Podřízená půjčka - co to je? Jaké jsou podmínky jejího poskytování?

Podřízená půjčka je zvláštní druh úvěru, který je poskytován na období nejvýše pěti let a nemá možnost jeho předčasného splacení. Plné nedoplatky mohou být splaceny až po vypršení smlouvy. Pokud dojde k situaci, kdy je dlužník z různých důvodů bankrot, je třeba poznamenat, že nároky věřitele na vrácení takové půjčky budou splněny jako poslední, to znamená až po vrácení závazků vůči ostatním věřitelům.

Podle zákona podřízená půjčka (395-P - nařízení banky Ruska ze dne 28. prosince 2012 "o metodice pro stanovení výše kapitálu úvěrových organizací (" Basel III ")) je poskytována pouze úvěrovým organizacím, aby mohly zvýšit své Finanční prostředky přijaté k půjčkám tohoto druhu jsou okamžitě zahrnuty do kategorie dodatečného kapitálu banky, která obdržel úvěr, což je zase jednou ze složek vlastní kapitál.

Jaké jsou vlastnosti podřízeného úvěru?

Pro bankovní systém naší země je podřízený úvěr poměrně nový fenomén, i když je v západních zemích poměrně populární. Kromě toho, že je přísně omezen a nemá možnost předčasného splacení, musí podřízený úvěr splňovat následující podmínky:

1. Úvěrový dluh zaniká až po skončení úvěru, tj. Jednorázovou platbu. Na jedné straně je to výhoda a na druhé straně nevýhoda. Jinými slovy, důstojnost spočívá ve skutečnosti, že po celou dobu trvání smlouvy o půjčce je dlužník přesvědčen, že nikdo od něho nebude žádat nic a nevýhodou je, že nebude schopen zaplatit půjčku dříve a ušetřit na ní úroky.

2. Podřízená smlouva o půjčce může být uzavřena pouze s právnickou osobou, ale v naší zemi je praktičtější poskytovat ji bankám. V tomto případě pomáhá řešit problémy plynoucí z kapitálu a je opatření proti vzniku krize. Navíc pomáhá mnoha bankám, aby nezklamaly.

3. Banka, která obdržela podřízený úvěr, může všechny finanční prostředky zahrnout do dodatkového kapitálového účtu, pokud centrální banka uzavřela smlouvu na dobu delší než pět let. Je-li termín nižší, půjčené prostředky lze použít pouze s řadou omezení.

Podřízená bankovní půjčka

Smluvní podmínky smlouvy jsou zpravidla vypracovány tak, že pokud to centrální banka nedovolí, není možné vrátit úroky a hlavní dluh. Pouze on může provést nějaké úpravy smlouvy a dát povolení k předčasnému splacení, stejně jako revidovat výši úroků z úvěru. Podřízená půjčka s dodatečnou podmínkou by neměla obsahovat takové položky, které by mohly mít vliv na ukončení smlouvy.

V případě úpadku dlužníka budou požadavky na splacení této půjčky splněny pouze jako poslední možnost, poté, co budou všechny ostatní dluhy vráceny ostatním věřitelům.

Kdo jiný může získat podřízený úvěr?

Tento typ půjček se vztahuje nejen na banky.

1. Pro AO. V tomto případě jsou poskytovány podřízené úvěry, pokud společnost nemůže vzhledem ke své malé velikosti vydat své akcie, společnost existuje nedávno a nemůže získat jednoduchý úvěr, organizace je ohrožena, a proto se její akcie neprodávají, společnost je ve velmi obtížné finanční situaci. Uzavřením smlouvy firma zlepšuje své postavení, posiluje majetek, získává další firmy a tak dále. Takový úvěr je pro věřitele výhodný, protože investuje do nějakého podnikání a získává z něj příjmy.

2. Od zakladatele. Například zakladateli je poskytnuta půjčka pro organizaci, kterou je povinna poslat do nadačního fondu. Vrácení platby se provádí jednorázovou platbou na konci období.

