161-ФЗ "O národním platebním systému": aktuální vydání s komentáři

Organizační a právní základy ruského platebního systému by měly být zakotveny v zákoně. 161-FZ "o národních platebních systémech" jen obsahuje všechny potřebné pravidla pro provádění platebních funkcí, používání elektronických platebních metod, stejně jako činnosti subjektů ruského platebního systému.

Obecná ustanovení zákona

161-FZ "o národním platebním systému" je založen na Ústavě Ruské federace, stejně jako na různých mezinárodních dohodách. Jaké pojmy se v zákoně nejčastěji používají? Je nutné definovat určité pojmy.

Národní platební systém je soubor operátorů zapojených do převodu finančních prostředků. Součástí systému jsou také platební agentury, poštovní organizace a provozovatelé platebních infrastrukturních služeb. Provozovatel pro převod financí je organizace, která má schopnost zapojit se do převodu finančních prostředků. Provozovatel finančních prostředků elektronického typu je instance, která je schopna zapojit se do přenosu elektronických peněz bez otevření zvláštních bankovních účtů.

Platebním agentem banky je právnická osoba, kterou požaduje organizace typu úvěru k provedení určitých bankovních operací. Operačním centrem je organizace, jejíž funkce zahrnují poskytování platebních služeb.

Poskytování platebních služeb

Článek 4 161-ФЗ "O národním platebním systému" popisuje proces poskytování služeb souvisejících s finančními zdroji. Zákon stanoví, že provozovatel přenosu by měl poskytovat své profesionální služby pouze za podmínky uzavření zvláštní smlouvy s klientem. Totéž platí pro bankovní agenty a poddůstojníky, případy federálních poštovních služeb a další předměty federálního zákona.

Podle článku 5 je provozovatel podílející se na převodu peněz povinen plnit své povinnosti pouze na základě příkazu klienta. Převod musí být proveden na úkor finančních prostředků plátce nebo příjemce. Jakékoli převody, s výjimkou elektronických, by se měly uskutečnit nejvýše tři pracovní dny.

Provozovatel přenosu je povinen informovat klienty o aktuálních podmínkách převodu. To platí pro:

• výše odměny, pokud tak stanoví zákon;
• způsob, jak určit směnný kurz, pokud je převod souvisí s cizí měnou;
• postup při podávání reklamací.

Klient na oplátku musí poskytnout operátorovi pravdivé informace o sobě.

Zahrnuje finanční transfer

161-ФЗ "O národním platebním systému" říká o přítomnosti určitých prvků, ke kterým dochází při provádění převodu finančních prostředků na žádost příjemce. Provozovatel má tedy právo odepsat hotovost z účtu plátce pouze s jeho souhlasem. Příjemce má právo podat různé požadavky a nároky na bankovní účet dodavatele (plátce). Souhlas s platbou (přijetím) osoby, která je plátcem, může být uděleno před obdržením pohledávek příjemce finančních prostředků. Požadavky příjemce mohou být adresovány přímo provozovateli, který se zabývá údržbou plátce.

Pokud plátce nepřijal souhlas, je provozovatel povinen převést příslušné požadavky příjemce na osobu, která má platit. Zákon stanoví normu, podle níž musí být přijetí přijato do pěti dnů. V případě, že požadavky příjemce neodpovídají předem stanovenému přijetí plátce, vrátí provozovatel požadavky příjemce bez provedení.

Zákaznická objednávka

Článek 8 federálního zákona "o národním platebním systému" podrobněji odhaluje pojetí objednávky klienta. Podle návrhu zákona by příkaz měl obsahovat informace, které by umožnily vysoce kvalitní převod finančních prostředků. Seznam převodních údajů musí být stanoven zvláštními akty Banky Ruska. Jedinými výjimkami jsou detaily převodů, které jsou zdrojem státního rozpočtu.

Klientská objednávka může být přijata k provedení, předána a elektronicky uložena, pokud tak stanoví ruský zákon. Provozovatel financování převodů má právo na vlastní objednávku vyřídit zvláštní příkazy k provedení příkazu klienta.

161-FZ ze dne 27.6.2011 uvádí, že provozovatel financí je povinen přesvědčit se o právu klienta na převod. Pokud takové právo není certifikováno, má provozovatel možnost odmítnout plnit své profesní povinnosti vůči jednomu zákazníkovi.

Postup použití elektronického způsobu platby

Federální zákon "o národním platebním systému" zakotvuje ustanovení, podle něhož by mělo být používání elektronických platebních prostředků provedeno na základě smlouvy uzavřené mezi provozovatelem a klientem. V takovém případě má provozovatel právo odmítnout klientskou službu, pokud ji odmítne předložit potřebnou dokumentaci nebo splnit požadavky stanovené zákonem.

Je odpovědností provozovatele informovat klienta o podmínkách a zásadách používání elektronické platby. Rovněž stojí za zmínku povinnost oznámit ztrátu platebních prostředků nebo jakéhokoli jiného oznámení určeného pro klienta.

