Anuita a diferenciální platby: vzorec, kalkulačka, rozdíly. Co jsou anuita a diferencované typy plateb?

Každý člověk, alespoň jednou v životě, čelil potřebě uzavřít půjčku. Banka poskytuje vypůjčené prostředky - v určitém procentním podílu za určité období. Pokud je zákazník spokojen s podmínkami služby a finanční instituce - platební schopnost dlužníka, smlouva je podepsána. Musí obsahovat položku v plánu splácení dluhu: v rovných částech nebo se snížením zůstatku dluhu. Tento článek vám ukáže, jaké anuity a diferencované typy plateb jsou.

Definice

Anuitní platby se nazývají stejné částky ve stejných intervalech. Zahrnují hlavní dluh a odměnu finanční instituce. Anuita a diferenciální platby se liší ve struktuře splácení úvěru. V prvním režimu je velká část finančních prostředků zpočátku zaměřena na úhradu úroků. Ve druhém případě je úverový orgán rozdělen na počet plateb, které jsou časté. Na zůstatek hlavního dluhu je účtován úrok. Proto v diferenciálním schématu jsou první platby poměrně velké. Je třeba poznamenat, že v praxi se půjčky bez zajištění splácí ve stejných splátkách, ale v případě dlouhodobých půjček jsou k dispozici obě systémy. Tuto možnost můžete vybrat pouze v době aplikace. Po podpisu dokumentů ke změně nebude fungovat.

Jak vypočítat

Anuita a diferenciální platby jsou dvě nejběžnější možnosti splácení úvěru. Na místě téměř každé banky najdete úvěrovou kalkulačku. Tento nástroj pomáhá vypočítat výši měsíční platby a efektivní úrokovou sazbu. Uživatel potřebuje pouze zadat počáteční údaje ve zvláštním formuláři: výši měsíčního příjmu, výši zálohy a výběr bankovního produktu. Celý zbytek programu bude fungovat sám. V současné době se používají pouze dva systémy splácení dluhu - anuita a diferenciální platby. Kalkulačka pomůže uživateli vypočítat přibližnou částku, která bude banka platit měsíčně. Podle výsledků výpočtů bude možné snadno vypočítat přeplatku na základě smlouvy.

Anuita a diferenciální platby: vzorec

Každá půjčka se skládá z půjčky a úroku za její použití. Při rozdílných platbách k zaplacení jistiny se každý měsíc zasílá stejná částka. Klesající část tvoří úroky z úvěru. Jsou vypočteny na základě nezaplacené částky. Při splacení úvěrového subjektu úroky klesají, a spolu s nimi i měsíční platba. Vypočítává se v několika fázích.

1. Určete částku, kterou chcete splatit,

OS = SK KP, kde:

• OS - hlavní dluh;
• SK - počáteční výše úvěru;
• KP - počet plateb.

2. Další výpočty závisí na časové bázi, kterou banka používá. Některé finanční organizace vycházejí z pravidla, že existuje 12 měsíců za rok, a proto vypočítat výši úroků:

% = OK * (C 12), kde:

• OK - zůstatek úvěru v zúčtovacím období;
• C - úroková míra (roční).

Jiné banky používají důkladnější přístup. Jako základ výpočtu nepřijímá počet měsíců, ale dny za rok (365):

% = OK * S * (CDM 365), kde:

• OK - zůstatek úvěru v zúčtovacím období;
• С - úroková míra (roční);
• DMR - počet dní v měsíci (28-31).

Pro výpočet zůstatku dluhu za určité období musíte vynásobit velikost hlavní platby počtem placených období. Poté odečtěte částku přijatou z celkové částky:

OK = SK - (OS * KP), kde:

• SK - počáteční výše úvěru;
• OS - hlavní dluh;
• KP - počet období.

Rovné výplaty

Výplata anuity se nezmění až do konce trvání smlouvy. Jedinou výjimkou je předčasné splacení úvěru. Výplata anuity se skládá také ze dvou částí: část úvěru a úroku za jeho použití. Jejich struktura se mění v průběhu času. Velikost se vypočítá podle následujícího vzorce:

AP = SC * [C (l- (l + C) -kp], kde:

• С - roční úroková sazba;
• SK - počáteční výše úvěru;
• KP - počet období.