3. Z pojišťovací společnosti. Legislativa definuje podřízený úvěr - jde o půjčku poskytovanou na dobu nepřesahující pět let a úrokovou sazbu, která není vyšší než sazba refinancování s koeficientem 1,1. Stejná výše půjčky nesmí být vyšší než 25% z celkových prostředků pojišťovny. Podřízené půjčky mohou být poskytovány také státem, soukromými investory nebo mateřskými pojišťovnami.

Jaká je úroková sazba z podřízeného úvěru?

Podřízený úvěr není jednoduchý spotřebitel ani žádný jiný, takže úroková sazba na něm nesmí být vyšší než sazba refinancování. Je přísně pevně stanoven a není předmětem dalšího přezkumu. Při poskytnutí takové půjčky se nevyžaduje dodatečné zajištění. Smlouva také neobsahuje ustanovení o sankci.

Jaké požadavky musí splňovat podřízený úvěr?

Podřízený úvěr společnosti Sberbank má například řadu vlastností a rozdílů od jiných úvěrových programů.

Zaprvé nevyžaduje dodatečné finanční zajištění, neboť poskytováním úvěru se jedná o zajištění nebo jednoduše zvýšení stabilního fungování určité banky, z tohoto důvodu smlouva nestanoví sankční klauzule.

Zadruhé, ve smlouvě existuje klauzule, která zakazuje jeho předčasné ukončení.

Zatřetí je uvedena možnost změny úrokové sazby po celou dobu trvání úvěru.

Co se stane, pokud nejsou splněny podmínky?

Pokud není splněna jedna z těchto požadavků, dohoda o podřízené půjčce nemůže být považována za neplatnou, avšak pokud jde o použití vypůjčených prostředků, vzniknou problémy. Zde se míní, že všechny změny, ke kterým dochází, by měly být přísně koordinovány s regulačním orgánem. finančního trhu (Centrální banka Ruské federace). V jiné situaci dlužník jednoduše vylučuje právo odrážet podřízený úvěr jako dodatečné finanční prostředky.

Jaké jsou výhody pro věřitele?

Přestože podřízený úvěr omezuje trochu věřitelské pravomoci a současně poskytuje dlužníkovi dobré stabilní postavení tím, že poskytne platební prázdniny po celou dobu trvání smlouvy, ale to se mu všechno vyplácí. Takové nepříjemnosti a omezení plně kompenzují zvýšenou úrokovou sazbu ve srovnání s jinými typy úvěrů a schopnost později celou částku převést na bankovní akcie, jimž byla poskytnuta podřízená půjčka.

Kdo může jednat jako věřitel?

Pokud jde o otázku, kdo může jednat jako věřitel, odpověď je velmi jednoduchá - může jít o jednotlivce, obchodní strukturu, vládní agenturu nebo centrální banku. Současně mají věřitelé také další výhody. Zde se míní, že bezplatné financování může být investováno do poměrně výnosného podnikání po dlouhou dobu s možností dosáhnout v budoucnosti velkých zisků. Kromě toho můžete pomocí příslušných smluv provést konverzi hotovost podílu na základním kapitálu, tj. jednat jako jeden z akcionářů a získat příležitost stát se součástí operačního řízení.

Závěr

Podřízený úvěr představuje některé inovace pro ruský úvěrový trh, z tohoto důvodu je počet takových úvěrů poměrně malý, ačkoli západní země prakticky využívají tento produkt. Podřízené úvěry získaly velkou popularitu během finanční krize v roce 2008, kdy stát Vnesheconombank poskytoval velké půjčky několika bankám za více než čtyři sta miliardy rublů. Tímto krokem získal finanční systém podporu udržení likvidity a stabilizaci celého finančního systému finančního systému zemí Tím bylo zabráněno zhoršení stavu celé ekonomiky. Dnes jsou tyto půjčky více investičními investicemi, aby se rozšířily možnosti konkrétních finančních institucí a nešetřily je před možným bankrotem.