A úplně jiná věc - vydat záruku. Je-li částka velká, banka může požádat o další záruky. Kdo je třeba kontaktovat, pokud je potřeba vystavit záruku za půjčku? Jakou odpovědnost mají strany transakce? Odpovědi na tyto otázky se dozvíte z tohoto článku.

Definice

Záruka (Občanský zákonník Ruské federace) - povinnost jedné osoby odpovědět dlužníkovi na dlužníka za to, aby splnil podmínky transakce. Potřeba takového ručitele často vzniká při dlouhodobých půjčkách. Použitím příkladu hypotéky to znamená, že ručitel musí vrátit peníze do banky, pokud dlužník to nemůže udělat sám. Při převzetí této odpovědnosti musíte být připraveni na důsledky.

Proč potřebuji záruku půjčky

Nejzajímavější osobou v tomto oboru je banka. Úvěrová instituce snižuje úrokové sazby, spotřebitel může uzavřít smlouvu a ručitel poskytne další záruku vrácení peněz. Přestože zákon stanoví pro tyto osoby zvláštní výhody, jejich odpovědnost je rovněž vysoká.

Mezi bankou a ručitelem je uzavřena záruční smlouva. Písemný souhlas dlužníka se nevyžaduje. V některých případech mohou banky požádat o to.

Záruční smlouva zahrnuje následující položky:

- povinnost ručitele;

- rozsah odpovědnosti ručitele;

- velikost záruky (částka zajištění);

- práva, povinnosti a povinnosti stran.

Podívejme se podrobněji na nejdůležitější z nich.

Záruka úvěru: odpovědnost

Ručitel a spoluvlastník nejsou totéž. Ve druhém případě oba smluvní strany rovnoměrně rozdělily práva na nabytý majetek a závazky. Hlavním rozdílem je maximální částka transakce, kterou banka vypočítá na celkových příjmech dlužníka a spoluvlastníka. Záruka na hotovostní příjmy ke zvýšení úvěru "strop" nemůže, ale jejich velikost by měla být vyšší než měsíční platby.

V oblasti hypotečních úvěrů je častěji využívána solidární odpovědnost. To znamená, že banka může požadovat plnění závazků u dlužníka a ručitele a zcela nebo částečně. Úvěrová instituce může převést odpovědnost na ručitele. Smlouvy s vedlejším ručením jsou méně časté. V tomto případě se právo na vrácení nezaplacené částky z banky objeví pouze tehdy, pokud ji dlužník nemůže vrátit nezávisle. Nejprve jsou požadavky předloženy hlavnímu dlužníkovi. Zároveň je banka povinna zajistit, aby dlužník nemohl splácet úvěr sám: shromáždit všechny důkazy, získat příslušné soudní rozhodnutí, počkat na určité období a teprve po tom, že kontakt s ručitelem. Problém spočívá také v tom, že hlavní dlužník může zmizet bez stopy. Pak nebude možné prokázat jeho insolvenci. Reklamace vůči ručiteli zmizí spolu s dlužníkem. Proto jsou takové dohody extrémně vzácné.

Práva a povinnosti ručitele

Když banka požádá o splacení úvěru:

- jakmile dlužník přestane platit;

- pokud hodnota majetku dlužníka není dostatečná k splacení úvěru;

- v případě úmrtí dlužníka.

Banka může od ručitele požadovat:

- zaplatit hlavní částku dluhu;

- platit úroky;

- platit pokuty, soudní poplatky.

Ačkoli sponzor ukládá na sebe velkou zodpovědnost, má také řadu práv. Jsou popsány v čl. 365 občanského zákoníku. Nejdůležitější z nich je, že pokud ručitel splnil všechny povinnosti, obdrží práva věřitele. To znamená, že může požadovat, aby dlužník nahradil veškeré ztráty včetně úroků ze smlouvy. Současně je banka povinna předložit jí všechny doklady, které potvrzují požadavky pro dlužníka.

Rozhodování

Záruka za půjčky je velkou odpovědností. Proto před podepsáním smlouvy musíte pečlivě analyzovat své příjmy a výdaje. Pokud se dlužník vyhýbá svým závazkům, banka "přepne" na ručitele. Zpočátku se snaží vybírat dluh s penězi, pak s movitým a nemovitým majetkem. Ale někdy se posloupnost může změnit. Například pokud dlužník vybral půjčku na auto, ale nemá vlastní dům, pak bude soudním rozhodnutím banka schopna vymáhat dluh z obytného prostoru ručitele, pokud nemá dlužník auto stejné hodnoty.

