Formy a typy úvěrů. Základní formy úvěru

Dosavadní život v splátkách a podnikání v dluzích se stalo docela aktuální a velmi populární jev. Banky vedou pro každého klienta těžký neslučitelný boj a každodenní půjčky jsou stále cenově dostupné. V tomto případě existují různé formy a typy úvěrů a podmínky pro jejich získávání se stále více zjednodušují.

Jak je to nutné?

Jak víte, tržní ekonomika nemůže dělat bez půjček. Na jedné straně někteří účastníci komoditně-peněžních vztahů potřebují další finanční prostředky, s výjimkou těch, které jsou v současné době k dispozici. Na druhou stranu jednotlivci, podniky nebo organizace mají přebytek peněžní zásoby, například kvůli nesouladu mezi dobou výroby a prodeje určitého produktu, akumulovanými úsporami nebo neplánovanými příjmy. Existuje určitý druh rozporu, který je poměrně úspěšně vyřešen pomocí úvěrového trhu (kapitálového trhu). Ve skutečnosti pojem "úvěr" znamená pohyb úvěrového kapitálu s povinnou podmínkou jeho splacení a splacení. Jakékoliv úvěrového systému charakterizuje pohyb peněžní zásoby, tj. nahromaděný hotovost kapitál a příjmy různých segmentů obyvatelstva jsou poskytnuty k půjčce jednotlivcům různými podniky nebo samotným státem. Právě různé možnosti interakce účastníků na úvěrovém trhu vytvářejí různé formy úvěrů.

Funkce úvěrů

Vztah dlužníka a věřitele předpokládá přijetí řady závazků, které jsou uvedeny ve smlouvě. Smlouva o půjčce definuje povinnosti banky nebo jiné osoby poskytující úvěr, podmínky, výši a podmínky návratnosti. Na základě toho, co lze určit třemi hlavními funkcemi úvěru:

1. Distribuční - zjištěno, když jsou prostředky soustředěny a jejich následné rozdělení na vratnou základnu. Tato funkce je plně vysledována při přidělování finančních prostředků organizacím k uspokojení naléhavých potřeb a rozšiřování výroby.
2. Vydáno - projevuje se, když jde bezhotovostních platebních prostředků. To znamená, že hotovost je nahrazena komoditními formami.
3. Kontrola - umožňuje sledovat ekonomické aktivity subjektů. V této souvislosti se vyzývají, aby dlužníci a úvěrové struktury používaly různé formy a druhy úvěrů, které umožní co nejúplnější využití vypůjčených prostředků pro rozvoj a zvýšení ziskovosti.

Zápočet závisí na struktuře

Složení jakékoli půjčky je poměrně jednoduché a zahrnuje dlužníka, věřitele a hodnotu úvěru. V závislosti na druhu druhu jsou tyto formy úvěru rozlišovány:

• měnové;
• komodita;
• komoditní peníze;

Před několika sty lety byla komoditní forma připsání peněz nejrozšířenější v Rusku a byla vyjádřena např. Při půjčování obilí rolníkům k zasetí nebo jiným zemědělským produktům. V moderním světě není komoditní forma úvěru hlavní a je vyjádřena pouze v prodeji zboží v splátkách nebo například v leasingu.

V současné situaci nejpoužívanějších měnových a smíšených forem úvěrů. V prvním případě jsou peníze univerzálním platebním nástrojem, zatímco smíšená forma se používá, když je dodávání zboží na splátce doprovázeno postupným navracením jejich hodnoty v peněžním ekvivalentu.

Druhy půjček

Podrobnějším zkoumáním pojmu "úvěr" lze rozlišit několik organizačních a ekonomických charakteristik používaných k jeho klasifikaci.

V závislosti na ekonomickém zaměření existuje několik hlavních typů úvěrů:

• průmyslové;
• nakupování;
• zemědělské.

Můžete také rozdělit půjčky na přímé a nepřímé, podle toho, co půjčujete. Samozřejmě, nejčastěji se na nákup zboží využívají úvěrové fondy, ale někdy se stává, že jsou potřebné prostředky na uspokojení nepodstatných potřeb, např. Platů zaměstnancům, zaplacení daní a poplatků atd. V tomto případě půjčka nemá žádné hmatatelné formuláře a pokrývá mezeru v platební transakci.