Dalším důležitým pravidlem, které návrh zákona zavádí, je zákaz ukončení povinnosti klientů a provozovatelů převést finance, pokud se klient sám rozhodne pozastavit nebo ukončit používání elektronických platebních prostředků.

O hotovosti

O trochu více se mluví o operátorovi. Ve skutečnosti je to hlavní operátor, který je předmětem návrhu zákona. Článek 11 uvádí, že profesionálními provozovateli mohou být buď různé úvěrové organizace, které mají schopnost zapojit se do převodů, nebo státní podniky (např. Vnesheconombank). Je operátor a přímo Banka Ruska.

Článek 12 stanoví požadavky pro provozovatele elektronických platebních systémů. Podle článku může být takový operátor nějaký nebankovní úvěrová organizace provádět převody peněz bez otevření zvláštních bankovních účtů. Provozovatel je povinen stanovit následující pravidla pro převod finančních prostředků:

• pořadí činnosti spojené s převodem;
• proces poskytování platebních nástrojů zákazníkům a převod finančních prostředků na ně;
• postup činnosti operátora při získávání bankovních agentů poskytujících služby zúčtování (bezhotovostní);
• procesu výměny informací při provádění převodů.

Provozovatel elektronických prostředků se může účastnit uzavírání smluv s jinými organizacemi.

Postup poskytování platebních služeb

Článek 20 stanoví základní pravidla týkající se postupu převodu finančních prostředků. Co by mělo být určeno těmito pravidly? Podle zákona je třeba zdůraznit:

• proces vzájemného ovlivňování účastníků platebního systému a jeho provozovatelů;
• postup výkonu kontrolních a dozorových činností v souladu s pravidly stanovenými zákonem;
• odpovědnost za nedodržování pravidel;
• kritéria pro pozastavení nebo ukončení účasti v systému převodů plateb;
• proces přilákání provozovatelů služeb a vedení seznamu provozovatelů;
• postup převodu finančních prostředků v rámci systému převodů plateb;
• zavedení vnitrostátního systému platebních karet;
• postup pro zúčtování a mnohem více.

Článek 20 tudíž stanoví velký počet pravidel a požadavků na celý platební systém.

Členové systému platebního styku

Kdo je podle článku 21 zkoumaného spolkového zákona členem platebního systému? Právě toto nařízení poukazuje na:

• operátoři transferu finančních prostředků;
• obchodní organizátoři;
• pojišťovny;
• federální orgány státní pokladny;
• federálních poštovních úřadů.

Předměty národního platebního systému a požadavky na jejich činnost jsou uvedeny v následujících článcích. Zvláště stojí za zmínku různé mezinárodní finanční instituce a banky, které nejsou součástí ruského finančního systému.

Postup užití elektronických platebních prostředků je tedy v uvažovaném regulačním aktu jasně upraven.

O systému národních platebních karet

Měli bychom také informovat o systému platebních karet. Článek 30 stanoví, že účelem organizování takového systému je zajistit účinné, nepřerušené a cenově dostupné poskytování finančních služeb. V rámci systému mohou být peníze převedeny pomocí speciálních platebních karet a dalších elektronických platebních prostředků. Na karet musí být umístěn znak patřící obsluhovanému operátorovi. Karty musí být poskytovány zákazníkům v souladu s pravidly systému platebního styku. Pokud je na kartě umístěna značka služeb patřící zahraničnímu provozovateli, operace na území Ruské federace se budou i nadále provádět v souladu s pravidly ruského platebního systému.

Na účet garančního fondu ruského platebního systému

Co jsou záruční fondy v Ruské federaci? Jedná se o finanční prostředky vytvořené výkonnými orgány na podporu malých a středních podniků, které poskytují podnikatelům záruku z úvěrových nebo leasingových smluv.

Otevření účtu garančního fondu provozovateli platebního styku se provádí na základě pokynů samotného provozovatele. Pokud je účet otevřen centrální clearingové protistraně, operace budou prováděny na základě pokynů provozovatelů bez pořadí zúčtovací protistrany. Souhlas provozovatele nebo centrální clearingové protistrany je poskytován způsobem stanoveným bankovní dohodou v souladu s pravidly platebního systému. Provozovatelé a zúčtující protistrany mají možnost převést své vlastní prostředky na účet záručního fondu.

Zákon rovněž stanoví, že finanční prostředky na účtu garančního fondu platebního systému nelze získat za závazky provozovatele, clearingové protistrany nebo jiného člena platebního systému.

Na státní dohled a dohled v národním platebním systému

Cílem státního dozoru podle článku 31 navrhovaného zákona je zajistit stabilitu platebního systému a jeho vývoj. Banka Ruska je odpovědná za dohledové činnosti v souladu s vnitrostátními právními předpisy. Jaké funkce dohledu má banka Ruska? Zde jsou hlavní body:

• analýza dokumentů a informací týkajících se činností kontrolovaných institucí;
• inspekce inspektoři;
• použití donucovacích opatření.

Banka Ruska mimo jiné stanoví termíny a formuláře pro předkládání zpráv.