Která banka je výhodnější vzít hypotéku? Hypoteční podmínky, recenze

Dnes, koupit byt nebo dům v hypotéce v pořadí věcí. Existuje samozřejmě pozitivní strana - osoba přijímá bydlení jako majetek a stává se tak nezávislým, jeho společenské postavení stoupá. Nesmíme však zapomínat, že hypotéka je především dluhová povinnost.

Neprovádějte to není nepřijatelné. A protože v přípravné fázi registrace hypotéky byste měli porovnat všechny výhody a nevýhody. Pokud je rozhodnuto vzít si půjčku na nákup domu, můžete si vybrat banku, s níž budete pravděpodobně muset vybudovat vztahy po mnoho let.

Hlavní věc je přiměřeně zvolit optimální program. půjčování. Která banka je výhodnější? vzít hypotéku? Jaké jsou úvěrové podmínky, které je třeba věnovat pozornost? Je hypotéka v zásadě zisková? Možná je lepší pronajmout si byt a ušetřit peníze za novou bez banky?

Míra hypotéky: reklama a realita

Odborníci poukazují na rys za bankami: při propagaci určitého úvěrového produktu finanční instituce zpravidla neuvádějí typickou hodnotu sazby, ale její nižší limit. Například zpráva jako "půjčka na byt nebo dům - od 9% ročně" by měla být chápána takto: podobná částka úroku je příležitost dostat pouze tehdy, pokud je splněn dostatečně velký počet podmínek.

Dlužníci, kteří spadají do těchto reklamních triků, jdou do banky, kde profesionální prodejní manažeři úvěrových rozhodnutí přesvědčují je, aby uspořádali v praxi, není nejvýnosnější hypotékou.

Odborníci radí: nikdy byste neměli věnovat pozornost úvěrovým sazbám uvedeným v reklamě. Tento marketingový talent není schopen pomoci odpovědět na otázku, která banka je výhodnější vzít hypotéku. Ano, samozřejmě, v některých případech mohou reklamní zprávy odpovídat skutečnosti, ale je to spíše výjimka než pravidlo.

Inteligence před odchodem do banky

Finanční odborníci doporučují dlužníkům, najdeme ziskovou reklamu, abychom provedli "zpravodajskou" práci před návštěvou konkrétní banky. To vám pomůže určit která banka je výhodnější vzít hypotéku. Můžete použít nejvhodnější nástroj - kontaktujte bezplatnou službu podpory úvěrové instituce (v čísle od 8 800). Odborník, který zvedl telefon, by měl položit následující otázky:

• v jaké měně je možné získat hypotéku v takovém a takovém (například 9%) kurzu;
• jaké jsou podmínky, které musí dlužník splnit, aby získal takovou půjčku;
• jaký úvěrový produkt obsahuje takovou nízkou míru.

S velkou pravděpodobností, odborníci říkají, odborník bude reagovat takto. První otázka je v dolarech nebo v eurech. Na druhou - s malou (asi 5-7 let) úvěrový termín. Na třetím místě - toto procento je stanoveno pro produkty, které znamenají pohyblivou úrokovou sazbu. Průměrná ruská osoba, přemýšlející o tom, která banka je výhodnější vzít hypotéku, tyto odpovědi nemusí být dost.

Je úroková sazba jako taková důležitá?

Někteří finanční analytici zdůrazňují důležitou nuanci úvěrového trhu (v segmentu hypoték také existuje). Faktem je, že úroková míra není absolutním ukazatelem nákladů na úvěr.

Zvažte příklad. Banka "A" vydá půjčky ve výši 10%, ale současně trvá na provizi ve výši přibližně 2% z celkové částky úvěru a také zavádí podstatné pokuty za částečnou a úplnou splacení provedenou včas (tato akce je mimochodem nezákonná). Zatímco banka "B" vydává úvěry ve výši 11%, ale nezahrnuje žádné poplatky a penále. Odborníci se zpravidla domnívají, že je výhodnější využít nabídky druhé úvěrové instituce.

Dlužníci se často přesvědčují, že potřebují hypotéku, kde nejvýnosnější složkou je úroková sazba. Jak můžeme vidět, není to tak správný nápad. Existují tři klíčová kritéria při výběru hypotečního programu:

• rychlost;
• účtování poplatků za předčasné splacení (ale pouze v případě, že to zákon výslovně dovoluje);
• Související náklady na poskytování úvěrů.

Kromě uvedených tří kritérií existuje řada dalších složek úvěrové základny. Zisková hypotéka také závisí na nich.

Seznamujeme je.

