Přečerpání - co to je? Limit kontokorentního úvěru Technický přečerpání

Kontokorent - kontokorent je slovo, které se převádí z angličtiny jako "krátkodobé půjčky". Když mluvíme v obvyklém jazyce, banka na krátkou dobu půjčuje klientovi peníze ve formě kontokorentu na bankovní kartě nebo běžném účtu otevřeném ve stejné instituci ve výši stanovené v dohodě předem.

Jinými slovy, banka poskytuje klientovi krátkodobě sledovanou a peněžitou neúčelovou půjčku. Pokud je to ještě jednodušší, pak je kontokorent využíváním peněžních prostředků klientem na zůstatek na jeho účtu nebo bankovní kartě.

Rozdíly mezi půjčováním a kontokorem

Navzdory podobným definicím mají tyto dva typy finančních závazků významné rozdíly:

• Kontokorent, na rozdíl od půjčky, je vázán na kartu, hlavně na platovou kartu nebo na bankovní účet klienta. To dává jisté záruce finanční instituci o včasném příchodu peněz na účet a uzavření dluhu.
• Kontokorent není příliš velký. V zásadě se rovná výši platu nebo její části.
• Velikost přečerpání závisí nejen na velikosti platu, ale také na četnosti a množství příchozích vkladů.
• Hlavní nevýhodou ve srovnání s úvěrem je vysoký zájem o kontokorentní úrok, stejně jako vážné sankce, které jsou účtovány v případě opožděného splacení.
• Krátkodobá půjčka může být splacena v částech, zatímco kontokorent může být plně a bezprostředně po skončení doby užívání.
• Přečerpání je iniciováno bankou a úvěr je iniciován klientem, který nabídku může odmítnout.
• Chcete-li získat službu, nemusíte provádět spoustu dokumentů
• Po splacení je limit pro kontokorentní úvěr okamžitě automaticky obnoven.

Právnickým osobám

Kontokorent pro právnické osoby je rozdělen do několika typů:

• klasický úvěrový kontokorent (standardní balíček);
• Předběžný úrok je vydán za účelem přilákání zákazníků k zúčtování a hotovostním bankovním službám;
• inkasní kontokorent je určen těm podnikům, jejichž příjem na účtu tvoří vybírané peněžní výnosy vyšší než 75% s ohledem na výnosy, které klient odevzdal bankám, a částku vybranou zvláštními prostředky;
• technický kontokorent vzniká zpravidla bez zohlednění finanční situace klienta a zárukou pro něj je zaručené peněžní příjmy, které vydal dlužník (měnové transakce, vrácení vkladu a další).

Podmínky pro získání kontokorentních služeb právnickými osobami

Různé bankovní organizace mají požadavky na příjem kontokorentních služeb, ale jsou nevýznamné. Hlavní jsou:

• Činnosti odpovídající hlavnímu druhu by měly být prováděny po dobu jednoho roku nebo déle.
• Dlužník musí být obsluhován v bance, kde je vystaven kontokorent, nejméně po dobu šesti měsíců.
• Běžný účet za posledních 6 měsíců musí mít jiný obrat než nula.
• Příjezd peněz na účet by měl být proveden nejméně třikrát týdně.
• Dlužník by neměl mít zbývající závazky.

Při registraci přečerpání účtu musí právnická osoba poskytnout následující dokumenty:

• standardní výpis pro žádosti o úvěr;
• certifikáty od jiných bank, ve kterých má dlužník v průběhu roku účty a příjmy;
• certifikáty od jiných finančních institucí, že klient není v prodlení.

Zásada přečerpání služby

U právnických osob probíhá kontokorentní služba podle následujícího schématu:

• Předpokládejme, že podnik nebo podnikatel musí naléhavě zaplatit za jakýkoli produkt nebo službu a běžný účet nemá dostatek finančních prostředků na provedení této operace. Banka však vidí, že klient pracuje nepřetržitě a platby od protistran se pravidelně dostávají na běžný účet.
• V takovém případě je klientovi poskytnut kontokorent, tj. Banka umožňuje na své náklady vynaložit chybějící částku. Jinými slovy, dlužník má možnost uskutečnit transakci a provést platbu, aniž by měl na svém účtu potřebné finanční prostředky v daném okamžiku.
• Při dalším příjmu peněz na účtu dlužníka banka automaticky odečte dluh a naběhlý úrok z přečerpání.