V závislosti na stupni zabezpečení mohou být úvěry:

• plně kolaterál - hodnota kolaterálu plně kryje náklady samotné půjčky a snižuje finanční rizika věřitele téměř na nulu;
• neúplná záruka - hodnota kolaterálu kolaterálu plně nezahrnuje výši úvěru;
• bez zabezpečení (prázdné) - bezpečnostní hodnota zcela chybí, rizika pro věřitele jsou maximální.

Chcete-li klasifikovat úvěr podle typu, můžete také požádat o jeho použití. Zde lze rozlišit bezúročné a úročené půjčky (zdarma a placené), levné a drahé, které zcela závisí na velikosti úrokové sazby.

Dalším termínem, na kterém jsou úvěry rozděleny, může být termín úvěru. Úvěr sloužící současným potřebám dlužníka a odebraný na dobu nepřesahující šest měsíců je považován za krátkodobý, a to až do jednoho roku či více - ve střednědobém a dlouhodobém horizontu. Je třeba poznamenat, že takové rozdělení je typické, například v Rusku, v jiných zemích, rozdělení v závislosti na podmínkách půjček může být odlišné.

A kdo jsou věřitelé?

Kromě výše uvedených je v závislosti na ostatních ukazatelích i mnoho dalších typů úvěrů. Například je můžete rozdělit v závislosti na straně transakce, zdroji vrácení úvěru apod.

Například hlavní formy úvěru lze identifikovat v závislosti na účastnících úvěrového vztahu. A proto se domníváme, že půjčky z tohoto pohledu:

• bankovnictví;
• komerční;
• stát;
• mezinárodní;
• spotřebitel;
• lichvářství;
• hypotéky atd.

Půjčky bank

Nejběžnější je samozřejmě bankovní půjčky. V této podobě majitelé volných finančních prostředků poskytují dlužníkům prostřednictvím zprostředkování bank.

V závislosti na předmětu půjčky jsou tyto formy bankovního úvěru rozlišovány:

• půjčování právnickým osobám - v případě, že jsou prostředky vynaloženy na splácení různých dluhů a provádění různých plateb - jde o půjčku peněz a pokud jsou použity k rozšíření výrobní kapacity a na doplnění hlavního a provozního kapitálu podniku - kapitálové půjčky;
• půjčky jednotlivcům - finanční prostředky jsou poskytovány pro zamýšlené využití fyzických. osoby - ošetření, školení, oprava, stavba, odpočinek, protetika atd .;
• mezibankovní úvěry - konsolidovat korespondenční vztahy mezi bankami a udržet odpovídající úroveň ziskovosti bankovních institucí.

Komerční půjčky

Vzhledem k jiným formám připočítání je možné přidělit méně příznivý úvěr - ekonomický nebo komerční. V této podobě podniky poskytují navzájem vypůjčené prostředky (nebo zboží) bez účasti bank. Komerční půjčka Je to primární základ komoditních a peněžních vztahů, jelikož umožňuje vyrovnat rozpor, když některé podniky již vyrábějí produkt a jsou připraveny ho prodat, zatímco jiné si ještě neuvědomily svoji vlastní, a proto nemají prostředky k nákupu. Hospodářský úvěr přispívá k prodeji zboží a k zisku, který je z něj vlastní. Proto jsou úrokové sazby z úvěrů obchodního typu mnohem nižší než úrokové sazby bank. Dluhová povinnost z podnikatelského úvěru je směnkou, která může být jednoduchá nebo "nositelka" - která stanoví písemné příkazy věřitele k zaplacení dohodnuté částky třetí straně. Tato charakteristika směnek dává možnost jejího převodu, zatímco je na něm kladen důraz - zvláštní převodní nápis. Čím více podpor, tím lepší je pravděpodobnost jejího splacení.

Státní půjčky

Vzhledem k základním formám úvěru nelze pomoci, ale zabývat se státním úvěrem. Jedná se o formu půjčování, ve které je jedním ze subjektů vztahu (dlužník nebo věřitel) stát. Taková půjčka se zásadně liší od ostatních typů. Když je například poskytnuta bankovní půjčka, je zajištěním některá hmotná aktiva patřící dlužníkovi a v případě státního úvěru je veškerý majetek ve vlastnictví jednotky nebo veškeré jeho příjmy za určité období zárukou. Hlavním účelem této formy úvěru je vyřešit všechny druhy problémů v celostátním měřítku - pokrývat schodek státního rozpočtu, financovat různé programy.