Pokud by však byt byl koupen na hypoteční úvěr a ručitel nemá jiný vhodný majetek, soud tuto žádost zamítne. Na druhou stranu, po splnění všech závazků vůči úvěrové instituci je ručitel oprávněn požadovat náhradu za materiální škody od dlužníka, a to i u soudu. Současně je banka povinna převést všechny dokumenty a oznámit ji dlužníkovi.

Nedodržení závazků, které převzal ručitel, ukončí možnost půjčky v budoucnu. Rozhodnutí je proto třeba velmi pečlivě oslovit. Stojí za to znovu číst smlouvu několikrát v uvolněné atmosféře (vzor záruky lze získat od zaměstnanců banky po dobu rozhodování). Je třeba posoudit nejen solventnost dlužníka, ale i jeho vlastní. Získání půjčky bez zajištění a záruky pro osobu, která působí jako ručitel, bude v budoucnu velmi obtížné.

Jak uniknout

Nejtěžší je vyhnout se závazkům, pokud manželský partner jedná jako ručitel. Situace je ještě horší, pokud jsou ručitelé rodiči v důchodu, kteří momentálně nepracují. Ze situace existují pouze tři způsoby: požádat o restrukturalizaci dluhu, dovolenou na dovolenou nebo prodat kolaterál. Nejčastěji jsou tyto otázky upraveny soudy. Pokud banka vyhraje případ, bude rozhodnutí převedeno na státní výkonnou službu. Pokud ručitel nemá zdroj příjmů, automobily nebo bydlení, pak za 6 měsíců vrátí GIS příkaz k úvěrové instituci bez provedení. Opakované odvolání nemusí přinést výsledky, pokud ručitel nedostane práci nebo majetek.

Chcete-li vybrat všechny peníze penny, banka neumožní soudu. Pokud jsou v rodině dva malé děti nebo příbuzní s postižením, kteří podali podporu na dítě, až do výše 70% příjmu lze vynaložit na jejich údržbu. To znamená, že je naprosto legální, aby banka dostala drobky. V takových případech se však úvěrová instituce a sběratelé pokusí najít "šedý" příjem od dlužníka.

Vše musí být provedeno včas

Banka může donutit ručitele splatit dlužníkovi dluh nejpozději šest měsíců po ukončení plateb. Současně je úvěrová instituce povinna požadovat vrácení peněz písemně. Soudní spory mohou dlouhou dobu trvat. Obvykle je tomu tak: dlužník nevyplácí platby za 2-3 měsíce, trvá přibližně 30 dní, než se vyřeší problém úvěrových prázdnin a restrukturalizace dluhů. Ještě více času je věnováno na převod věci na sběratele a "lov" dlužníka. Proto po obdržení oficiálního dopisu od banky nejprve požádejte, kdy váš partner provedl poslední platbu za úvěr. Existuje šance, že vlak odešel, a banka nemá právo žádat nic.

Ale pokud je soud ještě ...

I kdyby poptávka přišla včas, neměli byste paniku. Dokonce i bankéři připouštějí, že hlavním účelem rozhovoru s ručitelem je psychologicky ho ovlivnit, aby dlužník zaplatil. V takových případech advokáti opět doporučují pečlivě přezkoumat smlouvu. Někdy je možné legálně zavázat banku, aby podepsala dodatečnou dohodu s podmínkami požadovanými ručitelem, přičemž odkazuje na skutečnost, že stará ustanovení jsou v rozporu se zákonem.

Fanoušci extrémních sportů se mohou pokusit podat žalobu jménem svých příbuzných, aby prohlásili, že ručitel není schopen. Pak budou všechny spory vyřešeny za přítomnosti správní rady, která neumožní převzetí majetku od "pacienta". Ale i když jsou nalezeny takové extrémy, může banka vyžadovat forenzní vyšetření k potvrzení diagnózy.

Kdy se záruka zastaví?

Občanský zákoník obsahuje několik důvodů:

- banka jednostranně provedla změny smlouvy;

- úvěrová instituce neobdržela písemný souhlas ručitele;

- vypršela stanovení omezení ;

- dlužník, který je právnickou osobou, byl likvidován;

- dlužník je mrtvý.

Závazky vyplývající z dohody o záruce však mohou být zděděny. Ale v tomto případě existují reliéfy. Nástupci jsou povinni splácet dluh, pokud jeho objem nepřesáhne hodnotu přijatého majetku.

Závazky dědictví:

- z občanskoprávních smluv;

- za škody;

- morální škody ;

- za zaplacení pokuty, pokuty nebo penále;

- náklady na pohřbení nositele.