Výpočet omezení kontokorentního "standardního"

Limit pro tento typ se vypočte takto:

• Pro minimální počet vystavených dokumentů a rychlé převzetí kontokorentního úvěru - služba "expres":

Li = O x Pl, kde

Limit kontokorentní likvidity.

O - průměrný obrat při příjezdu do národních peněz na účet dlužníka za poslední dva měsíce. Vypočítává se jako součet příjmů za dva měsíce dělený dvěma.

Pl je procentní podíl kontokorentního limitu vypočítaný zaměstnanci banky. Závisí to na průměrném měsíčním příjezdu peněz na účet klienta, ale ne vyšší než maximální hodnota tohoto procenta stanovená interními standardy bankovní organizace.

• U balíčku dokumentů "standard":

Li = O x Pl, kde

Limit kontokorentní likvidity.

O - minimálně dvě vypočtené hodnoty: Bpy, Bn - pro právnické osoby a Bpf, Bn - pro jednotlivce.

Zde:

Bpy je průměrný měsíční příjem právnické osoby obdržené z prodeje, který se upravuje o částky pohledávek za služby (zboží) a částky účtů splatných z přijatých záloh.

Bpf je průměrný měsíční příjem fyzické osoby získané z prodeje za poslední čtvrtletí podle daňové zprávy.

Bn - průměrný měsíční čistý příjem ze dne běžného účtu dlužníka za poslední dva měsíce (celková částka se dělí dvěma).

Na druhou stranu:

Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, kde

Dy - výnosy z prodeje právnické osoby za poslední čtvrtletí podle zprávy o hospodaření.

Dn, Dk - pohledávky na počátku a na konci vykazovaného čtvrtletí.

Kk, Kn - účty splatné na začátku a na konci vykazovaného čtvrtletí.

Také:

Bpf = Df / 3, kde

Df - výnos z prodeje jednotlivého podnikatele za poslední čtvrtletí podle daňové zprávy.

A dále:

Pl = Pbaz + Ploy, kde

Pl je procento limitu přečerpání.

Pbaz je základní úroková sazba stanovená standardy v bance průměrného měsíčního zisku Bpy, Bpf nebo průměrného měsíčního příjmu Bn.

Ploy - procentní podíl stanovený bankou, který závisí na loajalitě instituce vůči klientovi a finanční ukazatele poslední.

Výpočet pro předčasný kontokorentní úvěr

Předběžný kontokorent pro právnické osoby stanoví výpočet limitu podle následujícího vzorce:

Li = Sm / 3, kde

Limit kontokorentní likvidity.

Sm je součet příjmů na běžném účtu za poslední tři měsíce minus platby z bankovních úvěrů.

Výpočet pro kontokorentní inkaso

Limit kontokorentního inkasa se vypočítá podle vzorce:

Li = H / 1,5, kde

Limit kontokorentního vyrovnání Li.

H je měsíční minimální zkrácené množství hotovostních příjmů zákazníka, které se vypočítává takto:

• za poslední tři měsíce práce;
• v každém měsíci se od celkového příjmu výnosů na účet zákazníka odečítají tři maximální příjmy;
• ze tří zkrácených objemů, nejmenší se podílí na dalších výpočtech.

Výskyt zakázaného přečerpání

Technický přečerpání má druhý a více orientační název - zakázáno. Vzhledem k tomu, že fungování moderních platebních systémů je nedokonalé, takové situace nastávají, když je klient schopen debetovat více peněz z účtu, než je povoleno (specifikováno) bankou. V případě, že dojde k takovému odpisu a nastane situace zakázaného (technického) přečerpání.

Důvody

Některé možné příčiny, které mohou vést k zakázanému přečerpání, lze identifikovat:

• Kolísání směnného kurzu. Taková situace nastane, pokud klient provedl dohodu a zaplatil za něj jinou měnu, než je měna, pro kterou je karta otevřena. V okamžiku, kdy došlo k platbě, platební systém automaticky přepočítá částku podle aktuální sazby. Když přišel čas na konečné vypořádání klienta s bankou, směnný kurz Významně se změnil a vypočítaná částka odpisu karty se zvýšila natolik, že se stala více než zůstatek na běžném účtu nebo úvěrový limit.
• Dalším důvodem mohou být offline operace, které jsou kvůli jistým okolnostem prováděny bez bankovního potvrzení o nákupu. Poté může klient, i při absenci peněz na účtu, propustit zboží nebo poskytnout službu.
• Také situace s zakázaným přečerpáním může nastat, pokud je stejná částka dvakrát odečtena z karty z důvodu technických poruch v automatizovaných bankovních systémech a zůstatek nebo limit karty je menší než takový odpis. Po zjištění selhání banka vrátí peníze na kartu a uzavře kontokorent. Toto je nejčastěji se vyskytující situace.
• Opačný je také možný, když systém chybně připíše na kartu dvakrát stejnou částku a klient ji utratí. Poté, co zjistil chybu, banka tyto finanční prostředky vypíše. Pokud je zůstatek na kartě nižší než odpis, dojde k zakázanému přečerpání. Klient je povinen vrátit přeplatkovou částku.
• Jednoduché použití kreditních karet vede ik zakázanému kontokorentu, pokud v době výpočtu limitu existovaly stávající nevyřízené nebo nepotvrzené transakce, které se při výpočtu nezúčastní. Pokud již byl limit kontokorentu použit a potvrzená částka byla odepsána, vznikne technická kontokorentní situace.

Jednotlivci

Pro jednotlivce je možnost vydat kontokorentní plat. Tato služba je k dispozici pro ty občany, kteří otevírají osobní účet v bankovní instituci a sestavují debetní nebo debetní kartu připojenou k němu. Podnik přenese na pracovníky plat. To je záruka, že zaměstnanec splácí dluh.

Smlouva o kontokorentu pro jednotlivce se obvykle uzavírá na dobu až šesti měsíců.

Stanovená hranice není nutná k okamžitému použití, je vynaložena podle potřeby a splacena, jakmile vznikne příležitost. Takže můžete ušetřit na úrocích.

Kreditní kontokorentní karta má příležitost vydat

• Zaměstnanci podniků, kteří dostávají plat na osobním účtu v bankovní instituci, a tento účet musí být propojen s kreditní kartou. Při použití peněz je limit použit. Když podnik převede plat zaměstnance na kartu, je kontokorent vyplacen a uzavřen.
• Vkladatelé bank, kteří vkládají vklady v bankách. V tomto případě, pokud má klient nečekanou potřebu rychlých peněz, může použít kontokorentní kartou a poté ji zaplatit nebo zaplatit úroky. Garant v této situaci je samotný příspěvek.

Podmínky kontokorentu jednotlivci

Pokud má klient trvalý příjem, který bude garantem splácení závazků, pak není nic složitého při zajištění kontokorentního úvěru. Podmínky, objednávky a úrokové sazby jsou stanoveny bankami v souladu s interními standardy, tj. Mohou se lišit od různých finančních institucí.

Vzorový seznam dokumentů pro zpracování kontokorentního úvěru je následující:

• klientská žádost o kontokorent;
• formulář žádosti příjemce úvěru;
• občanský pas;
• druhý průkaz totožnosti: důchodové osvědčení, cestovní pas, zdravotní pojištění, osvědčení o identifikačním čísle, řidičský průkaz;
• Některé bankovní instituce vyžadují dokument, který potvrzuje existenci trvalých příjmů od dlužníka několik měsíců před poskytnutím půjček.

Požadavky, které musí klient splňovat:

• trvalého zápisu a pobytu na území obsluhovaném bankou a při vystavení kontokorentu. Sberbank stanoví podobné podmínky;
• místo primární pracovní činnost musí být umístěna na území obsluhovaném bankou;
• průběžné pracovní zkušenosti, jejichž doba je stanovena konkrétní bankou;
• Povinná absence úvěrových deliktů bankovním institucím.

Částka kontokorentu pro každého věřitele je vypočtena individuálně s přihlédnutím k metodám používaným v bankovní instituci pro výpočet limitu a posuzování finanční situace klienta.

Kontokorentní platby

Existuje několik typů plateb, které banky účtují za využívání služby, jako je kontokorent. Sberbank, stejně jako většina ostatních finančních institucí, používá:

• pravidelné platby provize za vedení účtu elektronické karty;
• provize za emise hotovosti;
• úrokové platby v rámci limitu pro použití krátkodobého úvěru.

Kontokorent je služba, kterou je třeba zodpovědně zodpovědět. Pokud je limit vyčerpán a není splacen nebo je překročen, bankovní poplatky zvýší úroky z pokut, zpravidla dvojnásobek částky.