Pojištění

Bydlení, které je přijaté na hypotéku, musí být pojištěné (zpravidla to zahrnuje náhradu v případě zničení bytu v důsledku technologických nehod nebo přírodních katastrof). Náklady na politiku jsou samozřejmě poměrně nízké, pokud je porovnáme s náklady na půjčku, ale stále je rozumné trávit čas a zvolit nejvýnosnější program (samozřejmě s ním koordinovat). Dlužník by měl také určit, zda vydá další pojištění (kromě hlavních typů výše uvedených rizik pokrývá i další případy).

Částka počáteční platby

Mnoho odborníků se toto kritérium nazývá jedním z rozhodujících faktorů při tvorbě konečné sazby z hypotečního úvěru. Obecné pravidlo: čím větší je vklad, tím nižší je procentní podíl banky.

Platební podmínky

Toto je další důležité kritérium. Čím delší je doba splácení, tím nižší je měsíční splátka, ale zároveň je pomalejší splácení úvěru a tím více "akumuluje" zájem o jeho využití. A co je nejdůležitější, čím delší je doba splácení, tím vyšší je úroková sazba z banky.

Zisková hypotéka je kombinací všech výše uvedených faktorů. Dlužník musí věnovat velkou část času a úsilí při studiu a analýze, ale výsledek může stát za to. Odborníci doporučují, abyste nezanedbali žádné nuance. Rozdíl v desetinách úrokových sazeb za bankovní úrokové sazby za rok využívá úspory (nebo naopak přeplatky) ve výši desítek tisíc rublů.

Výběr banky

Po rozhodování o vzorcích pro výpočet ziskové hypotéky se zaměříme na praktickou část - výběr konkrétní finanční instituce. Kde získáte ziskové hypotéky a nepřeplatíte?

Analytici doporučují věnovat pozornost především bankám, s nimiž dlužník již nějakým způsobem interaguje. Například v oblasti mzdy. Zpravidla, nejvýnosnější hypotéka, odborníci říkají, v banku, kde "plat" jde (pokud mluvíme o úrokové sazbě, hodnoty jsou sníženy ve srovnání s tržním průměrem o nejméně 0,5-1%).

Úvěrová specifika: Sberbank

Tradičně, od sovětských časů, Rusové půjdou do této banky jako priorita. Za předpokladu, že tato finanční instituce je přesně místem, kde je nejjednodušší získat ziskové hypotéky.

Podíl Rady bezpečnosti ruské federace na národním trhu s hypotékami je více než 50%. V období od roku 2010 do roku 2013, půjčka na nákup bydlení ve Sberbank vydala 1,4 milionu dlužníků, a v této době asi 1,7 bilionu rublů byl vydán finanční institucí.

Hypotéční podmínky nabízené různými oblastními členy Rady bezpečnosti Ruské federace se mohou značně lišit. Zjistili jsme pouze současné obecné zákony úvěrové politiky společnosti Sberbank (a tam, kde je to možné, udáváme průměrné hodnoty).

Minimální výše hypotečního úvěru vydaného Radou bezpečnosti Ruské federace činí 45 tisíc rublů. Maximální doba splácení hypotéky je 30 let. Standardní záloha - 15% nákladů na byt nebo dům.

Sazby Sberbank se pohybují v rozmezí 12-13,5%.

Některé pobočky Rady bezpečnosti Ruské federace mohou vydávat hypotéku bez odkazu na 2-NDFL z práce, ale za jedné podmínky: počáteční platba musí být nejméně 40%. Je pravda, že ceny budou méně výnosné - asi 13-13.75%.

Specificita úvěrů: Bank of Moscow

Zvažte podmínky hypotéky u nejbližších konkurentů Rady bezpečnosti Ruské federace. Například v Bank of Moskva minimální výše hypotečního úvěru je 170 tisíc rublů. Platový termín, stejně jako v Radě bezpečnosti Ruské federace, je maximálně 30 let. Velikost zálohy je stejná jako u Sberbank - 15% (u zaměstnanců některých sektorů veřejného sektoru je však preferenční "tarif" 10%).

Úroková sazba je kolem 12,75-13,65%.

Specifikace úvěru: Alfa-Bank

Odborníci připisují této instituci poskytující úvěr těm, kteří nabízejí příznivé hypoteční podmínky. Zejména minimální částka počáteční platby v Alfa-Bank je 10%. Maximální doba splácení je 25 let. Tato sazba činí asi 12,5-13,2% (a pro klienty, kteří mají v banku mzdové účty - o 0,5% nižší).

Pozoruhodná je politika Alfa-Bank týkající se jednotlivými podnikateli. Finanční instituce obvykle nejsou příliš loajální vůči IP, jelikož jsou považovány za dlužníky s nestabilní solventností. Ale Alfa-Bank je připravena vydat hypotéky podnikatelům, za předpokladu, že zaplatí 20% z hodnoty bytu nebo domu.