Dědictví nepřevádí clo z občanskoprávních smluv, které smí splnit pouze zákonodárce.

Odmítnutí záruky na úvěr může být zahájeno samotným ručitelem, pokud má pochybnosti o solventnosti partnera. V takovém případě musíte najít dalšího kandidáta, kontaktovat banku a provést přílohy ke smlouvám. To bude fungovat, pokud dlužník stále plní své závazky. Pokud dlužník nechce smlouvu znovu podepsat, může být ukončen u soudu. Předem by ručitel měl znovu zaregistrovat veškerý majetek pro příbuzné.

Je možné napadnout úvěrovou záruku na Ukrajině (stejně jako v Rusku), pokud:

- banka uplatnila později 180 dní po zpoždění plateb;

- ručitel je rodinným příslušníkem a sdružený majetek je společný;

- Ručitel smlouvu osobně nepodepsal;

- ručitel je nekompetentní osoba;

- 70% příjmu ručitele je vyplaceno na podporu dítěte;

- ručitel je nezaměstnaný a nemá vlastní majetek.

Co podnikům?

Záruka za půjčku právnické osoby poskytuje pouze společnou a nerozdílnou odpovědnost partnerů. Hledání takového ručitele je velmi obtížné. Za prvé, musí mít stabilní finanční pozici, aby v případě potřeby vypořádával účty s bankou. Za druhé, ručitel by měl mít v minulosti dobrou kreditní historii. Nejčastěji je ručitelem v takových případech další právnická osoba. Záruky, povinnosti a postupy pro podepisování dokumentů jsou stejné jako pro jednotlivce. Nejprve musíte získat písemný souhlas ručitele. Pak dokumenty předložit banku. Toto je:

- formulář žádosti;

- charter;

- osvědčení o státním zápisu;

- doklady o registraci daňového poplatníka;

- účetní závěrky za poslední rok.

Po vyřízení všech formalit můžete dokumenty podepsat. V podnikání se taková smlouva používá k zajištění závazků vyplývajících z kupní smlouvy.

Legislativa

Záruka za úvěr se řídí čl. 361-367 občanského zákoníku. Ale v praxi mají právníci často spory o zákonnosti přilákání ručitele. Podle čl. 361 se ručitel zavazuje věřitele dlužníka, aby byl odpovědný za plnění závazků zcela nebo zčásti. Smlouva je konsensuální. Povinnosti plynou pouze od ručitele. Nemůže je jednostranně opustit, pokud to není v dokumentu stanoveno. V případě potřeby je ručitel povinen splatit hlavní dluh, úroky za jeho použití, právní náklady. Zodpovědnost ručitele má dodatečnou povahu, to znamená, že přijde, pouze pokud dlužník nesplnil své závazky.

Jedním z kontroverzních problémů - zajištění záruky po vyřízení likvidace dlužníka. Příklad: Dlužník - organizace, která nesplnila své úvěrové povinnosti, byla prohlášena za úpadku a likvidaci. Má ručitel odpovědět na banku? V soudní praxi existuje několikrát, kdy soud tyto požadavky splnil. Jak je však toto rozhodnutí oprávněné?

Podle čl. 419 občanského zákoníku Ruské federace, s likvidací organizace, přestávají platit všechny její povinnosti. Požadavky na obnovení od ručitele hotovost nemůže být soudem uspokojen. Výjimkou jsou případy, kdy právní úkony plní povinnost vůči jiné osobě (požadavek na náhradu škody způsobené zdraví nebo život).

Ručitel není pro věřitele společným a nestejným dlužníkem. Je odpovědný za plnění závazků zcela nebo částečně ze strany hlavního dlužníka. Vzhledem k tomuto druhu doplňku nemůže odpovědnost ručitele existovat odděleně od hlavní povinnosti. Pokud tak neexistuje, v souladu s čl. 367 občanského zákoníku Ruské federace je záruka ukončena. Tvrzení, že ručitel zůstává zadlužen až do splacení dluhu, je proto proti zákonu.

Shrnutí

Ze všech výše uvedených skutečností můžeme vyvodit jeden závěr: pokud je zapotřebí vypůjčených prostředků, pak je lepší půjčku bez ručitelů uzavřít. Najděte ty, kteří chtějí riskovat veškerý svůj majetek, bude velmi obtížné. A odpovědnost ručitele je vysoká. Tyto transakce se řídí občanským zákoníkem. Vysvětlil podmínky vzniku, přenos povinností a důsledky jejich selhání. Po podpisu dokumentů můžete odmítnout, ale to bude velmi obtížné. Pokud tedy existuje příležitost, je lepší, abyste si půjčili bez ručitelů.