Jedná se o klasický vzorec používaný většinou bank.

Další způsoby

V některých případech se používá schéma anuitní platby, při které se první platba neshoduje se všemi předchozími platbami.

AP = SC * [C + (C (1 + C) kp-1-1)], kde:

• С - roční úroková sazba;
• SK - počáteční výše úvěru;
• KP - počet období.

Tato první platba je menší než obvykle, ale vždy zahrnuje i úroky. Ale pokud banka použije "365 kalendářních dnů" jako základ, vyšší úrokovou sazbu a dlouhodobý úvěr, pak tato částka může být mnohem víc než všechny následující.

Někdy se používá schéma, ve kterém můžete splnit anuitní a diferenciální platby: první a poslední se liší od všech ostatních.

AP = SC * [C + (C (1 + C) kp-2-1)], kde:

• С - roční úroková sazba;
• SK - počáteční výše úvěru;
• KP - počet období.

V tomto schématu zahrnuje první a poslední platba úroky za použití úvěru. Většina vykoupených od začátku a zbytek - na konci období. Přeplatky za použití úvěru jsou již zahrnuty do anuity a diferenciální platby. Rozdíly jsou zřejmé: v prvním případě banka obdrží odměnu okamžitě ve velkém objemu a ve druhém - v částech.

Nejmenší anuitní platba je uvedena v klasickém schématu, největší - ve druhém. Čím méně času zbývá před koncem smlouvy, tím větší je tento rozdíl. To je důležité zvážit, kdy předčasné splacení úvěru.

Tajné zveřejnění

Banka půjčuje své prostředky dlužníkům v určitém procentním podílu. A když je splátkový kalendář dluhů uskutečněn, v prvních platbách většina prostředků splácí úroky. U dlouhodobých půjček může být tento poměr dokonce 90:10. Tento režim se používá pro jakýkoli plán splácení dluhu. Existuje několik důvodů. Hlavní věc spočívá v tom, že se banka pojišťuje proti platební neschopnosti zákazníků. Například pokud v rámci smlouvy o hypotéce rok po podpisu dokumentů byla obdržena žádost s žádostí o prodloužení úvěru, a to i v případě, že nový rozpis je sepsán se zpožděním 3-6 měsíců, banka obdrží svůj zisk do té doby. Nový úrok bude znovu účtován na tělo úvěru.

Anuita nebo rozdílná platba: kdo platí méně

Přezkoumali jsme několik schémat splácení dluhu. Dnes se používají anuitní a diferenciální platby, stejně jako smíšené opce, u nichž se úroky vyplácejí odděleně od výše jistiny dluhu. Která možnost je lepší vybrat? Anuitní schéma je pro dlužníka přístupnější - ve stejných splátkách po celou dobu trvání smlouvy. Výše hlavního dluhu se pomalu snižuje a celková výše naběhlých úroků je mnohem větší. Pokud se klient rozhodne splácet úvěr v plné výši v předstihu, pak ve skutečnosti splácí úvěrovou instituci v plné výši. V systému vícestupňových plateb tyto finanční ztráty nebudou. I když předčasné splacení hypoteční smlouvy bude na začátku jejího funkčního období.

Proto banky stále více využívají systém anuit. Vedle důvodů pro rychlou generaci příjmů, která byla uvedena dříve, existuje také psychologický aspekt - je pro klienta snadnější si zapamatovat jednu částku a poslat ji měsíčně, aby splatil dluh. Takže a osobní rozpočet je snadnější plánovat. Kromě toho, banky, rozhodnout, zda vydat úvěr klientovi a v jaké výši, vypočítat poměr platby k částce příjmu. A protože v diferenciálním schématu jsou první platby vždy objemnější než poslední, pak je šance získat půjčku méně.

Shrnutí

Navzdory všem výše uvedeným argumentům neexistuje jasná odpověď na otázku, jaký typ platby (anuita, diferencovaná) je lepší vybrat. Je-li smlouva uzavřena na krátkou dobu a částka měsíčního příjmu klienta umožňuje vložit velké částky na počátku jejího období, je lepší zvolit víceobjemovou schému. Další věc je, že banky prakticky neposkytují krátkodobé půjčky. A v případě dlouhodobých půjček může takový systém zasáhnout klientův peněženku hodně.