V případech, kdy je samotný stát věřitelem, jsou v rámci aukčního obchodování s úvěrovými zdroji na trhu mezibankovních úvěrů připsány prostřednictvím státní pokladny nebo centrální banky určité odvětví nebo komerční banky a nebankovní organizace.

Mezinárodní půjčky

Jednou z nejnovějších forem je mezinárodní půjčování, které vzniklo, když ekonomické vztahy přesahovaly státní rámec.

Formy mezinárodního úvěru jsou prakticky nerozlišitelné od interního úvěru. Předměty mezinárodního poskytování úvěrů jsou téměř totožné s domácí ekonomikou: obyvatelstvem, podniky, bankami, státem. Jediným rozdílem je, že dlužník a věřitel jsou občané různých zemí. Je tedy možné definovat mezinárodní půjčky jako přetečení úvěrového kapitálu mezi zeměmi. Tradičně existují takové formy mezinárodního úvěru:

• podnikatelská (podnikatelská) půjčka;
• bankovní úvěr;
• vládní půjčka.

Spotřebitel

Forma půjčky, ve které nejsou úvěrové fondy používány k vytváření nové hodnoty, ale jsou zaměřeny na uspokojování určitých potřeb, je spotřebitelská půjčka. V tomto případě mohou být věřitelé komerčními organizacemi, které nabízejí maloobchodní prodej - nejčastěji splátky - zboží dlouhodobé spotřeby, zdravotnické služby a přímé hotovostní úvěry pro svůj zamýšlený účel. Funkcí tohoto druhu půjček je skutečnost, že dlužníci jsou jednotlivci, kteří vybrali peníze, aby uspokojili své osobní potřeby.

Spotřebitelský úvěr je v úzkém kontaktu s bankovnictvím, protože finanční společnosti používají dluhové závazky svých klientů k získání hotovostních úvěrů v bankovních strukturách. Proto lze koncept spotřebitelských úvěrů vykládat mnohem širší - jako kombinaci hotovostních a komoditních úvěrů, které bankám, finančním organizacím a přímo státnímu sektoru poskytují obyvatelé. Takový úvěr lze využít nejen pro současné potřeby, ale i pro investiční účely. V tomto případě však dlužník bude potřebovat zprávu a doklady o použití úvěru.

Úžasný

Nejstarší a primitivní druh půjčky je smluvní půjčka. Jeho charakteristickým znakem jsou nadměrné úrokové sazby z úvěrů a ne zcela legální metody sběru částek od nezodpovědného plátce. Nejčastěji tyto služby poskytují organizace, které nemají formální licenci k provozování komerčních aktivit. Pokud necháte stranou trh pro "černé půjčky", pak nejvýznamnějším představitelem právního násilného půjčování v naší době jsou zastavárny. Tam jsou půjčky poskytovány na krátkou dobu, při extrémně vysokých úrokových sazbách a vyžaduje se vysoce likvidní zajištění, které je uloženo u věřitele.

Hypotéka

Jeden z nejběžnějších úvěrů v Rusku je hypoteční úvěr. Poskytuje se na nákup nemovitostí, jakož i na výstavbu a generální opravy obytných a průmyslových prostor. Záruka na úvěr je buď předmětem samotné hypotéky nebo jiného rovnocenného majetku ve vlastnictví dlužníka v době uzavření smlouvy. Hypoteční úvěr je zaměřen výhradně a dlouhodobě. Vývoj hypotečního trhu znamená existenci určitého systému, jehož účastníci jsou přímo dlužníkem, věřitelem, investorem a různými zprostředkovateli - pojišťovnami, odhadci, registrátory, regulátory apod. Investory v tomto případě mohou být subjekty finančního trhu, které kupují cenné papíry kryté hypotečními úvěry - finanční a úvěrové organizace, fondy včetně důchodu, pouze obyvatelstvo.

Závěr

Nezáleží na tom, jaké známky ekonomové klasifikují kredity pomocí zdravého rozumu, lze je rozdělit na dvě nejdůležitější kategorie: ziskový úvěr a ten, s nímž byste neměli být kontaktováni. Vzhledem k tomu, že jakákoliv půjčka předpokládá, že vyberáte peníze někoho jiného a na chvíli, a musíte to dát navždy, je to pravděpodobně nejdůležitější klasifikace, kterou stojí za to se seznámit.