Specifikace úvěru: Delta Credit

Mnozí odborníci chválí banku Delta Credit za pohodlné podmínky hypotéky. Tato finanční instituce nabízí úvěry na bydlení v kombinované sazbě (i když mluvíme o půjčkách v cizí měně). Jeho základní částka je 6-9%, ale k ní se přidává také pohyblivá částka ve vztahu k hodnotám roční míry Libor (hodnota stanovená pro určitou měnu pro Londýnská burza cenných papírů).

Přehled neobvyklých úvěrových programů

Zvažte příklady hypotečních programů vedoucích ruských bank, které nejsou příliš podobné typickým tržním nabídkám. Nyní ne všechny jsou relevantní, ale skutečnost, že takové výrobky jsou v Rusku v zásadě možné, je zajímavé. Neexistuje taková banka, která jednoznačně nabízí nejpříznivější hypoteční podmínky na základě standardních nabídek. Možná bychom našli pozoruhodné úvěrové řešení mezi exkluzivními.

Například VTB24 Bank vyvinula program, ve kterém se realizuje hypoteční nemovitost. Podíl na něm byl stanoven velmi nízký - 7,75% (někteří odborníci naznačují, že je jednoduše totožný s úrokovou mírou refinancování centrální banky Ruské federace).

Umístění bytů pro tento program je Moskva a další velká města Ruska. Hlavní nevýhodou tohoto návrhu odborníků VTB 24 nazývá vysoká (zpravidla) hodnota kolaterálu nemovitostí.

Sberbank se také podařilo rozlišovat tím, že vymyslel program "Top Ten". Podle něj byla úroková sazba na byty 10% s počátečním příspěvkem 10%. Rozhodla jsem se nabídnout podobnému programu svým klientům MKB Bank. Byla nabízena hypotéka ve výši 10% dlužníkům z Moskvy a regionu (doba splácení však nemohla přesáhnout 5 let).

Banky, jak vidíme, nabízejí někdy zajímavé úvěrové řešení.

Levné hypotéky: názor analytika

Mnoho odborníků finančního trhu věří, že hypotéka dnes je produkt pro bohaté dlužníky. Chcete-li získat příznivý úvěr na nákup bydlení, musíte buď vydělat dobře (a zaplatit, tedy půjčku brzy), nebo mít impozantní zálohu. Banky, které by zajistily dostupnost půjček těm lidem, kteří se nemohou chlubit ani jedním nebo druhým, jak pozorují analytici, se ještě v Rusku neobjevili. Nejvýhodnější hypotéku, pokud se budete řídit logikou odborníků, kteří dodržují výše zmíněný názor, je pro ty lidi, kteří si mohli koupit byt bez banky.

Příklady rentabilních hypotečních řešení

Pokusíme se odpovědět na tutéž otázku, která bankovní hypotéka je výhodnější. Přinejmenším pokud jde o úrokové sazby a podmínky, za kterých je finanční instituce připravena je snížit. Zvažte výběr hypotečních programů, na kterých se účastní, má dlužník možnost snížit hypotéku pod tržní průměr.

1. Program "Byt" od banky Societe Generale.

Sazba je 9,25%.

Doba výplaty (maximum) - 5 let.

Záloha - 40%.

2. Standardní program společnosti Absolutbank.

Sazba je 9,99%.

Záloha - 70%.

Doba splatnosti je 5 let.

3. Program "Standard" od společnosti Barclays.

Sazba je 10,5%.

Příspěvek - 40%.

Platby - 5 let.

4. Program "Vaše bydlení" od Svyazbank.

Sazba je 10,5%.

Příspěvek - 45%.

5. Program "Vlastní byt" od Sobinbank.

Sazba je 10,9%.

Příspěvek - 50%.

6. Program "Apartmán" od společnosti RosEvroBank.

Sazba je 11%.

Příspěvek - 50%.

Některé další významné finanční instituce (Gazprombank, Metallinvest, UralSib) nabízejí podobné podmínky. Není tak snadné určit, v jaké bance je hypotéka cenově výhodnější, kde je výhodnější. Někteří odborníci doporučují podávání žádostí několika finančních institucí najednou. Je možné, že v některých případech bude zákazníkovi nabídnuto více zvýhodněných podmínek ve srovnání s průměrnými nabídkami na trhu. To může být způsobeno například sezónními akcemi. Nebo například tím, že v den podání žádosti bude nějaká odborná nebo tematická dovolená, a dlužník bude mít co do činění s oblastí, v její čestě oslava jde. Takové případy jsou známy na trhu.